雖然懷孕生仔牽涉的開支龐大，但由於懷孕既不是疾病，也不是意外受傷，所以「分娩」是許多醫療保險的不保事項。
好消息是，香港的保險公司十分體貼，如果你希望投保一份保障涵蓋生仔的醫療保險，市面仍有不少生仔保險可供選擇。想知道生仔保險和一般醫療保險有甚麼分別？保障範圍和不保事項又有哪些？立即了解關於生仔保險的常見問題及投保須知。
為何一般醫療保險不會保障懷孕生育開支？
你知道嗎？一般醫療保險，包括是自願醫保，都不會為分娩相關的開支提供保障。
原因是因為懷孕和生育往往屬於一種計劃，而不是意外事件或疾病。由於這種預期性，保險公司通常不將這個項目納入一般的醫療保險計劃，因為人們在購買保險時通常知道這些情況可能發生。
同時，保險公司的基本原則是根據風險來定價和提供保障。由於懷孕和生育的風險較高，將其納入一般的醫療保險計劃可能導致整體保費的增加，這可能對不計劃懷孕的人造成不公平。
綜合考慮這些因素，保險公司通常設計了專門的生仔保險產品，以滿足懷孕和生育相關的醫療需求。這樣的保險通常提供了特定的覆蓋範圍，包括懷孕期間的各種醫療支出。如果懷孕和生育是你的計劃，你可能需要考慮購買額外的生仔保險，以確保在需要時獲得足夠的醫療保障。
生仔保險是甚麼？
生仔保險，也稱為懷孕保險，是一種專為準備生育的婦女而設的保險產品，通常涵蓋了懷孕相關的醫療費用和其他與生育過程相關的支出，旨在給予準備懷孕、分娩或剖腹產的女性財政支援。
生仔保險的保障範圍可能因保險公司和具體保單條款而有所不同，但一般可能包括以下開支：
- 產前檢查和醫療費用：包括孕婦在懷孕期間進行的檢查、血液檢驗、超聲波檢查等相關醫療費用。
- 分娩或剖腹產費用：包括醫院住院費用、手術費用、麻醉費用等。
- 產後護理和藥物費用：包括產後醫療護理、藥物費用等。
- 住院期間的附加費用：如陪床費、家屬住院費用等。
生仔保險真係慳到錢？3個伏位要小心
保費或和生產成本差不多
不少人買生仔保險的原因是為了省錢，但保險公司畢竟也是做生意，不可能做虧本的生意。細心的你可能留意到生仔保險的保費較一般醫療保險貴，原因是因為生產過程中牽涉的開支也較多，換言之，最後孕婦需要繳付的總保費隨時和不買保險的生產成本相差無幾，並沒有理想中的省錢效果。
不保特定情況
一些生仔保險可能在保單條款中列出不保的特定條件，例如某些先天異常或基因缺陷。在購買保險之前，仔細閱讀條款，確保你清楚了解哪些屬於不保事項。
等候期
有些保險計劃可能設有等候期，即從購買保單到開始提供特定保障的時間。如果未能在等候期結束前受孕，相應的醫療費用可能不會被保險公司承擔。同時，一些計劃可能對分娩後的某段時間內的保障有所限制，這也需要特別注意。
生仔保險有哪些不保事項？
不同的保險公司和生在保險計劃可能有不同的條款和條件，因此具體的不保事項可能會有所不同。
以下是一些生仔保險可能不保的常見事項：
先天異常和基因缺陷
一些生仔保險可能不保胎兒的先天性異常和基因缺陷。
不當生活方式
如果孕婦在懷孕期間參與高風險活動或有不當的生活方式，保險公司可能不承擔相應的風險，例如吸煙、濫用藥物等。
非法活動
如果孕婦參與非法活動，例如毒品交易，保險公司通常也不會提供相應的保障。
既往病史
一些既往病史可能被排除在保險範圍之外，特別是那些可能對懷孕產生負面影響的病史，包括但不限於高血壓、糖尿病、愛滋病等等。
自然災害
一些生仔保險可能不保自然災害引起的損害，例如地震、洪水等。
戰爭和恐怖主義
保險公司通常不會對因戰爭或恐怖主義事件導致的損失提供保障。
違反醫療建議
如果孕婦違反醫療專業人員的建議，對懷孕進行不安全的行為，保險公司可能不負責理賠。
市面上有保險產品能保障胎兒的先天性疾病風險嗎？
傳統醫保或自願醫保一般未能保障小朋友8歲前確診的先天性疾病，而市場上為未出世胎兒提供先天性疾病針對性保障的產品亦十分少有。不過，近期純網保險公司 Bowtie 就推出了「Bowtie 仔女成長危疾保」產品，屬於全港首創的先天性基因疾病保障。
根據「Bowtie 仔女成長危疾保」的保單資料，投保孕婦必須符合以下條件：
- 年齡須介乎 18 歲至 45 歲、單胎懷孕 18 至 31 週的媽媽
- 已完成「照結構」檢查且報告並無異常
- 腹中子女須在香港生產
此產品保障 76 種在香港確診的基因疾病、先天性及兒童疾病，並按疾病及醫療情況的嚴重性、死亡率及對生活／發展的影響，一筆過提供不同比率的賠償保障。
- 受保的基因疾病包括：嚴重型楓糖尿病、嚴重型典型先天性腎上腺皮質增生症及天使綜合症等
- 受保的先天性及兒童疾病包括：嚴重型血友病、癌症、良性腦腫瘤、俱心臟併發症的川崎病、風濕性心瓣疾病、嚴重自閉症#，以及嚴重專注力失調及過度活躍症#等
- 保障懷孕媽媽保障及新生兒醫療情況，例如各種妊娠併發症（如羊水栓塞、妊娠毒血症），以及新生兒嚴重黃疸所需的光線治療*等
除了未出世胎兒，已出世的BB（15日大）至17歲的少年也可以投保。待小朋友成年後，家長可以將子女的保單轉換為 Bowtie 危疾保，以延續並加強危疾保障。
# Bowtie 會為符合受保定義的 (1) 嚴重專注力失調及過度活躍症或/及 (2) 嚴重自閉症提供最多一筆過 $15 萬的賠償。只/首先確診患上嚴重專注力失調及過度活躍症最多可獲 $2.5 萬賠償，其後確診患上嚴重自閉症可獲剩餘 $12.5 萬的賠償；而只/首先確診患上自閉症最多可獲 $15 萬的賠償，其後確診患上嚴重專注力失調及過度活躍症則不會再獲得賠償。
* 新生嬰兒黃疸照燈保障只適用於在在懷孕期間投保客戶的子女，由於新生嬰兒黃疸多於出生後第 2 至第 3 天出現，而在大約 2 至3 個星期，嬰兒肝臟已經能有效地處理膽紅素，黃疸便會減退，所以出世 15 天打後的受保人多不需要此保障，因此 Bowtie 將此保障剔除。
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投保生仔保險前有哪些注意事項？
在投保生仔保險之前，有一些重要的注意事項需要考慮，以確保你的保單符合期望並提供足夠的保障。以下是一些建議：
提前計劃
最好在懷孕之前就開始考慮生仔保險，因為有些保險公司可能對已知的懷孕狀況施加等待期。
計算等候期
多數生仔保險會有等候期，即從購買保單到開始提供相應保障的時間。在這段等候期內，某些醫療費用可能不會得到賠償。確保你了解等候期的長度和相關條款。
了解不保事項
仔細閱讀保單條款，了解哪些情況不被保險公司承擔。這可能包括先天異常、基因缺陷、非法活動等。確保你清楚理解這些條款，以避免未來的理賠困難。
全面了解保單
仔細閱讀保單，了解醫療費用的範圍，保額和賠償條款。確保保單滿足你的需求，並且你清楚其中的各種條款。
自己的健康狀況
一些保險公司可能會要求受保人接受醫學檢查。了解自己的健康狀況，並確保提供真實和完整的信息，以避免未來的爭議。
比較不同的保險公司
不同的保險公司可能提供不同的保障範圍和價格。比較不同公司的生仔保險計畫，找到最適合你需求的。
尋求專業建議
在購買保險之前，諮詢保險代理人或專業人士，以確保你完全了解你的保險需求並得到適當的保障。
你是否需要買生仔保險？
評估是否需要購買生仔保險時，可以考慮以下一些關鍵因素：
現有保障
檢查你目前的醫療保險是否已經涵蓋了懷孕和分娩相關的醫療費用。如果你已經有足夠的保障，生仔保險可能就不是那麼必要。
財務能力
考慮你和家庭的財務狀況。如果你有足夠的財力應對懷孕和分娩期間的醫療支出，可能不需要額外的生仔保險。反之，如果你的經濟情況較為緊張，生仔保險可以提供額外的財務保障。
未來計劃
考慮你和伴侶的生育計劃。如果你計劃在未來懷孕，生仔保險可以在計劃之前提供一定的保障，而不是等到懷孕後再購買，可能會面臨等候期等問題。
保險條款和條件
仔細閱讀不同生仔保險計劃的條款和條件，了解其覆蓋範圍、不保事項、等候期等。確保所選擇的保險計劃符合你的期望和需求。
家族病史
如果你的家族有一些與懷孕相關的特殊風險，例如遺傳性疾病，你可能需要考慮購買生仔保險以應對潛在的額外醫療支出。
儲蓄和應急基金
確保你有足夠的儲蓄或應急基金應對可能的突發醫療支出。有些人選擇不購買生仔保險，而是將錢存入儲蓄帳戶，以應對懷孕和分娩期間的支出。
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💡Bonus：生仔保險常見術語解析
等候期（Waiting Period）
生仔保險中的等候期是指自購買保單生效之日起到實際開始提供相應保障的一段時間。在等候期內，某些特定的醫療費用可能不會獲得賠償。等候期的長度因保險公司和具體的保單而有所不同。
共同保險（Co-insurance）
共同保險是指在理賠過程中，受保人需要自行支付一定比例的醫療費用，而保險公司則支付剩餘的部分。在具體的共同保險條款中，可能包括一個固定的金額或一個百分比，表示受保人需自負的醫療費用的比例。
常規分娩（Normal Delivery）
常規分娩指的是在自然的生產過程中進行的正常、非手術性的分娩。這是一種不需要使用外科手術幫助的分娩方式。
併發症（Complications）
生仔保險中，併發症是指在懷孕和分娩過程中可能出現的不正常或不尋常的健康狀況。保險公司可能會對這些併發症提供額外的保障，以應對相應的醫療支出。
先天性疾病（Congenital Condition）
先天性疾病是指在出生時已經存在的、通常是基因或發育問題引起的健康狀況。在生仔保險中，一些保險公司可能不保先天性疾病，或者可能有特定的條款來處理這方面的賠償。
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