自願醫保（VHIS）到 2026 年已經愈來愈成熟，市面上超過 500 個認可計劃，覆蓋超過 100 萬名市民，當中九成以上選擇靈活計劃（Flexi Plan），反映大家已不止求「有保」，而係想用合理保費換取更高住院醫療保障。但產品多到眼花撩亂，要逐份產品書比較非常吃力。以下會以 15 個熱門 VHIS 計劃為骨幹，拆解保費、保障與適合人士，幫你掌握 2026 年「邊間好」的選擇框架。
先打底：標準 vs 靈活、自付額、地域
根據政府 VHIS 官網及 Bowtie 2026 分析，所有認可 VHIS 分兩大類：
-
標準計劃 Standard Plan
-
保障由政府劃一：
-
每年賠償上限 HK$420,000；
-
只涵蓋普通房；
-
手術費、醫生巡房費等每項有明確上限；
-
-
優點：保費低（首年可低至約 HK$1,760），條款相對簡單。
-
-
靈活計劃 Flexi Plan
-
在標準計劃基礎上加強：
-
年賠償額由幾百萬至 HK$4,000 萬不等；
-
可包括半私家／私家房、日間手術全數賠償等；
-
-
缺點：保費明顯較高，有高端計劃首年保費可達 HK$40,000 以上。
-
再加上兩個重要變數：
-
自付額（Deductible／自付費）：
-
愈高自付額（例如 HK$15,000、HK$20,000），首年保費就愈平；
-
適合已有公司醫保、主要想買「超額保」的人。
-
-
地域：
-
香港／亞洲／全球（除美國／包括美國），地域愈闊保費愈貴。
-
選擇前，先問自己三條問題：
1）只想住普通房定半私家／私家？
2）一年供得起幾多？
3）有無公司醫保可作第一層？
15 個熱門自願醫保計劃（VHIS）：保費與保障比較
以下按定位將 15 個熱門 Flexi 計劃分組（以普通房＋亞洲／全球覆蓋、有 HK$15,000–22,800 自付額的中階方案做 benchmark；保費為 10 年平均年度保費概念，實際以年齡、性別及折扣而定）。
A. 價錢最貼地：Bowtie VS Manulife
1）Bowtie Pink VHIS（標準房／全數賠償型）
-
賠償模式：全數賠償（Full compensation）＋再加自付額。
-
房型：可選普通房、半私家、私家房。
-
10 年平均保費（30 歲左右、標準房）：約 HK$8,424；
-
優點：
-
Bowtie 公布 VHIS 索償成功率約 98.3%，高於整體市場 93%；
-
純網上投保、e-claim 流程簡短。
-
-
適合：預算有限、又想走「全數賠償＋自付額」路線的年輕人。
2）Manulife Supreme VHIS Flexi (Smart)
-
10Life 評分：9.5 / 10，醫療保障 9.8 分；
-
房型：普通房，地域：亞洲，自付額約 HK$22,800；
-
10 年平均保費：約 HK$5,739。
-
優點：
-
保費相對其他傳統大公司較克制；
-
配合宏利品牌與代理服務，適合想有人跟進的人。
-
-
適合：中價位，想兼顧品牌、Agent 服務與價錢。
B. 高保障額型：Cigna / Bupa / AXA / AIA / Prudential
3）Cigna 信諾自願醫保系列－靈活計劃（優越）
-
年保障額：HK$30,000,000（群組中最高）；
-
地域：亞洲；自付額：HK$15,000；
-
10 年平均保費：約 HK$7,847。
-
優點：
-
超高年度限額，適合怕一兩次大病「洗爆 cap」的家庭；
-
國際醫療網絡強，海外工作人士加分。
-
4）Bupa Hero VHIS Plan（Core Pro）
-
10Life 評分：9.6 / 10；
-
年保障額：約 HK$40,000,000；全球（不包美國）；
-
自付額 HK$15,000，10 年平均保費約 HK$6,117。
-
優點：
-
全額賠償、全球網絡、日間手術通過直付，對高端客戶有吸引力。
-
5）AXA WiseGuard Pro / Smart Medicare 系列（以高端 Flexi 版為例）
-
年度限額可達 HK$25,000,000；
-
配合 AXA 醫療網絡，可提供直付服務及額外癌症治療保障。
6）AIA 尊耀／卓御自願醫保計劃（Flexi）
-
MoneyHK101 提到：
-
年保障額約 HK$12,000,000；地域為亞洲；自付額約 HK$16,000；
-
10 年平均保費約 HK$7,936。
-
-
優點：
-
AIA 醫療網絡廣、有額外健康管理服務，適合中高收入家庭。
-
7）Prudential 保誠自願醫保尚賓計劃
-
年保障額約 HK$12,000,000（亞洲）；
-
自付額約 HK$20,000；
-
10 年平均保費約 HK$6,666。
-
優點：
-
重視續保穩定與客戶忠誠計劃，附帶健康檢查折扣。
-
C. 性價比與直付兼顧：FWD / Bupa / AIA 中階
8）FWD vBooster Medical Plan（VHIS Flexi）
-
10Life 評分：9.6 / 10；
-
房型：普通房；地域：亞洲；自付額 HK$16,000；
-
10 年平均保費：約 HK$5,731；官網優惠可令首年保費降至約 HK$3,027。
-
優點：
-
全額賠償、醫療保障分數 9.7 / 10，配合 app e-claim。
-
9）Bupa MyFlexi VHIS Plan（一般計劃）
-
月費由 HK$238 起，外加最高 60% 首年保費折扣（分三年攤分）；
-
年保障額由數百萬起跳，按自付額高低調整。
-
優點：
-
可附加門診、牙科、產科等，變成「一站式醫療」方案。
-
10）AIA 其他 Flexi 版本（非最高級）
-
多數與公司醫保或團體醫療配搭使用，自付額較高（例如 HK$25,000），保費因而較低，適合同時有公司醫保的人。
D. 純 Online、App 體驗佳：Bowtie / FWD
11）Bowtie Standard Plan（標準 VHIS）
-
年限額 HK$420,000；
-
10 年平均保費可低至 HK$1,760–3,000 區間；
-
索償成功率約 98.3%。
12）Bowtie Flexi Plan（標準房版本）
-
額外醫療雜費上限與幾間傳統公司相若，但保費低兩成以上；
-
10 年平均保費約 HK$3,983（與其他公司 HK$5,000–6,000 相比）；
-
非全額賠償，但配合自付額可做到「超額保」效果。
13）FWD Flexi / vBooster 系列
-
透過線上平台完成投保及理賠，配合手機 App 管理保單；
-
10Life 給予 9.6–9.7 分醫療評分，代表保障結構合理。
E. 其他值得關注的計劃（補足 15 款）
14）Blue Cross / 富邦 VHIS Flexi
-
在比較文章中，常被點名作為「中價、品牌穩定」選項；
-
藍十字多主打醫療網絡和家庭產品，富邦則配合銀行渠道做優惠。
15）HealthyD 推薦的 6 大 VHIS（概括）
-
AIA、Bupa、Bowtie、Manulife、Prudential、Cigna 等，與上述重疊；
-
強調：預算優先可選 Bowtie / Manulife，高保障額與網絡優先則看 Cigna / Bupa / AXA。
怎樣用這 15 個計劃幫自己縮窄選擇？
Step 1：先決定「保費大約可以去到邊」
-
年輕打工仔（20–35 歲）
-
一般可接受 VHIS 保費約 HK$3,000–6,000 / 年；
-
-
中產家庭（想保自己＋配偶＋一名子女）
-
全家 VHIS 預算可在 HK$10,000–20,000 / 年內；
-
-
追求高端醫療的家庭
-
願意每年付 HK$30,000–50,000 換取全球高端醫療。
-
再考慮稅務扣減：每名受保人每年最多 HK$8,000 保費可扣稅，如果稅率約 10%，實際「淨成本」會稍低。
Step 2：按「預算 vs 保障」揀組別
-
極重預算 →
-
Bowtie Standard / Flexi（普通房）；
-
Manulife Supreme Smart（普通房、亞洲）。
-
-
重保障額＋醫療網絡 →
-
Cigna Flexi（優越）、Bupa Hero、AXA 高端 Flexi、AIA 尊耀、Prudential 尚賓。
-
-
想平兼享直付、數碼體驗 →
-
FWD vBooster、Bupa MyFlexi、Bowtie Pink。
-
Step 3：對比細節：年度限額／自付額／地域
用 Excel 或紙筆抄出 3–4 個候選計劃，逐項填：
-
年度限額（例：HK$1,200 萬、HK$3,000 萬、HK$4,000 萬）；
-
自付額（HK$0 / 8,000 / 15,000 / 22,800）；
-
房型（普通房 vs 半私家 vs 私家）；
-
地域（香港／亞洲／全球）；
-
是否全額賠償（Full coverage）。
再按你「最介意」的兩三項排序：
-
如果你最怕「cap 爆」→ 首選高限額（Cigna / Bupa Hero / AXA 高端）。
-
怕短期睇醫生要自付太多 → 選自付額較低（Bupa / FWD / AIA）。
整體結論：2026 自願醫保「邊間好」冇標準答案
綜合 2026 年各大比較平台與官方數據，可以粗略講：
-
最平＋透明：Bowtie 各款 VHIS（尤其 Pink／Flexi），索償成功率高、保費在同類中明顯較低。
-
最重網絡＋品牌形象：Bupa、AIA、AXA —— 有較多直付醫院及專科醫生網絡。
-
最高保障額：Cigna Flexi（優越） 3,000 萬、Bupa Hero、AXA 高端 Flexi 約 2,500–4,000 萬。
-
預算＋品牌折衷：Manulife Supreme Smart、Prudential 尚賓，保費與保障相對平衡。
真正「邊間好」，要放在你自己的：
-
預算（每年想唔超過幾多）；
-
想住咩房型；
-
有無公司醫保作第一層；
-
有幾重視直付與 App 體驗上面去衡量。
幫你格價！整合2026年熱門自願醫保優惠
