【不保事項】即睇自願醫保有邊15個情況會拒賠
我爸爸是一個「大事清楚，小事糊塗」的人，還記得數十年前他自覺有需要投保一份醫療保險，於是花了很多時間比較不同的保險方案，最後選擇了一份看起來很「抵玩」的醫保。
不過，當他在不久後因為某種疾病需要看病時，保險公司告訴他這種疾病屬於保單中的「不保事項」，不在保障範圍內。
好在只是錢能解決的小問題，但我爸爸仍然感到非常失望和沮喪，畢竟原本以為自己選擇了一份好的保險，卻沒想到因為看漏了「不保事項」而導致有買無賠。
到底甚麼是不保事項？
「不保事項」是指在保險合約中明確規定的，保險公司不承擔保險賠償責任的情況、事項或行為。也就是說，當發生保單中規定的不保事項所涉及的風險時，保險公司不會為該風險提供保險保障。正常情況下，不保事項會在保險合約中列出，投保人需要仔細閱讀並理解這些條款，以確保自己的風險得到充分的保障。
絕大部分的保險公司都會設立數項「不保事項」，目的是為了保險公司能夠更精準地管控風險，確保不會因為出現高風險的情況而導致公司出現巨大財務損失。這些「不保事項」可能包括身體器官、疾病、療程或藥物等等，有如保險公司的黑名單，一旦碰觸就會立即失去保障。一旦你想要因為這些原因申請索賠，結果通常都是會被毫不客氣地拒之門外。
醫療保險不保事項有哪些？
那醫療保險的不保事項有哪些呢？雖然保監局並沒設立相關指引，每間保險公司的不保事項都不一樣，但大致不保事項包括：
非醫療所需的治療/ 藥物/ 檢測或服務
如果投保人因非必要的醫療程序導致的醫療費用，保險公司通常不會對其進行保險賠償。
精神疾病
醫療保險通常不承保精神疾病的治療費用，例如抑鬱症、焦慮症等
活動傷害
指因為從事危險活動而導致的傷害，例如攀岩、跳傘等。
非法行為
如果投保人因違反法律而導致的醫療費用，保險公司通常不會對其進行保險賠償。
美容手術
如果投保人因美容手術所導致的醫療費用，保險公司通常不會對其進行保險賠償。
自殺行為
如果投保人因自殺行為所導致的醫療費用，保險公司通常不會對其進行保險賠償。
說到底，自願醫保是不能夠幫你買靈丹妙藥的，如果你需要治療的是「我不喜歡我自己的臉」這種病症，那保險公司當然不會為你提供賠償！
自願醫保不保事項有哪些？
1. 非醫療必要醫療治療、藥物、檢測和服務
如果被認為是非醫療必要的，可能不會被保險公司承保。例如，如果被保險人自行安排進行上腹部不適的胃鏡檢查，並沒有經過醫生的轉介或建議，那麼這個檢查可能會被認為是非醫療必要的而不獲理賠。但是，如果醫生確定這個胃鏡檢查是醫療必要的，則保險公司可能會賠償這項費用。
2. 某些既往疾病
例如愛滋病及其相關疾病，可能也不在保險範圍之內。如果被保險人在保險生效之前已有愛滋病或相關疾病，則可能無法索賠與該疾病相關的醫療費用。
即使被保險人在保險生效後五年內發病，但無法證明初次感染的時間，保險公司仍可能視其為既往疾病而拒絕理賠。但是，對於某些特殊情況，例如因性侵犯、醫療援助、器官移植、輸血或捐血或母嬰傳染愛滋病等情況，保險公司可能會按照保險條款的規定進行理賠。
3. 因倚賴或過量服用藥物/ 酒精/ 毒品等、自殘/ 自殺、 參與非法活動、或性病及經由性接觸傳染導致
如果被保險人因倚賴或過量使用藥物、酒精、毒品等而導致健康狀況惡化，或因自殘、自殺、參與非法活動，或感染性病並透過性接觸傳染疾病或其後遺症，相關醫療費用可能不會被保險公司承擔。例如，如果被保險人因吸食毒品而出現尿頻、尿急、尿痛、血尿、排尿困難、急迫性尿失禁等症狀，並向保險公司索賠相關的醫療費用，這些費用可能不會被理賠。
4. 純粹進行診斷程序或專業醫療服務
此外，如果被保險人因純粹進行診斷程序或專業醫療服務，例如因為接受物理治療、職業治療或言語治療而住院，保險公司可能不會承擔住院費用，除非醫生認為是醫療必要的。
5. 矯正視力或屈光不正的服務
所有與視力相關的服務，如驗眼、配眼鏡，甚至是激光矯視，都不在保險範圍之內。大部分視力矯正費用需要自行承擔。
6. 美容或整容手術
如果被保險人進行隆胸、隆鼻等手術，目的僅為美容或整容，相關費用可能不會被保險公司承擔。但如果是因乳癌或意外而需要進行醫生指示的胸部重建手術或其他整形/整容手術，則可能會被保險公司理賠。
7. 8歲前發病或確診的先天性疾病
8歲前發病或確診的先天性疾病都不在保險範圍之內。此項是指出生前或出生時已存在的任何醫學、生理或精神上的異常，不論是否已確診或獲知悉；或出生後 6 個月內出現的新生兒異常。
8. 中醫治療
所有中醫治療，包括中草藥治療、針灸、推拿、氣功、香薰治療等，都不在保險範圍之內。
9. 購買屬耐用品的醫療設備及儀器的費用
購買屬耐用品的醫療設備和儀器的費用都不在保險範圍之內。例如，需要使用眼鏡、輪椅或呼吸道壓力機等醫療設備，相關費用可能不會被保險公司承擔。但住院期間或日間手術當日所租用的醫療設備和儀器則不屬此項。
10. 牙科/口腔頜面手術治療
洗牙、牙齒補綴、牙齒美白和牙齒矯正等牙科服務都不在保險範圍之內。
11. 因戰爭所招致的治療費用
如果在戰爭中受傷需要治療，自願醫保可能不會就相關費用提供賠償，因為所有由戰爭所招致的醫療費用都是不保事項。
12. 預防性治療/護理
身體檢查也是預防性治療的一種，定期進行身體檢查以保持健康或盡早發現身體毛病的行為，無論在醫院、診所或日間中心進行，都不屬於保險範圍，因此相關費用並不會獲得理賠。
13. 與產科狀況或性機能失常相關治療或輔導服務
產科狀況、節育、恢復生育、結紮、變性、不育和性機能失常的治療及輔導服務都不在保險範圍之內。例如，因為不想生育而進行結紮手術，相關費用可能不會獲得理賠。
14. 實驗性/未經證實醫療成效的醫療技術或治療程序
實驗性或未經證實醫療成效的醫療技術或治療程序的費用不在保險範圍之內。如果參加醫院或大學的實驗性治療，相關費用可能不會被保險公司承擔。
15. 已獲得任何法律、政府、僱主或其他醫療保險計劃賠償的合資格費用
簡單來說，就是你已經claim過的醫療開支。如果你已經向其中一家保險公司申請索賠並獲得全額賠償，然後再向另一家保險公司申請索賠，該保險公司可能不會就此筆重複申請的醫療費用提供賠償。
所有自願醫保的不保事項都一樣嗎？
除了自願醫保標準計劃之外，每份自願醫保靈活計劃的不保事項都可能不一樣。
因為不同的保險公司和不同的計劃可能有不同的保險範圍和不保事項。每個自願醫保計劃都有其特定的條款和條件，需要仔細閱讀保險合約以了解覆蓋範圍和不保事項。
因此，在購買自願醫保計劃之前，應該仔細研究每個計劃的詳細條款，以確保你理解其保險範圍和不保事項。
特別情況下，保險公司可能會根據個別客戶的情況，增加額外的不保事項或修訂保單文件，這些不保事項的定義可能會因此而有所不同。因此，在投保自願醫保計劃之前，仍然需要仔細閱讀保險合約以了解其保險範圍和不保事項。
其他保險常見不保事項
不同的保險類型會有不同的不保事項。以下是一些常見的不保事項例子：
危疾保險
常見的不保事項包括某些特定的疾病進行保險，例如艾滋病、自體免疫性疾病等。
意外保險
常見的不保事項包括自殺、違法行為、酒後駕駛、戰爭、恐怖襲擊等。
旅遊保險
常見的不保事項包括違反當地法律、參與高風險的活動、不按時服用藥物、懷孕等。
財物保險
常見的不保事項包括戰爭、地震、洪水、颱風等自然災害、財物本身的自然磨損和老化、未經授權的使用等。
需要注意的是，不保事項的具體條款可能因保險公司和保險計劃而異，投保人需要仔細閱讀保險合約中的條款，以確保自己的風險得到充分的保障。
不保事項常見問題
答案是可以的。
如果你因為個人健康狀況而被增加額外不保事項，其實可以透過加Loading來取消某些不保事項。加Loadng是指保險公司根據被保險人的個人風險狀況，對保費進行額外調整。如果受保人的風險較高，保險公司可能會允許投保人選擇「加Loading」或「增加不保事項」，視乎各公司的做法。
如果你認為自己被拒賠的理由不合理，可以先向保險公司相關部門提交上訴申請。
若然最後雙方無法達成共識，便可以考慮以書面形式向保監局作出投訴，若有疑問，可以致電保監局熱線3899 9983查詢上訴詳情。
VHIS101產品比較乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對象，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用所影響。
VHIS101平台上之任何資訊（「VHIS101資訊」），包括但不限於產品比較、網誌文章等，僅供一般教育及參考用途，並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。VHIS101資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及／或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。
VHIS101資訊是團隊以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。VHIS101集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。VHIS101集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性
幫你格價！整合全港雙11自願醫保投保優惠
