【等候期】最短0日？拆解定義及自願醫保等候期條款
所謂太陽底下無新事，保險被拒賠的原因來來去去不外乎那幾個，其中一個就是「等候期」。
前段時間，我在某論壇上看到這樣一個案例：
A先生在2023年5月15日為自己投保了一份醫療保險，2023年6月1日因為腸胃炎入院治療，數日出院後，A先生嘗試向保險公司索償住院及醫藥費，但理賠人員卻告知由於未過等候期，所以拒絕賠償。
這是為甚麼呢？
原來是因為A先生所投保的醫療保險設有30日等候期，亦即是從2023年5月15日起計的30日內，任何疾病都不會獲得賠償，而由於A先生入院的日子是尚未過保單等候期，因此未能申索賠償，整個決定確實是「合情」、「合法」、「合理」。
那自願醫保又有沒有等候期呢？等候期是保險公司拒賠的陰謀嗎？
等候期是甚麼？
保險的等候期 (Waiting Period) 是指從保單生效之日起，保險公司對於某些疾病或情況不予賠付的一段時間。
等候期的長度在不同的保險產品中可能不同，一般在30天至180天之間。在等候期內，即使受保人因為受保疾病而需要住院或接受治療，保險公司仍有權拒絕做出任何賠償。
等候期的作用為何？
簡單點說，等候期的目的就是為了防止有「蹭醫保」的壞份子帶病投保。
保險畢竟是一買一賣，投保人擔心「有買無賠」的同時，保險公司也會怕有人「呃保險」，而等候期就正是其中一個保險公司用來保障自己的方法。
等候期的設立是為了防止被保險人在購買保險後馬上就發生疾病而立即賠付，從而導致保險公司承擔過高的風險。
需要注意的是，不是所有的保險產品都有等候期。一些高端的醫療險或特定的險種可能沒有等候期。但是對於一些常見的保險產品，如醫療險、重疾險等，等候期是比較常見的規定。
4大保險種類的等候期
1⃣️醫療保險
醫療保險的等待期通常是30至90天，期間你的任何索償申請，包括是住院、門診、做手術等等，保險公司都有權拒絕賠償。
2⃣️危疾保險
危疾保險的等待期通常為90至180天，如果你在等待期內被診斷出患有受保嚴重疾病，將無法獲得一筆過賠償。
3⃣️人壽保險
人壽保險的等待期通常為60至180天，最長可達一年，若然你在這段時間內去世，你的受益人可能只會獲得某個百分比的賠償，視乎各人壽保單的條款及細則。
4⃣️意外保險
所謂「天有不測風雲」，意外難以預計，因此大部分意外保險都不設等待期，通常是在成功投保當刻立即生效，即使投保人在保單生效後翌日便因意外提交索償申請，保險公司也會給予賠付。
所有醫療保險都一定有等候期？
買保險就和叫外賣一樣，有些餐廳可以在幾十分鐘內送達您的食物，有些則需要等待一個小時以上，同樣道理，不同保險公司的等候期條款都不一樣，有些需要數個月，有些則完全不設任何等候期。
而自願醫保計劃正是其中一款不設等候期的醫療保險。
不過，根據食物及衞生局指引，自願醫保仍會針對「未知的已有疾病」加設等候期，任何在等候期間確診的未知已有疾病，保險公司都會按情況處理賠償申請。
以自願醫保 (標準計劃) 為例，「未知的已有疾病」的等候期分為4個保單年度，而保險公司會分4個階段進行賠償 —— 首年賠償0%、翌年賠償25%，直到第4年才會批出100%的賠償。
自願醫保靈活計劃方面，每間公司都有不同的安排，有的會將有關等候期縮短至幾個月，甚至是在保單生效後立即給以100%的保額索償。
沒有等候期的保險一定好嗎？
驟看之下，「等候期」對投保人而言似是一個非常不利的存在，但事實又是否如此呢？不設等候期的保險是不是就等同於「買得過」呢？
答案是「NO！」
假設真的有保險公司推出了不設任何等候期的保險，想當然這個賣點會吸引大批人士投保，當中可能包括許多明知自己已經患有某些疾病或有病發風險的「古惑投保人」。這些人可能會在保險生效後立即提出索償，導致保險公司的索償成本大幅增加。
為了彌補這些索償成本，保險公司可能會提高各個年齡層的保費，這樣一來，我和你這些誠實的投保人也會因為需要給其他高風險人士「埋單」，而被迫支付更高的保費。
原理就好比一間餐廳提供了一個任叫任食的超值套餐優惠，除了吸引一些希望盡情享受美食的理性食客，亦招來了一些眼闊肚窄的大晒鬼，不遵從規矩地胡亂叫了一堆食物，濫用了餐廳的優惠政策。迫於無奈之下，餐廳為了彌補成本只好提高套餐的價格，導致接下來所有的顧客都需要支付更高的價格，即使他們其實並不需要那麼多的食物。
從這個例子可以得知，醫療保險不設等候期並並不一定是最好，因為沒有等候期的保險隨時會增加保險公司的索償成本，並轉嫁這些成本給其他的受保人，令保費變得更加昂貴。
等候期常見問題
自願醫保不設等候期，投保人只要不是因為「未知的已有疾病」申請索償，就可以就合資格的疾病提交理賠申請。
而針對「未知的已有疾病」的情況，自願醫保標準計劃的等候期一般為3年，第四年起才賠足100%，而自願醫保靈活計劃的等候期可能更短，甚至不設。
當然不是，即使等候期過後，也不是所有的索償都會獲賠。
保險公司在處理索償時會進行調查，確定索償是否符合保險條件和賠償限制。如果索償不符合條件或限制，或者存在保險欺詐等情況，保險公司可能會拒絕賠償。
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