【未知的已有疾病】定義是甚麼？自願醫保會賠足嗎？
前幾天和好久不見的朋友Jack再聚，聊起他某個親戚不幸患大腸癌但保險卻不獲保險索償，正當我大感不值，打算教他如何投訴及追究該保險公司之際，他一句話卻令我馬上打消了念頭：
👀 Jack：「早知佢個陣投保就唔好咁誠實話自己有便血問題！」
🥸 我：「吓？佢投保之前就有便血問題？」
👀 Jack：「少少便血咋，本身以為腸胃壞所以都冇去check係咪癌症，點知而家保險公司抓住呢點話個大腸癌屬於『已有疾病』，所以唔肯賠。」
🥸 我：「咁保險公司又冇錯，話晒便血係大腸癌其中一個明顯徵狀，保險公司承保個陣應該有列作不保事項或者加loading㗎喎…」
👀 Jack：「我又冇問咁清楚… 咁如果我投保前冇病症，但又有病咁點計先？」
🥸 我：「呢啲情況就叫『未知的已有疾病』，自願醫保會保你。」
沒錯，自願醫保可不只是能扣稅的醫療保障這麼簡單，該計劃還能提供十分全面的保障，就連投保時未知的已有疾病都可以獲得最多100%賠償。那自願醫保對「未知的已有疾病」定義是甚麼？理賠有甚麼限制？投保時又該如何申報？VHIS101馬上為你講解清楚！
「未知的已有疾病」是甚麼？
你知道傳統醫療保險有個缺陷嗎？它們通常不保「已有疾病」，那什麼是「已有疾病」呢？就是已經被診斷出來，或者有明顯的病徵或症狀，甚至是已接受過相關的醫療建議或治療。
而自願醫保比起市面上的大部分醫療保險產品，保障範圍更廣泛，包括投保時未知的已有疾病 (Unknown pre-existing conditions) 和先天性疾病 (Congenital conditions) 等。有別於已有疾病，未知的已有疾病是指在投保前，你不知道自己患有這種疾病，也沒有任何病徵或症狀，甚至沒有看過醫生。
舉個例子，假設你一直感到身體很好，但其實你早已患有高血壓，只是你不知道而已，亦從來沒看過醫生或服用藥物，這種就叫做「未知的已有疾病」。
「已有疾病」和「未知的已有疾病」有何分別？
假設你從來沒有做過身體檢查，也不知道自己有沒有什麼疾病，投保時回答沒有患上什麼疾病。萬一以後發現自己有了這些疾病，會不會影響理賠呢？其實保險公司關注的是疾病是否在保單生效前就已經存在了。比如說你曾經因病入院，即使你自己不知道，這也是已經存在的事實。當然，我們都應該知道自己的身體狀況和過去的病史，這樣才能更加準確地填寫保險申請表。
那麼保險公司如何判斷疾病存在的時間呢？他們會參考你的病歷記錄和醫生的診斷。比如說，你去驗血發現膽固醇超標，但是不知道這個問題存在了多久。在這種情況下，保險公司會以你首次發現這個問題的時間作為疾病首次出現的時間。
總的來說，如果你在投保時沒有任何身體異常，保單生效後才發現的問題，通常都會被視為之後才出現的情況。所以如果沒有任何資料顯示你已經有某種疾病，投保時回答沒有患上這個疾病是沒問題的。
其中一個例子是，你沒有做過血糖測試，也不知道自己有沒有糖尿病，回答沒有患上糖尿病是合理的。即使以後發現自己有糖尿病，也不會影響理賠，因為保險公司會認為這是在保單生效後才出現的問題。
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已有疾病 |
未知的已有疾病 |
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投保的時候，受保人已經確診、或出現明顯病徵或徵狀、甚至是已經接受醫療建議或治療的疾病 |
投保的時候，受保人有合理原因未被察覺的已有病症，例如是沒有任何徵狀，亦不存在家族病史的疾病 |
「未知的已有疾病」一定受保嗎？
需要強調的是，並不是所有未知的已有疾病都會受保。
有些疾病無論任何時候確診，保險公司都會將其能斷定為已存在症病，其中一個例子就是先天性心臟病。
顧名思義，先天性疾病必然是投保前就已經存在的疾病，由於先天性疾病從誕生時就存在，因此保險公司會在保險契約中設定不保事項，拒絕承保在投保前已經存在的疾病，不論投保人是否知道。
這意味著，如果你在投保前已經有先天性疾病，保險公司將不會為你的相關醫療費用提供保障喔。
自願醫保保障「未知的已有疾病」及「先天性疾病」
好消息是，自願醫保的保障範圍涵蓋投保時未知的已有疾病和先天性疾病！
這樣以來，投保人就不用擔心索償和理賠時，會因為類似的問題而爭吵不休啦！最重要的是，客戶也可以享有更全面的保障，不用擔心漏掉了什麼重要的疾病。
自願醫保針對「未知的已有疾病」賠幾多？
根據自願醫保的規例，如果你在等候期間，因為未知的已有疾病而申請索償，保險公司會按情況給你賠償。
自願醫保的等候期為 3 個保單年度，首 3 年的賠償率分別為 0%、25%和50%，並從第 4 年開始，保險公司就會全額賠償。
所以，如果你有未知的已有疾病，自願醫保還是能夠提供一定的保障，讓你更安心地面對醫療問題。
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自願醫保對「未知已有疾病」的賠償率 |
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第一個保單年度 |
沒有保障 |
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第二個保單年度 |
按保障限額賠償 25% |
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第三個保單年度 |
按保障限額賠償 50% |
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第四個保單年度 |
按保障限額全數賠償 100% |
最後提提你... 投保人有責任秉持最高誠信原則
那麼，如果你有未知的已有疾病，也就是在投保前你還不知道自己有這個疾病，那該怎麼辦呢？這時候就要靠最高誠信原則和重要事實的概念啦。
最高誠信原則是指在保險合約中，雙方都必須本著誠實、真實、完整的態度，披露所有重要事實，不得有隱瞞或虛假陳述。
在商業合約中，誠信原則是指訂立合約的各方必須以誠實的態度提供真實非虛構的資料。比如說，你要賣一個二手車給別人，你必須如實告知車子的缺點和狀況，不能隱瞞或者做虛假陳述。但是如果對方沒有問你什麼問題，你也不一定要主動告訴他所有的資料。
不過，保險合約可就不一樣啦！保險合約受到更嚴格的最高誠信原則所約束，這意味著不論對方有沒有問及有關的資料，你都必須向對方披露所有重要事實。那什麼是重要事實呢？就是所有可能影響保險公司制訂保費或決定是否承擔風險的任何情況。
想像一下，你要買一份旅遊保險，但是你沒有告訴保險公司你有一個極限運動的計畫。如果你在旅行中發生了意外，保險公司可能會拒絕理賠，因為你沒有如實告知重要事實，這會影響保險公司承擔風險的決定。
所以，無論是商業合約還是保險合約，誠信原則都是非常重要的。在商業活動中，誠信原則可以幫助大家建立信任和良好的商業關係；而在保險合約中，最高誠信原則則可以確保你在需要理賠時能夠順利獲得保險金。
為此，在投保時記得要對待合約本著誠信的態度，對方有問必答，並披露所有可能影響合約的重要事實，這樣才能確保你和對方都能夠得到最大的保障和利益。
請大家一定要記得，買保險不是隱瞞病史的遊戲，我們有責任本著最高誠信原則和重要事實告知保險公司，這樣才能讓自己買得安心、索償得放心哦！
未知已有疾病常見問題
「未知已有疾病」的定義是「投保前不察覺亦理應不察覺的投保前已有病症」，雖然傳統醫保未必會承保，但自願醫保卻會提供最高100%全額賠償。
需要注意的是，自願醫保針對「未知已有疾病」設有3年等候期的賠償條款，第一個保單年度沒有任何保障，之後第二年為25%、第三年為50%，直至第四個保單年度開始賠足100%
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