【自願醫保懶人包】相較一般醫保有咩好？你想知的答案都在這！
作為一個香港人，你一定知道香港的醫療系統常常出現供不應求的問題。政府醫院的急症室和專科門診經常爆滿，有些病人甚至需要排隊好幾年才能得到治療。而要是想去私家醫院，等候時間也許比較短，但醫療費用卻非常昂貴，對一般家庭來說實在難以負擔。
不過，好消息是，香港衛生局推出了「自願醫保計劃」，目的是提升住院醫療保險的保障水平，並為市民提供額外的醫療選擇，可以透過住院醫保使用私人醫療服務。這樣，就算去私人醫院，也能夠享受更好的醫療保障啦！
自願醫保是甚麼？
自願醫保（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS）是香港特別行政區政府於2018年推出的一項醫療保險計劃。該計劃旨在提供更廣泛的醫療保障，以幫助香港市民更好地應對醫療支出。自願醫保計劃的保障範圍包括住院、手術、日間手術、精神科住院治療、門診手術、門診癌症治療及康復治療等，同時也保障投保前未知的已有病症。
自願醫保計劃的保費透明度高，投保人可以清楚地了解自己的保費和保障範圍。此外，投保自願醫保計劃的人還可以享受扣稅優惠。
自願醫保計劃設有最低標準，旨在提高保險產品的透明度和保障質量，以保障投保人的權益。
10個自願醫保必備標準
根據食物及衞生局的指引，自願醫保計劃均需符合以下10項最低要求：
- 保證續保至100歲，該機制不受健康狀況或索償紀錄而影響
- 不設「終身可獲保障總額上限」
- 標準的保單條款及細則
- 承保未知的投保前已有疾病 (首3年僅提供部分保障，由第4年起提供全面賠償)
- 承保住院及訂明的日間治療，包括非住院期間進行的日間外科手術
- 承保訂明成像檢測、非手術癌症治療及精神科治療
- 設有最低保障限額
- 針對訂明成像檢測設有共同保險機制，即受保人負責30%費用，而保險公司負責餘下的70%
- 必需提供明確的保費支出預算
- 必須在網站列出各自願醫保計劃保費，提高保費透明度
自願醫保2大種類：標準計劃VS靈活計劃
自願醫保計劃提供了兩種不同的產品選擇，分別為「標準計劃」和「靈活計劃」。
簡而言之，「標準計劃」是按照「自願醫保計劃」最低要求提供基本住院保障的產品。各個保險公司的「標準計劃」內容大致相同，主要區別在於保費、品牌及服務質素。
而「靈活計劃」是以「標準計劃」為基礎，增加更多保障項目及較高保障金額而組成的產品，相對保費較高，但提供更豐富的保障。保險公司的品牌和服務質素也會影響產品的選擇。
以下是兩個計劃之間的主要區別：
產品設計 | 保費 | |
自願醫保標準計劃 | 基本住院保障，符合自願醫保最低要求 | 相對較低 |
自願醫保靈活計劃 | 在標準計劃基礎上，增加更多保障項目及較高保障金額 | 相對較高 |
自願醫保比其他個人醫療保險更好嗎？
關於「自願醫保是否比其他個人醫療保險更好」，這個問題的答案並沒有絕對，畢竟每個人的保障需求和追求都不一樣，很難一錘定音。
不過可以肯定的是，自願醫保比起其他個人醫療保險確實有一些不同之處，至於這些差異是好是壞，就交由你自己判斷。
舉例來說，自願醫保計劃與市場上一般醫療保險產品的主要區別在於，自願醫保設有最低標準，保費透明度高，且保障範圍包括投保前未知的已有病癥、日間手術及精神科治療等，同時保證續保至100歲。此外，投保人還可以享受扣稅優惠，這是一般醫療保險沒有提供的保障。
一般醫療保險產品的條款細則及保障範圍由各家保險公司自行制定，沒有最低標準。而自願醫保計劃的保障條款則設有標準，包括不保事項和保障額度等，保障終身且不設保額限制。一般醫療保險產品通常有終身保障限額限制，投保年齡也一般較自願醫保計劃更低。
自願醫保計劃還保障投保前未知的已有疾病，保障額不少於HK$42萬，並且設有扣稅優惠。而一般醫療保險產品只保障住院治療，未必包括非住院治療和精神科住院治療，並且保費不可享受扣稅優惠。
自願醫保計劃 | 其他醫療保險 | |
保障範圍 | 設有標準的保障範圍 | 保險公司自行設計保障範圍 |
終身保障限額 | 不設終身保障限額 | 一般設有終身保障限額 |
投保年齡 | 劃一為15日至80歲 | 每間保險公司未必一樣 |
保證續保 | 保證續保至100歲 | 保證續保至指定歲數（視乎計劃而定） |
已有疾病保障 | 保障投保前未知的已有疾病，保障額不少於HK$42萬 | 可拒絕投保前未知的已有疾病 |
不保事項 | 統一，設有標準不保事項的保障範圍 | 因計劃而異，需參照個別醫療計劃的不保事項 |
住院及非住院治療 | 保障包括住院及日間治療 | 未必包括非住院治療 |
精神科住院治療 | ✓ | ✘ |
扣稅優惠 | ✓ | ✘ |
為何大家都喜歡自願醫保？5大特色
特色#1：可以扣稅
醫療保險計劃的保費可以用來抵扣稅，每名受保人最高可扣除金額為HK$8,000，人數不設上限。納稅人只需要將保單和交付的保費記錄保存，在填寫報稅表的扣稅項目一欄報上自己在該年度所繳交的自願性醫療保險費用，便可享受自願醫保的優惠。
自願醫保的標準稅率為15%，即如果你每年自願醫保的保費為HK$10,000，則可少付港幣HK$1,500。
特色#2：獲政府認可
醫療保險計劃通常可以提供個人療程管理服務和高質素的專科網絡服務。這意味著，如果你有健康問題需要得到專業的醫療幫助，你可以輕鬆地通過醫療保險計劃獲得訪問資格。
特色#3：保證終身續保
醫療保險計劃可以保證在保單生效後即時提供保障，並保證續保保費不會因索賠記錄和身體狀況而調高。這意味著，即使你在購買醫療保險計劃之後出現了健康問題，你仍然可以享受相同的保障，並不必擔心保費的提高。
特色#4：承保未知的已有疾病
醫療保險計劃對於投保時出於合理原因未有察覺的已有病症同樣適用，有關病症將會依然受保。例如，如果你在購買醫療保險計劃之前已經被診斷出患有糖尿病，那麼在購買醫療保險計劃後，你仍然可以享受相應的保障。
特色#5：保障範圍全面多元
醫療保險計劃的保障範圍非常廣泛，包括住院及手術護理、省時及便利的日間手術、高質素專科網絡服務、廣泛的出院後護理、為特別需要而設的延伸護理等。例如，如果你需要進行日間手術，醫療保險計劃可以為你提供相應的保障，包括手術費用和護理費用。
自願醫保的保費會較便宜嗎？
自願醫保計劃的保費因保障範圍和投保人的個人情況而異，因此無法一概而論是否比其他醫療保險計劃保費便宜。
但是，相對於其他醫療保險計劃，自願醫保計劃在保費方面具有以下優勢：
首先，自願醫保計劃的保費透明度高，投保人可以清楚地瞭解自己的保費和保障範圍，避免不必要的費用支出。
其次，自願醫保計劃設有最低標準，保證保障續保至100歲，同時也限制了保險公司對投保人的拒保、加費、限制和排除等。這些措施旨在提高保險產品的透明度和保障質量，以保障投保人的權益。
最後，投保自願醫保計劃的人可以享受扣稅優惠，這也是其他醫療保險計劃所沒有的優勢。
好了，回到大家最關心的自願醫保保費，為了讓大家對自願醫保保費有個大概了解，以下假設投保人為35歲非吸煙男性，精選了15間保險公司的自願醫保 (標準計劃) 的10年平均保費：
| 每年平均保費 | 每月平均保費 | |
| AIA友邦自願醫保標準計劃 | HK$2,597 | HK$216.42 |
| AXA安盛守慧醫療保障 | HK$2,797 | HK$233.08 |
| Blue Cross藍十字「只衛您」標準自願醫保計劃 | HK$3,423 | HK$285.25 |
Bowtie保泰自願醫保 (標準計劃)
| HK$1,994 | HK$166.17 |
| China Life中國人壽衛您健康醫療保險計劃 | HK$2,476 | HK$206.33 |
| Chubb安達自願醫保（標準）計劃 | HK$3,091 | HK$257.58 |
| Cigna信諾自願醫保系列－標準計劃 | HK$3,229 | HK$269.08 |
| FWD富衛智適簡自願醫療保險計劃 | HK$2,629 | HK$219.08 |
| Hong Kong Life香港人壽「摯健樂」醫療計劃–基本 | HK$2,811 | HK$234.25 |
| Manulife 宏利愛守護自願醫保標準計劃 | HK$2,389 | HK$199.08 |
| Prudential保誠自主醫保計劃 | HK$3,236 | HK$269.67 |
| Sun Life永明港健康醫療保 | HK$2,186 | HK$182.17 |
| YF Life萬通保險「稅」優惠醫療計劃 | HK$2,566 | HK$213.83 |
| ZA自願醫保 (標準計劃) | HK$2,084 | HK$173.67 |
| Zurich蘇黎世「智選守護」自願醫療保障計劃 | HK$2,872 | HK$239.33 |
自願醫保如何申請扣稅？
自願醫保的扣稅手續簡單快捷，和申請其他稅務扣除優惠的方法一樣。
若只有為自己投保自願醫保並申請扣稅，只需在「為本人繳付的合資格保費」一欄中填寫相應的保費金額即可。
但如果還為家人投保，並希望申請扣稅，就需要填寫「為指明親屬繳付的合資格保費」一欄，包括他們的基本個人資料、身份證號碼以及合資格保費等相關信息。
轉投自願醫保需要重新核保嗎？
如果你本來已經投保了一份醫療保險，現在希望轉投自願醫保的話，是否需要重新核保呢？
答案是視乎各保險公司的規定，若然你是從同一公司的Plan A轉Plan B，該保險公司有機會豁免你的核保。
不過，在一般情況下，轉保通常需要重新核保。
重新核保是指保險公司會重新評估投保人的健康狀況、風險等級以及其他相關因素，來決定是否接受投保人的保險申請，並確定相應的保費金額和保障範圍。由於不同的保險公司對風險評估標準和承保要求可能不同，所以轉保一般需要重新核保。
需要強調的是，每間保險公司都必須給予客戶一次機會，允許他們從現有保單轉至認可自願醫保產品。
投保自願醫保前你要知道5個重點
重點#1：了解自己的保障需求
投保前需要認真考慮自己的保險需求，包括保障範圍和保額等，以便在選擇保險產品時更加準確。
重點#2：仔細閱讀保險合同和條款
儘管自願醫保有政府監管，但自願醫保靈活計劃的條款細則都不一樣，所以在投保前要仔細閱讀所選擇的保險公司的保險合同和條款，瞭解保險產品的保障範圍、責任免除、理賠流程等內容。
重點#3：誠實完成核保程序
投保人需要誠實提供個人健康狀況和其他相關信息，切勿為了成功投保而隱瞞自己的病史，以免在理賠時出現爭執。
重點#4：注意保費升幅和支付方式
在選擇保險產品時，除了了解首年的保費外，還需要瞭解保險費用的具體金額和支付方式，並進行比較。事關不少保險公司為吸引客戶投保，首年通常會推出保費優惠，所以第一年的保費並不代表往後的保費，必需小心注意。
重點#5：選擇有信譽的保險公司
選擇保險公司時，需要瞭解其信譽和服務質量，以確保在需要理賠時可以得到及時和專業的服務。
自願醫保常見問題
不是的，根據自由市場原則，保險公司可以自由設定自願醫保保費水平。
一般來說，自願醫保的保費可能會因年齡和性別而有所不同，而整體保費水平也可能會根據醫療通脹情況和保障額等因素而進行調整。
自願醫保的保障範圍並不僅侷限於私人醫療服務，不論你接受的屬於公立還是私營治療，只要符合申索資格，便可以向保險公司申請索償。
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