【先天性疾病】8歲以後才受保？自願醫保定義及理賠須知
大部分人的18歲都是精力無限，我也不例外，不論是Lunchtime還是放學，只要一有時間就會拉大隊去籃球街場玩。還記得當時有個朋友球技高超，進攻和防守技巧都是一流，而且又高又壯，可以說是一眾男生的偶像。
但有一天，我們卻收到他入院的消息，原因竟是因為他確診了「先天性心臟病」—— 不止我們，連他本人也是第一次知道自己有這個先天性疾病。
那個時候我才知道，並不是所有先天性疾病都是在出生當刻便確診，而是有可能潛伏多年才突然冒出症狀。那先天性疾病是否可以claim保險呢？自願醫保如何定義先天性疾病？理賠條款又會不會特別嚴謹？
先天性疾病是甚麼？
先天性疾病是指在嬰兒出生前或出生後不久就出現的疾病，其發生原因主要是由於胎兒在胎內發育過程中出現的異常或缺陷，導致了身體某一部分或多個器官的異常發育或功能異常。
先天性疾病的發生原因包括遺傳因素和環境因素。遺傳因素包括染色體異常和基因突變，如唐氏綜合症、先天性心臟病等。環境因素包括孕期母親的飲食、生活習慣、藥物和化學物質的接觸等，如齶裂、脊柱裂等。
先天性疾病的種類和症狀多種多樣，嚴重程度和影響也因人而異，有些可以通過手術或治療得到改善，有些則可能會對患者的身體和生活產生長期的影響。
先天性疾病通常何時病發？
先天性疾病通常在嬰兒出生後不久就可以表現出來，或者在出生前就可以通過產前檢查診斷出來。有些先天性疾病可以在出生後的幾個小時或幾天內表現出來，如先天性心臟病等；而有些先天性疾病可能需要幾個月或幾年才能表現出來，如先天性耳聾等。
除了一些嚴重的先天性疾病可以導致新生兒死亡外，大多數先天性疾病並不會在出生後立即引起症狀，而是在生長和發育過程中逐漸顯現。
因此，對於嬰兒和幼兒，定期的體檢和檢查非常重要，以便及早發現和治療任何可能存在的先天性疾病。
為何一般醫療保險不會保障先天性疾病？
傳統醫療保險一般不會為先天性疾病提供保障，原因很簡單，就是因為保險公司需要控制風險。俗話說「保險不是開善堂」，作為一所商業機構，保險公司必須控制風險以保持盈利，而其中一個做法就是設定不保事項，規定部分疾病不會予以索償，以免入不敷出。
另一方面，：由於先天性疾病的發生與遺傳和環境因素有關，因此難以確定個體患病的風險，也難以確定保險公司承擔的相應風險。更重要的是，先天性疾病的治療成本高，許多先天性疾病需要長期治療和護理，治療成本高昂，而保險公司的賠付金額通常無法覆蓋全部治療費用，因此正常保險公司不願意承擔這種高風險、高成本的保險。
自願醫保保障先天性疾病嗎？
有別於傳統醫療保險，自願醫保會有條件地為先天性疾病提供保障，而不會一刀切拒絕賠償。
根據自願醫保的定義，先天性疾病是指在出生前或出生時已經存在的醫學、生理或精神上的異常，包括已經被確診或已知悉，以及在出生後6個月內出現的新生嬰兒異常，包括唐氏綜合症、白血病、心臟病等，但僅限於年滿8歲或以後出現或確診的先天性疾病。
而針對合資格的先天性疾病，自願醫保亦設有4年等候期，期間賠償金額如下：
賠償金額 | |
首個保單年度 | 保障限額的0% |
第二個保單年度 | 保障限額的25% |
第三個保單年度 | 保障限額的50% |
第四個保單年度 | 保障限額的100% |
常見先天性疾病有哪些？
目前已知的先天性疾病多不勝數，很難一概而論。以下為大家列舉一些常見的先天性疾病以供參考：
唐氏綜合症
是由三體染色體引起的疾病，通常會導致智力發育遲緩、心臟病、消化系統異常等問題。
先天性心臟病
指出生時就存在的心臟異常，可能會導致心臟不正常發育、心臟瓣膜異常、心臟血管異常等問題。
脊髓裂
是指胎兒在發育過程中脊柱未能正常閉合所導致的疾病，可能會導致神經系統問題、泌尿系統問題、行動能力受限等問題。
顱裂
是指胎兒在發育過程中頭骨未能正常閉合所導致的疾病，可能會導致神經系統問題、視力問題等問題。
先天性肺炎
是指胎兒在發育過程中肺部未能正常發育所導致的疾病，可能會導致呼吸困難、肺部感染等問題。
先天性骨骼異常
包括骨骼發育不良、骨髓萎縮等，可能會導致身高矮小、行動能力受限等問題。
先天性腎疾病
包括先天性腎囊腫、先天性多囊腎等，可能會導致腎臟功能異常、高血壓等問題。
先天性胃腸異常
包括食道閉鎖、腸閉鎖等，可能會導致消化系統異常、營養不良等問題。
先天性視力異常
包括先天性白內障、先天性青光眼等，可能會導致視力受損、失明等問題。
為何會患上先天性疾病？
先天性疾病的發生原因主要是由於胎兒在胎內發育過程中出現的異常或缺陷，導致了身體某一部分或多個器官的異常發育或功能異常。這些異常或缺陷可能是由遺傳因素或環境因素引起的。
遺傳因素是先天性疾病發生的主要原因之一。某些基因突變或染色體異常可以導致胚胎在發育過程中出現異常，從而引發先天性疾病。比如唐氏綜合症是由於21號染色體三體性引起的，先天性心臟病等也有可能是由於某些基因的突變引起的。
環境因素也可以影響胚胎在發育過程中的正常發育。孕期母親的飲食、生活習慣、藥物和化學物質的接觸等都可能會影響胚胎的正常發育，導致先天性疾病的發生。例如，孕婦在懷孕期間吸煙、飲酒或接觸某些化學物質，可能會增加嬰兒患唇齶裂、神經管缺陷或心臟病等先天性疾病的風險。
先天性疾病可以預防嗎？
答案是部分先天性疾病可以預防，部分則無法預防。
對於某些先天性疾病，我們可以通過一些方法來預防其發生。以下是一些常見的預防措施：
預防方法#1：孕前檢查
孕前檢查可以幫助女性評估自己的健康狀況，檢查一些潛在的疾病或遺傳因素，以及預防孕期合並症的發生。
預防方法#2：孕期保健
孕婦需要注意健康的飲食和生活方式，避免接觸有害物質，如煙草、酒精、化學物質等。
預防方法#3：遺傳咨詢
如果家族中有某種遺傳性疾病的患者，建議進行遺傳咨詢，瞭解患病風險並採取相應的預防措施。
預防方法#4：接種預防疫苗
某些感染病毒可以引起先天性疾病，如風疹、巨細胞病毒等，可以通過預防接種來預防其發生。
需要注意的是，並非所有的先天性疾病都可以預防。有些先天性疾病是由於遺傳因素引起的，無法通過措施預防。
先天性疾病有可能痊癒嗎？
先天性疾病是指在出生前或出生時已經存在的醫學、生理或精神上的異常，這些異常通常由遺傳因素、環境因素或兩者的組合引起。許多先天性疾病是終身性疾病，即無法完全治愈。但也有一些先天性疾病是可以得到治療和管理的，使患者的症狀得到緩解、控制或改善。
例如，一些先天性心臟病可以通過手術或其他治療方法來改善心臟的功能，減輕症狀，提高生活質量。而一些遺傳代謝性疾病可以通過特殊的飲食、藥物治療或其他方式控制病情，使患者能夠正常生活。
需要注意的是，即使先天性疾病得到治療，患者仍然需要接受定期的醫學檢查和管理，以確保病情得到控制和維持。此外，有些先天性疾病可能會引起其他相關健康問題，例如免疫系統問題、聽力和視力問題等，因此患者需要接受全面的醫學管理和治療。
如何判斷疾病屬於先天性還是後天？
一般來說，先天性疾病通常由於遺傳基因異常、胎兒發育異常或其他因素在出生前或出生時導致。而後天性疾病通常是由於感染、身體創傷、生活方式因素等因素在出生後發生。
如有需要確定一個疾病的先天性或後天性，醫生會通過詳細的病史詢問、體格檢查、實驗室檢查、影像學檢查等多種手段進行診斷。
舉例來說，醫生可能會通過遺傳學檢查、胎兒超聲和細胞遺傳學檢查等方法來確定一個疾病是先天性的。而對於後天性疾病，醫生通常會通過檢查病人的生活習慣、病史和體徵來進行診斷。
簡單來說，要確定一個疾病的先天性或後天性，需要進行全面的醫學評估和診斷，包括病史詢問、體格檢查、實驗室檢查、影像學檢查等多種手段。
先天性疾病常見問題
一般而言，傳統醫療保險並不會為先天性疾病提供保障，但自願醫保則彌補了這一個保障缺口，為8歲或以後出現的先天性疾病提供賠償，部分自願醫保(靈活計劃)的年齡限制可能更低。
除了唐氏綜合症和先天性心臟病外，香港常見的先天性疾病還有先天性代謝疾病(IEMS)，每4,122名新生嬰兒中，就有約一名會確診。
先天性代謝疾病是一類由於遺傳缺陷造成的代謝異常，可能會對身體的正常生長和發育產生影響。這些疾病通常由於某些特定的酶缺乏或代謝異常導致，從而導致體內物質代謝過程出現問題，影響身體的正常功能和發育。
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