【醫療保險】有分唔同種類？新手買醫保必讀指南書
生老病死，這就是人生啊！不管你是超人還是蜘蛛人，你都無法避免這些階段。就算你是個健康達人，也有可能會被小病纏身。而醫療費用的高昂，往往會在你最需要幫助的時候給你來一記重拳。因此，醫療保險的重要性越來越受到大家的關注。通過購買醫療保險，你可以享受到更全面的醫療保障，從而減輕經濟負擔，保護自己和家人的健康。
尚未投保醫療保險？別再猶豫了，趕快來了解關於醫療保險的必知事項吧！
醫療保險是甚麼？
醫療保險是一種保障因疾病或意外而需要支付醫療費用的保險，旨在幫助受保人減輕因醫療支出而產生的負擔。通常，醫療保險的保障範圍包括住院費用、手術費用、診斷性檢查費用、醫藥費用等，具體的保障範圍可以根據不同的醫療保險方案而有所不同。
醫療保險的運作方式是，受保人每年繳納一定的保險費，保險公司在受保人需要使用保險所涵蓋的醫療服務時，承擔相應的醫療費用。具體的保險費用和保障範圍會根據不同的醫療保險方案而有所不同，保險費用通常會根據受保人的年齡、性別、健康狀況和保障範圍等因素而定。
醫療保險對於個人和家庭來說非常重要，可以有效地減輕因疾病或意外而產生的醫療費用負擔。在選擇醫療保險時，需要仔細比較不同保險公司和不同保險方案的保障範圍、墊底費、賠償方式、理賠條件等，以選擇最適合自己的醫療保險方案。
醫療保險有甚麼用？
醫療保險的主要作用是提供保障，以減輕因疾病或意外事故而導致的醫療費用負擔。
具體來說，醫療保險可以提供以下4種作用：
支付醫療費用
醫療保險可以支付因意外事故或疾病所產生的醫療費用，包括醫療診斷、治療費用、住院費用、手術費用等。
提供選擇自由度
有些醫療保險計劃可以讓投保人選擇自己的醫院和醫生，從而提高患者選擇治療方式的自由度。
減輕財務負擔
意外事故或疾病所產生的醫療費用可能會對個人或家庭造成很大的財務負擔，醫療保險可以減輕這種負擔，讓受保人能夠更輕鬆地應對醫療支出。
分流公營醫療系統
有效的醫療保險系統能夠將部分市民對公營醫療的需求分流至私營醫療市場，從而減輕公營醫療系統的壓力，提高公營醫療系統的效率和質量。
醫療保險種類：個人 VS 團體
個人醫療保險
個人醫療保險是由個人自己購買的保險，旨在為個人和家庭提供醫療保障。個人醫療保險通常涵蓋的醫療保障範圍相對較窄，例如只包括基本的醫療治療和手術費用。投保人可以選擇不同的保險計劃和保費來滿足自己的醫療需求和預算。
個人醫療保險的保費通常較高，因為保險公司承擔的風險更高，並且通常需要定期續保。
團體醫療保險
團體醫療保險 (Group Medical Insurance) 是由公司或組織購買，主要為雇員提供醫療保險。團體醫療保險通常涵蓋的醫療保障範圍相對較廣，包括預防保健、牙科、視力、藥品和手術等。團體醫療保險的保費通常較低，因為公司可以通過集體購買獲得更優惠的保險價格。
此外，團體醫療保險還可以提供其他福利，如失能保險、人壽保險等。團體醫療保險通常與指定的醫院和醫生合作，投保人的選擇自由度相對較低，但保障範圍和保費通常更有吸引力。
個人醫療保險 | 團體醫療保險 | |
受保對象 | 個人和家庭 | 公司或組織雇員 |
保障範圍 | 包括基本的醫療治療和手術費用 | 包括預防保健、牙科、視力、藥品和手術等 |
保費 | 保費較高 | 保費較低 |
自由度 | 投保人可以根據個人需要，選擇合適的醫保計劃 | 通常由公司HR部門決定，受保僱員不會參與在挑選醫保的過程中 |
續保期限 | 需要定期續保 | 保障期限較長，可能提供續保選項 |
醫療保險產品設計：儲蓄型 VS 消費型
儲蓄型醫療保險
儲蓄型醫療保險是指保險公司會將保險費用分配到不同的帳戶中，以支付未來可能的醫療費用。受保人每年繳納保險費用，保險公司會將部分費用放入儲蓄帳戶中，這些資金可以用來支付未來可能發生的醫療費用。儲蓄型醫療保險的優點是可以累積資金，以應對未來可能的醫療支出，但相對的保險費用也會更高。
在運作方面，儲蓄醫療保險和消費型醫療保險類似，保險費用都會被放進資金池中，並用於支付符合條件的理賠。然而，儲蓄型醫療保險的保費有一部分會用於投資以累積現金價值。這些投資回報有保證和非保證兩種，保證回報是指受保人必然會獲取的回報，而非保證回報則是基於預估，不一定可獲取。當投資市場波動下挫，或是利率和債息下跌時，潛在回報就可能受到影響，而保險公司的營運開支和保險風險也可能影響潛在回報。
消費型醫療保險
消費型保險是一種專注於提供保障而不含儲蓄成分和現金價值的保險。即使在受保期間未提交任何索賠申請，投保人也無法取回已繳納的保費。相比之下，儲蓄保險需要支付額外的保費用於投資，並支付更多的保險代理和公司傭金和手續費，因此消費型保險的保費相對較便宜。
消費型保險通常提供純保障保險，保障期限較短。投保人只需定期繳納保費以續保即可持續獲得保障。消費型保險的種類包括自願醫保、意外保險、危疾保險、定期壽險、旅遊保險、海外留學保險等。
醫療保險賠償模式：直接賠付 VS 先扣除自付額
所有醫療保險都是以「實報實銷」的方式提供賠償，但當中也會細分為 (1) 由保險公司直接賠償，還是 (2) 先扣除受保人的自付費後，保險公司再賠償餘下的部分。
直接賠付
保險公司會按照保險合同中約定的賠償標準，直接支付受保人的醫療費用。受保人需要在醫院、診所或藥房支付所有費用，然後向保險公司提交索賠申請，保險公司在確認索賠申請符合條件後直接向受保人退還相應的醫療費用。
先扣除自付額
保險公司和受保人共同承擔醫療費用的開支，亦即是俗稱的共同保險。舉例來說，保險公司會在保險合同中約定賠償比例，例如80%或90%，受保人需要先支付一部分費用，然後保險公司會根據約定的賠償比例向受保人退還相應的醫療費用。
有時候保險公司也可能要求受保人支付一定的墊底費，假如醫療開支在墊底費之內，保險公司就不會做出賠償，當索償開支超出墊底費時，才會開始根據保單條款賠償。
醫療保險4大常見保障範圍
住院
住院保險是一種保障因為疾病或意外而需要入院治療時的醫療費用的保險。舉例來說，如果你因為突發的急性闌尾炎而需要住院治療，醫療保險就可以幫助你支付住院期間的費用，例如是病房及膳食、雜項開支等等。
手術
手術保險是一種保障因為手術治療而產生的費用的保險，包括手術醫療費、手術後恢復期的費用等。例如，如果你需要接受心臟手術治療，醫療保險不但可以幫助你支付外科手術費用，還會涵蓋出院前後的門診。
醫藥費
醫藥費用保險是一種保障因為疾病或意外而需要使用藥品時的費用的保險，包括處方藥費、非處方藥費、注射費用等。例如，如果你因為發高燒入院，醫生處方退燒藥的話，醫療保險就可以幫助你支付是次的藥物開支。
診斷性檢查
診斷性檢查保險是一種保障因為需要進行診斷性檢查而產生的費用的保險，包括X光、核磁共振、超聲波等檢查費用。例如，如果你需要進行胃部X光檢查，涵蓋診斷性檢查的醫療保險就可以幫助你支付檢查費用。
你需要醫療保險嗎？問自己3條問題
基本上，醫療保險適用於任何性別、任何年齡、處於任何人生階段的人士，除非你是以下3種神選之人，否則都會建議投保一份醫療保險，以備不時之需：
你是否可以保證自己一輩子都不患病或出意外？
你和我都不是超人，隨著年紀越大，患病的機會就越多。如果你沒有靈丹妙藥能確保自己永遠身體健康的話，那麼你可能需要考慮購買醫療保險以應對未來可能的醫療開支。
你是否有足夠能力應付突如其來的昂貴醫藥費？
如果你的收入水平有限或者你的儲蓄不足以應對可能的醫療開支，那麼你可能需要考慮購買醫療保險。
若然你有家室，甚至是家中經濟支柱的話，就更加要為家人想多一步，及早投保醫療保險做好風險管理。
你是否永遠不會退休或轉工並受保於團體醫保？
可能你會覺得既然公司有醫療保險，你就毋需再額外花投保一份個人醫保。但事實是，即使你保證自己永遠不會辭職，也難保公司會辭退你，導致你出現保障空窗期。
如果你的工作環境不穩定，或者你可能在未來轉換工作或退休，那麼你可能需要考慮購買個人醫療保險以保護你的健康和財務狀況。
投保醫療保險前5個注意事項
注意事項#1：分析個人醫療需要
投保人應該根據自己的保障需要，仔細研究不同的醫療保險計劃，以選擇最適合自己的保險計劃。
不同的醫療保險計劃可能涵蓋不同的醫療費用，如住院費用、手術費用、藥品費用等，投保人應該根據自己的需要選擇最適合自己的保險計劃。
注意事項#2：留意投保時機
投保人的年齡、吸煙、酗酒、健康狀況及病歷等因素都會影響保險公司評估風險和定價，因此投保時機很重要。通常來說，越年輕、身體健康的人投保的保費會更低，而且成功投保的機會也更大。
此外，投保人應該確認保險公司的投保年齡限制，以確保能在此期限內成功投保。
注意事項#3：計算保障生效期
大多數醫療保險都不是即買即用，一般而言，保險公司會設立等候期條款，以確保投保人不會在投保後立刻提出索賠要求。等候期條款通常規定了在保單生效後的一段時間內，某些疾病或病徵無法獲得保障。
投保人應該了解相關的等候期條款，以確保了解相關疾病或病徵在保單生效後的指定時間內是否能獲得保障。
注意事項#4：搞清不保事項
投保人應該仔細閱讀保單條款，了解保險公司對於不保事項的定義。如此一來，投保人就能避免因未了解不保事項而索償失敗。
注意事項#5：誠實回答保險公司提問
投保人必須如實地向保險公司披露所有重要資料，包括自己的健康狀況及過往病歷。這樣保險公司才能根據相關資料合理地評估風險，避免因隱瞞資料而被拒絕賠償。如果投保人未如實申報病歷，保險公司有權拒絕賠償或撤銷保單。
醫療保險常見問題
醫療保險的保費通常是根據投保人的年齡、健康狀況、保障額度、保險期限等因素來計算的。一般來說，年齡越大、健康狀況越差、保障額度越高、保險期限越長的保險費用也會相對較高。
投保人應該仔細閱讀保險條款，確認自己是否符合賠償的條件和限制。如果投保人認為保險公司的拒賠決定不合理，可以向保險公司提出申述。一旦投保人與保險公司無法達成協議，可以向保監局提起投訴，由官方介入處理。
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