【墊底費】如何計算？教你用自付費加大醫保保費槓桿
雖然我並非保險經紀，但朋友總愛問我有關醫療保險的問題，前幾日就有個剛榮升父親的老友突然WhatsApp我，問我如果想用最低成本加大保障有甚麼妙招：
🤔老友：「我最近諗緊好冇升級買個貴啲嘅plan，但又驚保費會貴幾倍…」
🤓我：「你間保險公司有冇得揀『墊底費』？」
🤔老友：「墊底費？咩嚟？」
如果你想增加自己現有的自願醫保醫療保障，但又擔心保費會因此變得更貴，其實可以考慮在已有的自願醫保計劃基礎上，再購買一份設有自付費（又稱為墊底費）的自願醫保計劃。這樣一來，你就可以以較相宜的保費購買多一份自願醫保計劃，加大現有保障。VHIS101立即為你介紹自付費的定義和作用，以及如何善用自付費為自己換取最高性價比的保障。
甚麼是墊底費/自付費？
在投保醫療保險時，常常會聽到「墊底費/自付費 (Deductible)」這個術語。
「墊底費」是指在購買醫療保險時，保險公司要求受保人先支付一定的金額，超出這個金額的部分才由保險公司賠償。一般來說，保險公司設定的自付費金額會根據不同的保險產品和方案而有所不同，並且通常會在保單年度內進行重新計算。
選擇墊底費金額高低的原則是：
墊底費金額越高，保費越低，墊底費金額越低，保費則越高
墊底費有甚麼用？
對保險公司而言
墊底費或自付費的設定可以幫助保險公司降低風險，因為受保人需要先支付一定的金額，這樣一來，保險公司就可以減少不必要的索賠和詐騙行為。
除此之外，自付額還可以幫助保險公司維持財務穩定性，降低理賠成本。如果保險沒有自付額，受保人可能會提出大量的小額索賠，這樣會增加保險公司的理賠成本，對保險公司的財務穩定性造成威脅。而自付額可以將保險公司的理賠成本控制在一定範圍內，從而確保保險公司在面對重大災難性損失時具有足夠的財力應對。
對保單持有人而言
同時，自付費的設定也可以讓受保人以較低的保費來獲得更多的保障。正常情況下，如果保險公司沒有設定自付費，那麼保費就會比設有自付費的保險產品更高。
另外，有了墊底費之後，由於被保人需要承擔一部分的損失，這樣可以增加被保人的風險意識，讓保險公司和被保人的利益更加一致，共同減少損失的風險。
因此，自付費的設定可以讓保險公司在一定程度上控制風險，同時也可以讓受保人在保費和保障之間取得平衡。另外，自付費的設定還可以讓受保人更加關注自己的醫療保障，避免過度消費醫療資源。
哪些保險設有墊底費？
#1：醫療保險
醫療保險通常都會設有自付額，受保人需要先支付一定金額的自付費用，超過自付額的部分由保險公司負責支付。
#2：汽車保險
在購買汽車保險時，你可以選擇自付額的金額，當發生事故時，保險公司只會賠償超過自付額的部分。
#3：房屋保險
房屋保險也會設有自付額，當房屋發生損壞或損失時，保險公司只會賠償超過自付額的部分。
#4：旅行保險
旅行保險通常也會設有自付額，當你在旅行中因意外或疾病需要就醫時，保險公司只會賠償超過自付額的部分。
需要注意的是，每種保險產品和方案的自付額金額都可能不同，而且可能會因為保險公司的不同而有差異。因此，在購買保險時，需要仔細閱讀保險條款和說明，了解自付額的設定和相關規定，以便選擇適合自己的保險產品。
墊底費點計？簡單易明計算例子
假設你購買了一份自付費為HK$500的自願醫保，如果你在一年內因為某種疾病需要住院治療，那麼如果治療費用總額為HK$1萬，則你需要先支付HK$500的自付費，剩下的HK$9500由保險公司承擔。
如果你選擇的自付費金額更高，比如HK$1000，那麼你就需要先支付HK$1000的自付費，保險公司才會開始賠償。
另一方面，如果你選擇的自付費金額很低，比如只有HK$100，那麼保費就會相對提高。這是因為保險公司需要承擔更多的風險，所以需要收取更高的保費來彌補風險。因此，當你選擇自付費時，需要根據自己的實際情況和需求來選擇適當的金額，以獲得更好的保障和更合理的保費。
需要注意的是，無論你選擇的醫療保險方案是否有墊底費，任何超出保額的開支都不會獲得賠償。
還是不知道墊底費的原理？下面這個表格幫到你：
保額 | 墊底費 | 醫療開支 | 實際可獲賠償 |
HK$600 | HK$100 | HK$400 | HK$300 |
HK$600 | HK$100 | HK$600 | HK$500 |
HK$600 | HK$100 | HK$900 | HK$600 |
3個情況應該選擇有墊底費的Plan
情況#1：希望以較低保費換取高保障
選擇有墊底費的醫療保險計劃可以讓你以較低的保費購買較高的保障。
由於你需要在理賠前支付一定金額的墊底費，保險公司可以在保費上給予一定的優惠。相對於沒有墊底費的計劃，有墊底費的計劃的保費通常會較為便宜，但需要自己承擔一部分的醫療費用。
情況#2：公司提供團體醫保
如果你的公司為你提供了一份團體醫療保險，你可以選擇購買有墊底費的個人醫療保險。
當你需要理賠時，你可以先向公司醫保提出賠償申請，以抵銷個人醫療保險的墊底費。這樣可以減少你自己需要支付的金額，同時還可以提高個人醫療保險的保額和降低保費。但是，投保人需要確保公司醫保的賠償範圍和條件是否符合自己的需要，以及確定兩種保險計劃是否有重疊之處，避免重複支付保費。
情況#3：擁有其他醫療保障
如果你已經擁有其他醫療保障，自願醫保也好，其他個人醫保也好，都可以選擇投保有墊底費的醫療保險計劃。
原理和你擁有公司團體醫保相同，因為你可以用另一份保險來抵銷墊底費，變相可以用更便宜的價錢，享有性價比更高的保障。
墊底費常見問題
一般而言，自願醫保標準計劃並不設墊底費的選項，通常只有保額較高的高端自願醫保計劃，亦即是自願醫保靈活計劃才會提供墊底費選項。
墊底費的金額高低豐儉由人，一般而言，墊底費越多，保費便越便宜。
但是，投保人應該根據自己的實際需求和經濟能力來選擇適合自己的墊底費選項，並仔細評估墊底費的金額是否合乎自己的負擔能力，切勿為降低保費而盲目選擇高墊底費的保險計劃。
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