【自願醫保拒保】10大原因你要知！有病史如何成功投保？
在自願醫保推出不足一週年的時候，統計處發現在超過52萬保單中，有多達13,000人被拒保，另外有34,000人因年紀過高或患有某些疾病，而需要「加Loading」或「被增加不保事項」，佔整體核保人數的大約13%。
到底自願醫保拒保原因有哪些？有病史是否就一定會被拒保？如何提高投保成功率？
拒保原因(一)｜健康風險過高
保險公司有權根據風險評估標準來決定是否給予保險，如果自願醫保公司認為投保人的健康風險過高，可能會拒絕提供保險或提高保費。
具體而言，如果投保人正在服用多種藥物、長期吸煙飲酒或患有多種慢性疾病的話，這些因素都可能被保險公司視為健康風險因素，導致保險公司拒保。
拒保原因(二)｜超出年齡限制
自願醫保設有投保年齡限制，分別是年齡最小15日，以及最大80歲。
保險公司通常會對投保者的年齡範圍設定限制，這是因為年齡是影響健康風險的重要因素之一。如果投保人的年齡已經超出保險公司的規定年齡範圍，保險公司就有機會拒保。
拒保原因(三)｜受保人非香港居民
雖然自願醫保未有規定受保人必須為香港居民，而且允許保險公司可以根據其業務常規，自行決定是否接受非香港居民的受保人之投保申請。
不過，並非所有保險公司都接納非香港居民的投保申請，假如投保人的身份和居住地不符合保險公司的要求，就有可能遭到拒保。
拒保原因(四)｜有家族病史
自願醫保在核保時，會查詢投保人是否有特定家族病史，而基於「最高誠信」原則，投保人必須如實申報直系家族是否曾患有某些特定疾病。
當保險公司得知投保人有家族病史時，例如是三大危疾或糖尿病，保險公司就有機會更謹慎地評估風險，因為這可能意味著投保人患上同樣疾病的機率較一般人高，因此可能會增加拒保的可能性。
拒保原因(五)｜受保人曾經患癌
當投保人曾經患有癌症時，保險公司可能會將其視為高風險客戶，因為癌症可能會對投保人未來的健康狀況造成影響，並且可能需要長期治療和監測，間接增加保險公司的承保風險。
為此，若然受保人曾經患癌，而且才康復不久的話，保險公司很有可能拒保，無法投保自願醫保。
拒保原因(六)｜曾被其他保險公司拒保
假如投保人曾被其他保險公司拒保，有可能會增加其未來被拒保的風險。部分保險公司之間設有資訊共享機制，交換的資料包括投保人的保險申請紀錄和核保結果。
如果投保人曾經因為某些原因被拒保，其他保險公司可能會將其視為高風險客戶，在核保時會加倍謹慎，甚至是因而拒保。
拒保原因(七)｜投保文件有遺漏
如果投保人未能按時提交保險公司要求的文件和資料，保險公司可能會暫停或拒絕處理其申請，甚至是在特定時間後作出「拒保」決定。
畢竟保險公司和投保人素未謀面，因此需要指定文件來評估投保人的風險水平，從而更準確地判斷其自願醫保的保障範圍和保費，若然投保人未能配合提交有關文件，就會為保險公司的核保過程帶來莫大困擾，導致自願醫保投保申請被拒絕。
拒保原因(八)｜曾有不良投保紀錄
若然投保人曾經有不良保險記錄，就會在一定程度上影響保險公司的承保絕對。
例如，如果投保人曾經提交虛假資料、未能準時繳交保險費、或者被保險公司取消保險合約等，這些不良保險記錄可能會顯示出投保人的不誠信或「呃保險」風險較高，導致保險公司可能會拒保。
拒保原因(九)｜短時間內大量投保
如果投保人短時間內大量投保，有機會被視為保險詐騙或利用保險進行非法活動，增加被拒保的風險。
譬如說，假如你在一個星期內，同時向5間保險公司投保同等級的自願醫保計劃，無疑是非常少見，甚至是不自然的投保行為。為此，保險公司在審核保單申請時，也會以投保人的投保行為和風險因素做參考，包括投保的頻率、金額、種類等，並因應情況予以拒保。
拒保原因(十)｜投保動機有可疑
如果保險公司認為投保人的動機不純或有可疑行為，也可能會拒絕提供保險。
舉例來說，如果投保人在申請保險時提供虛假資訊、故意隱瞞某些重要事實、或是在投保前故意制造事故等，這都可能被保險公司視為有可疑行為，導致保險公司拒保。
有病史一定被拒保？4個方法增加成功率
方法一：誠實申報個人健康狀況
當填寫保險申請表時，申請人需要提供真實、完整的個人資訊，包括年齡、性別、職業、健康狀況等。如果申請人故意隱瞞或虛報健康狀況，可能會被保險公司拒絕提供保險或者在發現真相後撤銷保險合同。因此，申請人應該誠實申報個人健康狀況，以確保自己能夠順利獲得保險保障。
方法二：配合保險公司提交必須文件
在申請保險時，申請人需要提交必要的文件，例如身份證明、醫療報告、收入證明等。如果申請人未能提交必要的文件或者提交的文件不真實、不完整，也可能會被保險公司拒絕提供保險。因此，申請人應該仔細閱讀保險申請表和要求，確保自己提供的文件真實、完整。
方法三：確認自己合乎投保資格
不同的保險類型和方案有不同的投保資格要求，例如年齡、所在地區等等。申請人需要確認自己是否符合投保資格要求，以免浪費時間和金錢。如果申請人不符合投保資格要求，可以考慮其他保險類型或者等待符合投保資格要求後再申請保險。
方法四：與保險公司保持良好溝通
如果申請人被保險公司拒保，不要馬上放棄，可以主動與保險公司溝通，了解是否有拒保以外的替代方案。
例如，投保人可以透過加保費或者增加不保事項，以提高自己的投保成功率。與保險公司建立良好的溝通和合作關係，有助於申請人成功投保並獲得更好的保障。
自願醫保拒保常見問題
當然會，和其他醫療保險一樣，每間保險公司都有自己的核保機制，如果投保人不符合某些要求，例如曾患癌症或患有三高等等的話，就有機會被拒保。
靠錢解決其實即是「加Loading」，意思是透過增加保費，來彌補自己有較大健康風險的情況。
部分自願醫保保險公司可能會接納「加保費」作為拒保的替代方案，但也不是所有投保人都可以採取這個方式避過拒保，視乎保險公司的條款及細則而定。
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