醫療保險可以claim兩次？教你買2份自願醫保慳到盡
任何事情都有盡頭，醫療保險也不例外，除非你投保的是CEO級數的高端自願醫保，否則絕大多數的醫療保險，包括自願醫保靈活計劃及高端自願醫保，都設有個別項目及年度賠償上限。
擔心因為醫療開支過大，一份醫療保險賠唔足？其實你可以考慮同時買多過一份醫療保險，並在必要時用兩份醫療保險claim兩次。想知道如何搭配才最慳錢？本文就教你如何用醫療保險claim兩次！
我可以同時買多過一份醫療保險嗎？
根據香港社區法網，任何人都可以為同一項目及同樣風險購買多份保險。
舉例來說，假如你擔心自己有較高患癌風險，你就可以針對癌症投保兩份保險，當癌症治療開支超出A保險的索償上限時，便可以向B保險申請索償。
又或者是如果你買了一份醫療保險，但翻來覆去還是覺得某些項目的賠償上限太低的話，亦可以考慮買多一份自願醫保墊底，在必要時用不同的醫療保險claim兩次。
覺得自己不可能同時買多過一份醫療保險？我再舉一個更貼地的例子。
現時許多公司都會為員工提供團體醫療保險，而團體醫療保險和個人醫療保險的保障範圍其實相差無幾，變相其實你早已被動地擁有多於一份醫療保險。
若然你不懂得醫療保險claim兩次的秘訣，這篇文章你就一定要繼續讀下去。
買多過一份醫療保險就可以claim兩次？
開始之前，我需要提一提你，就算你買多過一份醫療保險，也不代表你在任何情況下都可以claim兩次。
一般保險合約通常會包含「其他保險」條款，要求投保人披露手上所持有的保險數量及種類。
如果投保人持有有多於一份醫療保險的話，保險公司就可能遵從以下3大原則的其中之一個進行賠償，投保人應先閱讀清楚有關條款才買兩份醫療保險：
原則一：堅決不賠償
如果投保人已為相同風險購買其他保險，保險公司將不承擔任何賠償責任
原則二：只賠償A保險未能索償的金額
保險公司只承擔超出其他保險賠償額的部分
原則三：只賠償某個百分比
保險公司只承擔損失金額的一部分，這個比例是根據其他保險的賠償額和投保人所購買的保險總額之間的比率來確定的。
醫療保險claim兩次是甚麼意思？
凡事講求「先來後到」，醫療保險claim兩次也一樣，分為「First Claim」和「Second Claim」。
First Claim是指你向首間保險公司所提交的索償申請，而Second Claim則是指你在獲得首間保險公司的賠償通知後，再向第二間保險公司提交的索償申請。
舉例來說，你手上持有兩份醫療保險，以下簡稱為A保險和B保險。
先看以下兩者的賠償上限，A保險的訂明診斷成像檢測賠償上限為HK$8,000，而B保險針對相同項目的賠償上限為HK$3,000。
假設你因長期頭疼，而獲醫生轉介接受腦部電腦掃描，總檢查開支為HK$10,000。
由於有關醫療開支合乎賠償資格，所以你先向A保險提交索償申請，也就是「First Claim」。不過，由於A保險最多只會賠償HK$8,000，所以你尚需要自付HK$2,000。
幸好你尚有B保險，在收到A保險的賠償通知後，你就著未能成功獲賠的HK$2,000，再次向B公司提交索償申請，亦即是「Second Claim」。
B保險在了解清楚情況後，決定批核是此索償申請，並給予HK$2,000賠償。整合計算下來，兩份醫療保險總共為你賠償了足足HK$10,000的診斷開支，意味著你成功透過醫療保險claim兩次抵銷了所有自付額。
第二份醫療保險點買好？
醫療保險claim兩次的前提是你擁有兩份醫療保險，那第二份醫療保險到底有哪些必備元素？如何買才能慳到最盡？除了公司醫保搭配個人醫保之外，以下另外再為大家列舉2個買兩份醫保的可行方案：
方案#1：同樣的醫療保險買兩份
有些人為了增加醫療保障，可能會持有兩份基本醫療保險，例如是同時買兩份自願醫保(標準計劃)。
然而，從保險的角度而言，並不建議同一份醫療保險買兩份，因為兩份基本醫療保險的保障很大機會會重疊，反而是浪費保費的做法，更別提投保人其實可以用同樣的保費，換到更大的保障。
方案#2：基本醫保再搭配高端醫保
與其採用第一方案，投保人其實可以選擇另外投保一份設有自付費和高賠償額度的個人高端醫療保險，既能提高保障範圍，同時也能更有效地利用保費。
從長遠來看，用高端醫保為基本醫保做「Top Up」的性價比絕對更高，因為這個搭配能夠有效平衡保障和費用開支的考量。所以，如果你希望更全面、更有力的醫療保障，同時又希望節省保費支出，就應該有限考慮這樣的保險組合。
如何提高醫療保險claim兩次成功率？
由於醫療保險claim兩次牽涉兩間保險公司，如果你因為大意做漏一步，就有機會導致索償審核時間拖長再拖長，遲遲也未能成功獲得賠償金，甚至是被拒賠。
如果你希望成功用醫療保險claim兩次，就記得做足以下準備功夫：
貼士#1：Claim完一間再一間
如果你需要用醫療保險claim兩次，通常建議先向傳統（個人/團體）醫療保障索賠，再向高端醫療保障提出申請。
如果你在First Claim獲賠的金額已經等同或接近總醫療費用，你可以考慮不進行Second Claim。多數提供團體醫療保障的僱主會協助受保員工提交申請及所需文件，處理起來會比較簡單。如果你先向高端醫療保障提出申請，處理起來可能會更複雜，甚至出現差額，增加Second Claim的難度。
貼士#2：交齊索償文件
不論你是否希望claim兩次，在向醫療保險提交索償時，你都一定要填寫賠償申請表 (Hospital Claim Form)，通常第一部份由投保人填寫，而第二部份由主診醫生填寫。
如果你有需要向兩間保險公司分別提交索償，你便需要要求醫生填寫兩份不同的醫療賠償申請表。有些Second Claim的保險公司接受使用First Claim保險公司的Claim Form，有些則不接受，具體做法你需要與保險公司確認。
貼士#3：向First Claim公司索取賠償證明
如果你希望進行Second Claim，你可能需要提供First Claim公司的賠償證明。
一般而言，Second Claim的保險公司會要求投保人提交收據核證副本 (Certified True Copy，簡稱CTC)，意思是蓋上了保險公司公司印章的醫療開支收據副本。CTC有助Second Claim公司得知投保人曾經向那間保險公司進行過First Claim，方便後續查核工序。
同時，投保人還可能需要準備First Claim的賠償通知書，證明第一次的索償未能100%賠償有關開支，需要claim兩次才能彌補差額，讓Second Claim的公司可以確保總賠償額不會超越原來的開支。
貼士#4：看清楚索償時限
任何住院醫療索賠都有訂明索賠時限，一般為出院後90日內，而正常情況下，Second Claim的時限通常為First Claim的賠償通知書發出日後的90日內，具體條款會因應保險公司而有所不同。
假如你未有及時向First Claim公司申請所有必須文件，在賠償通知書發出後才臨急臨忙再次提交申請的話，就有可能超出有關索償時限，導致你醫療保險claim兩次的計劃失敗。
醫療保險claim兩次常見問題
香港法例並沒有禁止市民投保兩份一模一樣的保險，只要符合保險公司的條款，你絕對有權持有多於一份醫療保險。
答案是否定的，雖然醫療保險claim兩次並不存在欺騙或隱瞞，但有的保險公司未必願意進行Second Claim，所以如果投保人買兩份醫保的原意是為了claim兩次，就一定要看清楚有關索償條款，以免日後有所爭執。
當然不是，你是否能claim足100%取決於兩份醫療保險的賠償上限，假設你的醫療費為HK$10萬，而兩份醫療保險加起來的賠償總額只有HK$8萬的話，就算你成功用醫療保險claim兩次，仍需要自付HK$2萬。
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