糖尿病可以投保自願醫保嗎？核保及治療費索償須知
糖尿病人可以買保險嗎？
糖尿病是一種常見的慢性疾病，據醫管局統計，本港有70萬名糖尿病病人，相當於每10個人中有1人患病。
而由於糖尿病人患病風險通常會比正常人高，所以在投保時有機會遭遇較大障礙。糖尿病是一種慢性疾病，其主要特徵是血糖水平長期偏高，這可能會對身體各個器官的功能造成影響。因此，糖尿病人需要更關注自己的健康狀況，例如血糖控制、飲食和運動等方面。此外，糖尿病人也需要更頻繁地進行醫學檢查，以監測自己的身體狀況和預防潛在的併發症。
有見及此，現在市場上也有專為糖尿病人設計的保險，提供更全面的保障。不過，這是否就代表糖尿病人買普通醫療保險，例如自願醫保，就一定會被拒保呢？
糖尿病投保一定會被拒保嗎？
不一定，針對高風險的投保申請，保險公司未必會「一刀切」拒絕有關投保申請，而是會針對不同情況，做出不同的核保決定：
以下是糖尿病人投保後的4個可能的結果
#1：投保成功，但加Loading
由於糖尿病是一種長期慢性疾病，保險公司會根據投保人的病情加收額外保費 (俗稱加Loading)，加幅可能高達150%。
#2：投保成功，但有額外不保事項
即使糖尿病患者成功投保，保險公司仍會考慮相關健康風險，可能會將糖尿病及其相關併發症列入不保事項，例如糖尿上眼、糖尿腳等。
#3：投保成功，但加Loading及額外不保事項
根據糖尿病患者的情況，保險公司有可能同時提高保費並增加不保事項。
#4：投保失敗，直接被拒保
如果糖尿病患者的情況嚴重，例如已經出現併發症的話，保險公司會考慮多種因素有可能認為風險太高而直接拒保。
糖尿病人被拒保的7個原因
保險公司在核保時對糖尿病患者的要求非常謹慎。他們會嚴格考慮以下因素：
拒保原因#1：患病超過10年
如果你已經被診斷患有糖尿病超過10年，那麼你的健康風險就會被定義為較高，保險公司對你的投保申請審核也會更嚴格。
拒保原因#2：患有一型糖尿病
糖尿病可以分為第一型和第二型，兩種糖尿病的成因、症狀和治療方式都不同，而糖尿病種類也會影響你的投保結果。如果你患的是第二型糖尿病，保險公司就會較容易接受你的投保申請，因為第二型糖尿病的健康風險相對一型糖尿病較低。
拒保原因#3：年紀較大
年齡也是一個重要的考慮因素，若然你是年紀較大的糖尿病患者，健康水平也會較年輕患者較差，因此被拒保的機會也會較高。
拒保原因#4：治療種類
糖尿病或多或少都需要接受治療，例如是飲食控制或注射胰島素，一般而言，用藥劑量越大，便意味著糖尿病情況越不理想，因此保險公司也會考慮這些因素，以更好地評估你的健康風險水平。
拒保原因#5：血糖指數長期偏高
保險公司會要求你提交過去12個月的最新糖化血色素和空腹血糖檢測結果，以更好地了解你的血糖控制情況。加入你的血糖指數長期偏高，保險公司便有可能拒絕你的投保申請
拒保原因#6：出現糖尿病併發症
如果你已經出現糖尿病併發症，例如糖尿上眼或糖尿腳，那你的健康風險便越大，保險公司可能會因此而拒絕你的投保申請。
拒保原因#7：患有其他疾病
如果你除了糖尿病，同時還患有其他疾病，例如心臟病、中風、高血壓、乙型肝炎，或是有吸煙及飲酒習慣的話，保險公司就會更謹慎地評估你的申請。
投保後才確診糖尿病可以獲賠嗎？
一般而言，如果你是投保後才確診糖尿病，理論上是可以獲得賠償的。然而，具體是否能夠獲得賠償，取決於保險合約中的條款和保險公司的審核標準。
舉例來說，大多數保險公司會設有等候期來防止保險詐騙，假如投保人在保險生效後的30日內確診糖尿病，保險公司可能不會支付賠償。如果等候期已過，且投保人在申請保險時沒有隱瞞病史或其他重要信息，那麼投保人是可以就著有關糖尿病的診斷及治療開支申請索償。
需要注意的是，保險公司可能會對糖尿病患者的索償進行調查，以確定疾病是在等候期內還是之後發生的。此外，保險公司可能會根據投保人的病情、條款和保費等因素來決定是否批准索償，以及賠償的具體金額。因此，建議投保人在申請保險時要仔細閱讀保險合約，了解詳細的保險條款和內容。
自願醫保是否保障糖尿病？
糖尿病的治療方式非常多元化，包括藥物治療、胰島素注射及手術等等。
而願醫療保險通常只保障因疾病或意外而需要住院或進行日間手術的醫療費用，當中並不包括降血糖藥和胰島素注射費用。但是，如果糖尿病患者因糖尿病併發症，即使糖尿腳、視網膜病變等原因而需要住院或接受相關手術，自願醫療保險就會提供賠償。
投保人可以在選擇保險計劃時，考慮保險公司的併發症保障範圍和賠償額度等因素，以確保自己在面對糖尿病併發症時能夠得到足夠的保障。
以自願醫保(標準計劃)為例，針對糖尿病併發症的住院及手術治療賠償上限如下：
糖尿病相關治療項目 | 自願醫保(標準計劃)賠償上限 |
糖尿眼玻璃體切除術/移除術 | HK$25,000/手術 |
糖尿腳截肢手術 | HK$12,500/手術 |
白內障超聲乳化手術連人工晶體植入 | HK$12,500/手術 |
腎衰竭導致的部分腎切除術 | HK$25,000/手術 |
糖尿病人可以買甚麼保險？
糖尿病患者在購買保險時，有時會擔心自己會被保險公司拒保。然而，並非所有的保險公司都會因為糖尿病而拒保。不同種類的保險公司可能有不同的保障政策和條款，因此患有糖尿病的人仍有機會購買到適合自己的保險。
以下為大家列舉不同保險針對糖尿病人的核保狀況：
保險類型 | 糖尿病人核保狀況 |
醫療保險 | 加Loading、新增額外不保事項、被拒保 |
人壽保險 | 加Loading，加保費幅度較醫療保險低 |
癌症保險 | 一般可以如常投保 |
意外保險 | 一般可以如常投保 |
年金保險 | 沒影響 |
家人有糖尿病會影響我投保嗎？
家人患有糖尿病不會直接影響你投保，但是如果你的家庭有糖尿病遺傳史，你可能會被認為具有更高的風險，因此可能需要支付更高的保費或面臨更嚴格的審核。
保險公司通常會根據投保人的個人健康狀況和風險評估，來確定是否接受投保以及保費的定價。如果你的家庭有糖尿病遺傳史，你可能會被認為具有患糖尿病的風險更高，因此在申請保險時可能需要進行更嚴格的健康檢查或提供更多的健康信息。此外，保險公司也可能會根據你的家庭病史，調整保險條款和保費。
因此，如果你的家人患有糖尿病，你在申請保險時可能需要額外注意一些事項，例如提供完整的家庭病史和健康信息、選擇更適合的保險計劃、或者尋求專業的保險諮詢服務等等。
請謹記，千萬不要因為害怕被加Loading或拒保，而在申請保險時隱瞞病史。你必須要誠實提供自己的健康狀況和家庭病史等相關信息，否則有可能被保險公司發現不實申報，進而影響您的保險賠償和保險合同的有效性。
如果投保人在申請保險時隱瞞或不實申報自己的健康狀況，一旦發生保險事故，保險公司可能會進行調查，如果發現該投保人存在不實申報的情況，保險公司可能會拒絕賠償或取消保險合同，甚至追究相關的法律責任。
糖尿病買保險常見問題
由於糖尿病患者健康風險普遍較高，所以保險公司可能會酌量增加他們的保費。不過，不同保險公司的保費定價策略不同，投保人可以通過比較不同保險公司的保費來選擇最適合自己的保險。
身體檢查有助保險公司更準確地了解投保人的健康狀況和風險，但並不是所有保險公司都會要求糖尿病人先做身體檢查再投保。同樣，即使有些保險公司不設身體檢查要求，也有可能在投保後，隨機抽查投保人士進行身體檢查，以防有人虛報病史。
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