香港人向來壓力大，有統計資料顯示，每4位香港人中，就有1位正受抑鬱症或焦慮症困擾，較全球平均水平高約2.5倍。須知道抑鬱症並非一時半刻就能康復，那麼治療期間的開支又能否claim保險呢？自願醫保會否提供賠償？如果患有抑鬱症，投保又會遇上哪些困難？
抑鬱症屬於情緒病還是精神病？
抑鬱症是一種在全球範圍內普遍存在的精神健康疾病，無論性別，任何人都可能受其影響。抑鬱症不僅帶來情緒上的低落感，也會對患者的日常生活造成持續性的負面影響。
抑鬱症的主要特徵包括長期的情緒低落、失去興趣或樂趣，以及其他相關的身體和心理症狀。患者可能面臨睡眠困難、食慾改變、注意力困難、自我價值感下降等問題，需要臨床治療及專業心理指導。
自願醫保會否為抑鬱症提供保障？
自願醫保計劃確實為抑鬱症提供保障，但並不是任何情況都會給予賠償。
首先，自願醫保每年至少提供HK$3萬的「精神科治療」保障，只要是在專科醫生建議下，受保人在香港境內住院接受精神科治療的合資格費用可以獲得賠償。
而所謂「合資格」，就是因為精神病而住院的醫療開支，當中不包括精神科門診治療或心理輔導等費用。因此，如果需要索償精神科治療費用，必須在專科醫生建議下，在香港境內住院接受治療。
如果你投保更高級別的自願醫保 (靈活計劃)，則可能可以享有更高的精神科保障金額，最多甚至可以100%全額賠償。
抑鬱症患者投保有哪些後果？
患有抑鬱症可能在投保時面臨一些後果，包括被拒保、增加不保事項以及加高保費的風險。這些後果取決於保險公司的政策、個人情況以及抑鬱症的嚴重程度和治療情況。
直接拒保
保險公司可能根據抑鬱症的嚴重程度和治療需求來拒絕為患者提供保障，這可能是因為保險公司認為抑鬱症增加了索償的風險，或者自殺風險較其他人高。
增加不保事項
保險公司有時可能在保單中列出不保事項，即對於與抑鬱症相關的特定狀況或索償項目，保險公司不提供保障，當中包括與自殺、自傷行為或其他精神健康相關的索償。
加保費
保險公司可能根據抑鬱症的嚴重程度和治療需求，對保費進行調整。事關抑鬱症屬於一種長期疾病，保險公司在考慮到相關的治療和管理成本後，有機會因而酌量增加保費。
為何患有抑鬱症有可能被拒保？
患有抑鬱症可能會增加被拒保的風險，其中一個原因是因為抑鬱症往往被視為一種慢性疾病，可能對健康造成一定的影響。
以下是一些可能導致抑鬱症患者被拒保的原因：
健康風險較高
抑鬱症可以對個人的身體和心理健康產生影響，保險公司可能認為抑鬱症增加了索償的風險，尤其是在病情較嚴重或治療較複雜的情況下。
自殺風險較高
抑鬱症患者可能面臨更高的自殺風險，所以保險公司可能對抑鬱症患者的保險申請進行更嚴格的評估。
治療需求較高
抑鬱症通常需要長期的治療和管理，保險公司可能會考慮到治療需求的相關成本和風險，並相應地調整保費或拒絕提供保障。
藥物有一定副作用
抗抑鬱藥物可能產生一些副作用，如嗜睡、食慾改變和性功能問題等，這些副作用可能對健康產生影響，增加索償風險，所以保險公司可能會因為考慮到這些風險，而拒絕通過保險申請。
抑鬱症如何影響身體健康？
雖然抑鬱症屬於情緒層面的疾病，但若然長期得不到妥善治療，仍有可能為身體健康帶來影響：
- 免疫系統功能下降：抑鬱症可以削弱免疫系統功能，使人更容易感染疾病。抑鬱症患者可能更容易患上感冒、流感和其他疾病，並且康復時間可能更長。
- 容易出現慢性疼痛：抑鬱症患者常常經歷身體上的慢性疼痛，如頭痛、背痛和肌肉疼痛。這些疼痛可能與心理因素和身體症狀相互作用，使疼痛感受更加明顯。
- 增加心血管疾病風險：長期抑鬱症可能對心血管系統產生負面影響，令心血管健康出現問題，增加患上心臟病和高血壓等風險。
- 睡眠質素下降：抑鬱症患者常常伴隨睡眠問題，如失眠或過度睡眠。睡眠問題可能進一步影響身體健康，導致疲勞、缺乏精力和注意力不集中。
- 過重或過輕：抑鬱症常常伴隨食慾改變和體重變化。有些人可能會失去食慾，體重下降，久而久之甚至出現營養不良的症狀，而其他人則可能因病而過度進食，令體重增加，造成癡肥等問題。
為何投保時需要披露正在服用的抑鬱症藥物？
抗抑鬱藥物在治療抑鬱症時是常見的藥物選項之一，不過，就像大多數藥物一樣，抗抑鬱藥物也有一些副作用，為健康造成不良影響，增加投保人患上某些疾病的風險。
由於抗抑鬱藥物的副作用因藥物的種類、劑量和個體差異而異，所以保險公司一般會仔細查詢患者正在服用的藥物清單，以便更準確地評估投保人的風險水平。
抗抑鬱症藥物的常見副作用包括：
- 嗜睡和疲勞：某些抗抑鬱藥物可能使人感到嗜睡和疲勞，尤其在治療初期。這可能會影響日常活動和注意力。
- 失眠：某些人在服用抗抑鬱藥物後可能會出現失眠或睡眠質量下降的問題。這可能需要進一步的處理和調整劑量。
- 食慾改變和體重變化：一些抗抑鬱藥物可能導致食慾增加或減少，進而影響體重。有些人可能會增加體重，而其他人則可能減輕體重。
- 性功能問題：某些抗抑鬱藥物可能導致性慾減退、勃起困難或達不到性高潮等性功能問題。這些副作用可能對性生活造成困擾。
- 消化問題：一些人在使用抗抑鬱藥物時可能會出現胃部不適、噁心、嘔吐、腹瀉或便秘等消化系統問題。
- 情緒變化：雖然抗抑鬱藥物旨在幫助患者控制情緒，但仍有部分患者會在服用藥物時，出現情緒變化，如焦慮、激動、情緒波動或情緒麻木等波動。
抑鬱症患者如何提高投保成功率？
患有抑鬱症不一定代表投保無望，以下送你5個投保貼士，希望可以幫你增加投保成功率：
誠實申報個人情況
在填寫保險申請表時，必須誠實地申報自己的抑鬱症狀和治療情況。隱瞞病史可能導致保險公司在索償時拒絕支付。誠實作答可以確保在保險申請過程中獲得準確的評估。
與保險公司坦承溝通
批核保單的最終決定權在於保險公司手中，所以你應該保持與保險公司的溝通，即使是虛擬保險公司，也有客服團隊可以解答問題。您可以詢問關於投保條件、保費調整、不保事項等問題，以獲得清晰的了解和指導。
繼續接受抑鬱症治療
保險公司可能更傾向於批准那些穩定控制病情、並經過專業治療的申請者，因為這可以減少未來索償的風險。所以你應該持續接受抑鬱症的治療和管理，並定期就醫。
保持身體健康
除了抑鬱症，保持身體的整體健康也是重要的。保持適當的體重、遵從醫生的建議、定期運動和飲食均衡等健康習慣，可以減少其他不利於投保的因素。
接受次選投保方案
即使需要支付加保費或接受不保事項等限制，也可以考慮接受這些次選方案。雖然可能會增加費用或限制某些索償項目，但這也是獲得保險保障的一種選擇。
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