【自願醫保精神科】精神病有得claim？必知索償限制
精神病看似很遠，但其實離我們也很近。
這樣說好像很空泛，但其實每個人都有可能換上精神病，就像一台破損的電腦需要修理和維護，精神疾病也需要治療和關注。如果我們不修復電腦，它就不會正常運行。同樣地，如果我們不治療精神疾病，它就會影響我們的生活和健康。
那自願醫保是否為自願醫保提供保障呢？即了解自願醫保關於精神科治療的保障範圍及索償限制。
自願醫保是否保障精神科？
自願醫療保障計劃是政府於2019年4月1日推出的醫療保險計劃，為香港市民提供全面的醫療保障，其中一個保障項目對精神病患者尤其有益處。
須知道現在大部分醫療保險並不保障精神疾病，而自願醫保卻特別保障受保人在專科醫生建議下，在香港境內住院期間接受的精神科治療的合資格費用。這對於精神疾病患者而言，是非常重要的保障。
自願醫保的精神科治療每年提供至少HK$30,000保障限額，為患者提供實質的財務支援。即使賠償限額已達上限，保障限額會於下一個保單年度重新設回HK$30,000，讓患者可面對可能年復年的醫療費用。
此外，自願醫療保障計劃為精神疾病患者提供全面的醫療保障，不僅保障受保人在專科醫生建議下，在香港境內住院期間接受的精神科治療的合資格費用，同時也接受由出生15天至80歲人士投保，保證續保至100歲。
自願醫保的精神科保障有多重要？
精神病是指一類涉及情感、思維、行為、知覺和認知等方面的精神障礙疾病，包括了多種疾病，如抑鬱症、焦慮症、精神分裂症等。根據世界衛生組織 (WHO) 的統計，全球有約4億人患有某種形式的精神疾病，佔全球疾病負擔的13%。而在香港，根據香港醫學會的統計數據，約有10%的成年人患有不同程度的精神疾病，其中以抑鬱症、焦慮症、失眠症和身心疾患為主要類型。
值得注意的是，由於精神疾病的症狀往往不明顯，且患者和家屬對這類疾病的認識和接受程度不同，因此實際上患病人數可能比統計數字更高。此外，精神病病因複雜，不僅與遺傳、社會環境、人格和心理因素等有關，還與生活方式、壓力、藥物等因素有關。因此，對於精神疾病的防治和治療，需要全社會的關注和支持。
精神科治療claim自願醫保注意事項
當你需要為精神科治療進行索償時，根據保險的條款及細則，需要注意以下幾點：
注意事項#1：精神科治療有地區限制
受保人要在專科醫生的建議下，在香港境內住院接受精神科治療，才能獲得賠償。此外，你所收取的合資格費用才可獲得賠償，因此需要確保所選擇的醫院和治療方式均符合保險的規定。
注意事項#2：精神科治療賠償上限HK$3萬起
由住院精神科治療所衍生的所有費用，將包括於「精神科治療」每年保障額內，視乎投保計劃，每年保障額由HK$30,000 起。因此，需要仔細瞭解自己所投保的計劃的保障額度和範圍，確保能夠充分受益於保障。
注意事項#3：精神疾病需要為入院原因
如果該次住院治療的費用同時涉及非精神科治療，而未能明確分攤費用，保險公司的賠償團隊會根據以下方式進行處理：
- 情況一：如果精神科治療為最初導致住院的原因，合資格費用會全數由「精神科治療」保障賠償；
- 情況二：如果精神科治療並非最初導致住院的原因，合資格費用會全數由基本保障內的保障項目賠償，即按照一般住院治療處理。
因此，需要注意在住院期間的治療費用是否涉及其他項目，以確保獲得合理的賠償。
自願醫保會保障投保前已有的精神疾病嗎？
根據自願醫療保障計劃的規定，如果投保人在投保前已經患有精神疾病，那麼這些疾病將被視為「投保前已有疾病」，未必會提供保障，或是會因應情況加Loading或增設不保事項。
不過，如果你所患有的精神病屬於「投保前未知但已有的精神疾病」，自願醫保就會提供賠償。
因應受保人精神病的病發時間，自願醫保的賠償上限也不一樣：
精神病病發時間 | 自願醫保賠償上限 |
保單生效後首年 | 賠償限額的0% |
保單生效後第二年 | 賠償限額的25% |
保單生效後第三年 | 賠償限額的50% |
保單生效後第三年 | 賠償限額的100% |
自願醫保精神科保障限制
自願醫療保障計劃是一種全面保障的保險，通常不會明確列出所涵蓋的情緒病類別，而是以「精神科治療的賠償上限為3萬元」作為條款。投保人必須因接受精神科治療住院，才符合賠償資格。因此，在病情較輕且非住院的情況下，接受精神科門診、心理輔導等服務，一般不符合申索資格。
即使市面上較高端的自願醫保醫療保險，也並非對情緒及精神疾病進行100%承保，如果投保人較重視精神科方面的保障，就應該多加留意。
另一方面，投保人因接受精神科治療而住院的情況較為少見，長期精神病患者通常會入住政府的精神病院，收費較低。相對地，較少人會購買入住精神科醫院的保障。此外，精神科治療及非精神科的治療往往相互關聯，未必能夠明確分開索償，因此投保人最終的賠償可能會比較困難。
須知道精神科的醫療費用通常較普通專科高昂，如果投保人需要住院接受治療，則在住院過程中可能會產生額外的費用。而自願醫保針對精神科的HK$30,000的賠償上限，可能僅能供投保人入住私家醫院一星期左右，明顯對於受情緒困擾及精神病患者的保障不足。
因此建議投保人在選擇保險計劃時，應評估自己的需要和風險，假如對精神科方面的治療有較大需求，就應該加選相關的額外醫療保障SMM以防萬一。
自願醫保受保精神科疾病清單
基本上，但凡是因需要接受精神科治療而入住香港醫院的醫療支出，就符合自願醫保「精神科治療」的賠償資格。相反，一些較輕微的精神科治療，例如精神科門診和心理輔導服務等費用，則不符合索償的資格。
為此，自願醫保的受保精神科疾病非常多元，包括但不限於：
受保精神病#1：抑鬱症 (Depression)
抑鬱症是一種常見的精神疾病，患者會感到長期的憂鬱和沮喪，並失去對生活的興趣和喜悅感。抑鬱症的症狀包括情緒低落、失眠或過度睡眠、食慾改變、疲勞和缺乏動力等。抑鬱症可能是由遺傳、生理、心理和社會因素等多種因素引起的。
受保精神病#2：焦慮症 (Anxiety)
焦慮症是一種常見的心理障礙，患者會感到長期的焦慮和恐懼，並對生活中的各種事情感到不安和擔憂。焦慮症的症狀包括心悸、出汗、呼吸急促、無法集中注意力等。焦慮症可能是由生物學、心理和社會因素等多種因素引起的。
受保精神病#3：強迫症 (OCD)
強迫症是一種常見的焦慮症狀，患者會出現強烈的固定想法（強迫症狀）和行為（強迫行為），並且難以控制。強迫症的症狀包括反覆檢查、洗手、組織、計數等。強迫症可能是由生物學、心理和環境因素等多種因素引起的。
受保精神病#4：妄想症 (Delusional Disorder)
妄想症是一種精神疾病，患者會出現不合理的固定妄想，並且難以接受現實。妄想症的症狀包括被害妄想、被追蹤妄想、嫉妒妄想等。妄想症可能是由遺傳、生理和心理因素等多種因素引起的。
受保精神病#5：躁狂症 (Bipolar Disorder)
躁狂症也被稱為情感障礙，患者會出現情緒極端波動的症狀，包括躁狂（情緒高漲、活力充沛、冒險行為增加）和抑鬱（情緒低落、活力不足、失去興趣和喜悅感）。躁狂症可能是由遺傳、生理和心理因素等多種因素引起的。治療躁狂症通常需要使用藥物和心理治療。
對於重度病例，可能需要入院治療。入院治療可以提供更嚴密的監控和治療，通常包括藥物治療和心理治療，以及其他相應的治療方法，例如電療法和環境治療等。治療的具體方案和持續時間會因病情而異，需要由專業醫療人員評估和制定。
自願醫保精神科常見問題
自願醫保為合資格精神病提供賠償，但僅限於香港區內接受的治療，以及是基於精神病入院的治療。
自願醫保為合資格精神科治療提供至少HK$3萬賠償限額，如果你投保的是自願醫保靈活計劃，賠償限額隨時更高，視乎保險公司的條款及細則。
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