【額外醫療保障SMM】有買慳好多？保障範圍、用途及伏位
前幾日收到一個很久沒聯絡的朋友來電，起初他支支吾吾好久沒說話，說了好久才知道，原來他親人因為心臟病入院，而有關治療費用超出醫療保險的賠償上限，所以急需借錢週轉。無奈他需要供樓，實在沒閒錢，所以才找到我幫忙。
雖然借錢或多或少都會影響友誼，但說到底一場朋友，所以我還是答應了借他一筆應急錢。
不過這個小插曲也提醒了我，是時候需要重新審視現有的醫療保障是否足夠。畢竟醫療通脹年年升，不論是住院還是手術開支都很容易超出賠償上限，這個時候，如果你有做多一步，為自己添購一份「額外醫療保障SMM」的話，就可以幫輕很多。
甚麼是額外醫療保障SMM？
額外醫療保障或附加醫療保障 (Supplementary Major Medical，SMM) 是醫療保險計劃中的選配項目，當你的醫療支出超過醫保賠償上限時才會生效。額外醫療保障SMM可用來補充基本醫療計劃未涵蓋的醫療開支。當你的醫療費用超出基本計劃的保障限額時，額外醫療保障可以賠償超出住院保障額一定百分比的費用，包括計劃中任何墊付或共同支付的費用。
對於一些針對個別項目設有賠償限額的醫保，額外醫療保障SMM就尤其實用，但投保人申請索償時需要特別注意條款細則。
自願醫保是否有額外醫療保障SMM？
不少醫療保險，包括部分自願醫保(靈活計劃)，都提供額外醫療保障或附加醫療保障。當指定的醫療費用，例如手術費超出基本賠償上限時，額外醫療保障SMM將賠償餘下費用。
自願醫保額外醫療保障SMM的賠償比例因保險公司而異，一般為約80%，而每年的賠償上限通常介乎HK$10萬至HK$22萬不等。
額外醫療保障SMM適用於哪些開支？
有別於自願醫保，額外醫療保障SMM屬於附加保障，因此食衞局並沒有任何規範，所以每一間保險公司旗下的額外醫療保障SMM適用情況都不一樣，但普遍來說，都可以用作補貼以下項目多出的開支：
- 住院時的病房及膳食
- 醫生費用
- 雜項開支
- 日間手術
- 專科診治費用
- 深切治療病房
- 手術室費用
- 醫院陪床
額外醫療保障SMM索償例子
那額外醫療保障SMM到底可以幫你省到多少呢？
下表就以最基本的80%SMM限額計算，讓你看看當醫療開支超出原有保單的賠償上限時，額外醫療保障SMM可以幫到你幾多：
額外醫療保障SMM索償例子 | |
實際醫療開支 | HK$80,000 |
自願醫保賠償上限 | HK$50,000 |
剩餘未能索償開支 | HK$30,000 |
額外醫療保障SMM賠償額 | HK$24,000 |
總共可獲賠償金額 | HK$74,000 |
如果你未有附加額外醫療保障SMM的話，你只能獲 HK$50,000，變相需要自行墊付HK$30,000，雖然說多不多，說少不少，但如果自付額能在低一點無疑是美事一樁。
所以，如果你有投保額外醫療保障SMM的話，就可以額外獲賠HK$24,000，計算下來，你的自付額就會大幅減少至 HK$(80,000 – 74,000) = HK$6,000，遠比未有SMM時更划算！
額外醫療保障SMM幾多錢？比較10大計劃保費
為了讓大家清楚額外醫療保障SMM的具體保障範圍及保費，下表以35歲非吸煙男性，投保附設半私家房等級SMM的自願醫保(靈活計劃)為例，不同計劃的保費及保障差異如下：
| SMM賠償百分比 | SMM賠償上限 | 適用項目 | 每月保費* |
Bowtie自願醫保 (靈活計劃 – 升級計劃)
| 80% | $220,000/年 |
| HK$497 |
MSIG優健保 (計劃A，包括額外附加醫療保障) | 80% (客戶需先付HK$1000自付額) | $200,000/年 |
| HK$1,013 |
太平人壽自願醫保靈活計劃3 | 80% | $320,000/年 |
| HK$738 |
宏利全護航自願醫保靈活計劃 (半私家房)連同高額醫療保障 | 80% | $160,000/年 |
| HK$791 |
保誠靈活自主醫保計劃 附額外醫療計劃（選項一） | 80% | $200,000/年 |
| HK$865 |
亞洲保險緻安心 – 計劃1A (包括附加醫療保障) | 80% | $180,000/年 |
| HK$818 |
利寶國際自願醫保系列– 靈活計劃 (升級包括附加醫療保障) | 80% | $200,000/年 |
| HK$731 |
富通「摯康保」醫療保障計劃 (保障級別3，包括超額醫療保障) | 85% | $180,000/年 |
| HK$810 |
香港人壽「倍健樂」醫療計劃 II – 尊 (連同額外醫療保障) | 85% | $200,000/年 |
| HK$698 |
*10年平均每月保費
額外醫療保障SMM有冇伏？留意4個重點
使用額外醫療保障SMM時需要注意以下幾點：
重點一：未必保障所有醫療開支
額外醫療保障SMM的賠償範圍可能因保險公司和保單而有所不同，投保人應詳細閱讀保單條款以確認相關附加保障的賠償範圍。舉例來說，「非手術癌症治療」有機會不屬於額外醫療保障SMM的保障項目，即使超出保單原有的賠償上限，額外醫療保障SMM也不會給予補貼。
重點二：滿足特定條件才會生效
額外醫療保障SMM通常僅在基本住院及手術保障的限額用盡後才會開始生效，若在基本保障限額內，則無法使用額外醫療保障SMM報銷。
重點三：額外賠償有上限
和基本賠償額一樣，額外醫療保障SMM亦可能設有年度限額和終身限額。
年度限額指每年的最高賠償金額，而終身限額是指在保險期限內的最高賠償金額。因此，需要仔細評估自己的醫療需求和保險計劃的保障範圍，以確保自己的醫療費用得到充分的保障。
重點四：僅保障指定病房等級
私家醫院一般分為「普通病房」、「半私家病房」和「私家病房」，即使接受的治療程序和住院日數相同，但病房等級越高，收費便會越高。
有見及此，額外醫療保障SMM通常只會為指定病房等級的開支提供保障，因此，受保人務必遵守保單中指定的醫院病房等級，否則可能會影響賠償比率或無法使用額外醫療保障報銷。
簡單來說，在使用額外醫療保障SMM前，需要仔細評估自己的保障需求和保險計劃的細節，並遵守保單中的規定和限制，以確保自己能夠充分利用該保障。
如何判斷自己是否需要額外醫療保障SMM？
買保險的最終目的都是為了對衝潛在健康風險，若然你有足夠經濟能力的話，其實買多一個額外醫療保障SMM，絕對是利多於弊 (唯一的弊可能就是保費會貴一點…)。
基本上，只要你有患病風險，額外醫療保障SMM就是有必要的。
儘管一般保險計劃已經提供了基本的醫療保障，但是額外醫療保障SMM可以提供更全面的保障，在必要時為你負擔自付額，進一步幫你減輕經濟負擔。
儘管加購額外醫療保障SMM意味著每月保費會有所上調，但當你確診嚴重疾病，並需要繳付大額醫療費用的時候，你就會發現這筆錢給得非常值得。
額外醫療保障SMM常見問題
一般而言，只有自願醫保(靈活計劃)才附設額外醫療保障SMM選項，但也不是所有靈活計劃都適用，視乎不同保險公司的產品設計和細則。
不是的，80%只是一般額外醫療保障SMM的賠償百分比，部分計劃的賠償額可以高達85%，但相應地，保費通常也會較貴，所以並不一定SMM賠償額越高就越好。
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