【自願醫保Lihkg】解答連登仔10個關於自願醫保的問題！
自願醫保推出以來，在各大討論區獲得非常熱烈的關注，尤其是在香港著名論壇Lihkg香港連登上，更是不時都有人提出關於自願醫保的問題。VHIS101為大家整合Lihkg連登上關於自願醫保的10大問題，從自願醫保基本概念到投保貼士，逐一為你解答！
Lihkg問題 (1)：其實自願醫保係保咩？D錢唔攞得返？
自願醫保是由醫務衞生局推行的政策措施，目的是提升住院保險產品的保障水平，為市民提供更多選擇，同時也能長遠地減輕公立醫院的壓力。
在自願醫保計劃下，參與的保險公司提供經認可的個人償款住院保險產品，讓消費者自願購買。這些認可產品必須符合多項標準，例如標準化的保單條款、保證續保至100歲以及更全面的保障範圍等等，以提高對消費者的保障。
不過，自願醫保計劃所涵蓋的保險產品只包括償款性質的個人住院保險，不包括非住院醫療保險或非償款性質的醫療保險，也不包括由僱主購買的團體保險。
重點來了，究竟自願醫保的錢能否取回呢？由於自願醫保計劃不含儲蓄成份，屬於「消費型保費」，所以所有已繳保費都不會用作儲蓄滾存，不會累積任何保單價值，也就是說，即使你從未提交索償申請，也不可以取回已繳保費了喔！
Lihkg問題 (2)：自願醫保，保額幾多先夠？
這是一個很好的問題，但是很難給出一個具體的答案，事關保額多少視乎個人的負擔能力及需求。
自願醫保計劃規定最低年度保額為HK$42萬，並且不得設有終身保障限額，對於年輕力壯、身體狀況良好的人士來說，這個保額就可能足夠。但對於年紀較大等有較大健康風險的人士而言，可能這個保額就會太低。
說到底，因為每個人的情況都不同，所以選擇適合自己的保額需要考慮很多因素。
首先，你可以考慮你的家庭狀況。如果你有家人需要照顧，那你可能需要更高的保額。不想讓家人為了你的醫療支出煩惱，對不對？
其次，你可以考慮你的年齡和健康狀況。如果你是年輕人身體健康，那你可能需要的保額就不會太高。但是，如果你年紀大了或者有潛在的健康問題，那你可能需要更高的保額。
還有，你可以考慮你的就醫習慣和用藥情況。如果你比較容易生病，需要經常看病或者使用昂貴的藥物，那你可能需要更高的保額。
最後，你還需要考慮你的預算和風險承受能力。保險保額越高，保費也會越高，所以你需要平衡你的保險需求和你的預算。當然，你也要考慮到你的風險承受能力，確保自己能夠承擔可能的自負額和額外支出。
Lihkg問題 (3)：自願醫保係咪可以一張保單多於一名受保人？
不是的，雖然在政府列明申請扣稅時，每名受保人可各享有HK$8,000扣稅額，但這並不代表一張自願醫保保單可以有多於一名受保人。
和其他個人醫療保險一樣，自願醫保也是只接受一個受保人。這是因為醫療保險的保費通常是根據受保人的年齡、健康狀況和保額等因素來計算的，保費和保障範圍都是針對單個受保人而言的。如果一個保單涵蓋了多個受保人，保險公司需要考慮多個受保人的風險和保障需求，計算保費和保障範圍會更加複雜。
如果你希望投保一份涵蓋多於一個受保人的保障的話，有些保險公司也提供家庭醫療保險或者團體醫療保險，這些保險通常可以保障整個家庭或者團體的醫療支出。對於家庭醫療保險，一般包括配偶和子女在內，有些還可以保障父母或其他家庭成員。對於團體醫療保險，則是由僱主購買，可以保障所有員工及其家屬。
不過，由於上述這些家庭醫保或團體醫保不是自願醫保，因此不可以申請扣稅，也沒有標準化的保障，投保前記得小心注意！
Lihkg問題 (4)：自願醫療保險點買最抵？最全面？
想要購買性價比最高的自願醫保，我們可以從以下3個準則出發考慮：
首先，要確保保費的負擔不過重，而且要方便支付。不過，我們不是要鬥平，而是要用最低的價格換取最大的保障。
其次，要保障到位，最好選擇保障金額較高的醫療保險，以確保在意外發生時有足夠的資金支持。
最後，要考慮到預算外的費用支出，如果不幸住院，我們不需要為付不起醫療費用而發愁，也不需要為索賠的流程和金額而煩惱。這樣才能真正住得安心。
基於以上準則，建議可以買一份正常的自願醫保，不論是標準計劃還是靈活計劃都可以，視乎你的保障需求和負擔能力，之後，再加一份有墊底費用的高端自願醫保。這樣一來，在需要索賠時，我們可以先使用高端醫療保險來claim第一次，墊底費再用正常的自願醫保claim第二次，透過「醫保claim兩次」的技巧，達到100%全額賠償，從而獲得最大的保障。
最後，建議在選擇醫療保險時，仔細閱讀保險條款，瞭解保障範圍和索賠流程，選擇有良好聲譽和穩定財務狀況的保險公司，瞭解清楚保障範圍及不保事項才投保，那就不怕有買無賠，保障自然更全面！
Lihkg問題 (5)：公司個份保險好廢，想加多份應該點入手？揀邊隻好？
在香港，幾乎所有公司都會為員工提供團體醫療保障，但其保障範圍可能不足以覆蓋所有醫療費用。根據政府統計署的資料，超過五成市民並沒有任何醫療保障，即使在那些擁有醫療保障的市民中，有四成人只擁有由公司提供的團體醫療保障，並沒有額外購買個人醫療保障，導致他們在保障上存在巨大缺口。
須知道公司購買的團體醫療保障，一般只覆蓋住院醫療及手術約五至七成的相關醫療開支，即市民未能向團體醫療保險全數索賠醫療開支。在入住私家醫院半私家病房的索償個案中，市民需自行承擔近三成的相關醫療款項，變相若單靠團體醫療保障並不足夠。
為了彌補這些保障缺口，不少人會考慮購買個人醫療保險作為Top Up，其中，自願醫保就是不錯的選擇。顧名思義，個人醫療保險是保障個人的醫療開支，與公司提供的團體醫療保障不同，個人醫療保險可以更加個性化地滿足個人的保障需求。在購買個人醫療保險時，可以選擇覆蓋範圍廣泛、保費合理、理賠流程簡單的保險產品。
如果受保人不幸患病需要進行手術，但醫療費用超出公司醫保的賠償額，Top up醫療保險就可以發揮作用，賠償當中的差額，受保人亦毋須自行支付龐大的醫療費。例如，如果公司提供的團體醫療保障只覆蓋了部分醫療開支，可以通過購買個人醫療保險來填補保障缺口，以確保受保人可以得到全面的醫療保障。
在選擇自願醫保作為Top Up時，記得要仔細閱讀保險合同，瞭解保障範圍、免賠額、賠付限制等細節。建議選擇有良好聲譽和穩定財務狀況的保險公司，以確保自己的投保得到保障。還需注意，每個保險公司的產品特點不同，不同自願醫保靈活計劃之間的差距也可以非常顯著，因此一定要根據自身情況選擇適合自己的自願醫保。
Lihkg問題 (6)：自願醫保其實有冇用？見佢寫續保至100歲，即係要供到100歲？
自願醫保和傳統醫療保險一樣，都會為合資格的醫療開支提供賠償，在需要時絕對能派上用場。
而在這裏要先釐清一個概念，那就是「續保」和「供款」是不一樣的。
續保到100歲只是表示保險公司會承諾一直為你提供保障，只要你未有主動提出退保，你就可以一直享有自願醫保的保障，不會因為你年齡大了，又或者是曾申請索償就被取消保險。
但是，自願醫保一般採取每年續保，保費繳付年期也是按年計算，因此不會有「供斷」的一日。事實上，許多實報實銷的醫療保險都不會有「供斷」的一日，投保人必須持續地支付保費，才能維持保險合同的有效性，確保自己在需要醫療治療時得到保障。
需要注意的是，不同的保險公司和保險產品的保費支付期限可能不同，所以選購保險產品時，要看清楚合同中的具體條款和細節，確保你能夠承擔相應的保費，同時得到充分的保障。
Lihkg問題 (7)：脫疣有冇得claim自願醫保？
長話短說，脫疣可以claim自願醫保，但並非所有脫疣個案都可以claim自願醫保。
如果你想要通過保險獲得脫疣療程的賠償，首先需要確保這個療程是由註冊醫生進行的，並且被證明是醫療所需 (Medical Necessity) 的，即是不是僅僅為了美容目的而進行的。如果是美容療程，通常保險公司是不會賠償的。另外，如果索賠金額超過了保險合同中規定的合理及慣常費用，保險公司也未必會全額賠償。
所以，建議你在進行脫疣手術或療程之前，先向保險公司瞭解索賠範圍和初步的賠償金額，以便在做出決定之前有一個清晰的瞭解和計劃。
Lihkg問題 (8)：自願醫保賠唔賠非手術住院？發燒，肺炎，腸胃炎呢啲非手術住院有無得賠？
自願醫保屬於「住院醫療保險」，只要受保人需要住院接受治療或觀察，即使不是因為接受手術住院，因此衍生的病床費、醫生巡房費、雜項開支等都會受到保障。
此外，即使是非住院手術，自願醫保也會提供賠償。在自願醫保計劃中，外科醫生費用會賠償受保人在住院期間或者在日間手術中心進行手術的費用。
因此，只要符合保單條款的規定，不論手術是在門診或日間手術中心進行，又或是受保人是否因為做手術而住院，相關的醫療開支也會受到自願醫保保障。
Lihkg問題 (9)：身體檢查前係咪應該買份自願醫保？
正好相反，你應該在投保自願醫保後，才去接受身體檢查。
在做身體檢查前購買保險的好處在於，如果你在體檢後發現自己患有某些疾病或健康問題，並且這些問題在購買保險之前是未知的，那麼你就可以享受保險的保障。
如果你在購買保險之前就已經知道自己患有某些健康問題，那麼這些問題就被稱為「投保前已知的疾病」，你必須如實申報，保險公司可能會增加你的保費或者直接拒絕承保。相反，如果你在投保自願醫保後，才做身體檢查並發現自己患病的話，這些疾病就可以被歸類為「投保前已有但未知的病症」，最多可獲得100%全額賠償。
更重要的是，自願醫保並不會涵蓋預防性的身體檢查，因此特意購買保險來做身體檢查是沒有必要的，因為這些檢查是無論如何都「冇得claim」的。
Lihkg問題 (10)：如果我胃唔太好，想照下胃鏡，買完先去照再claim其實可唔可行？
胃鏡檢查是否可以claim自願醫保，主要取決於其是屬於「預防性」的還是「診斷性」。
如果你是為了自我安心而做胃鏡檢查，這種情況屬於「預防性」的健康檢查，自願醫保通常不會提供賠償。因為保險是為了應對不可預測的風險而存在的，而預防性的檢查不屬於風險範疇。
但是，如果你因為某些症狀，例如長期胃痛而去看醫生，並獲得了醫生的轉介至照胃鏡檢查，這種情況屬於「診斷性」的檢查，自願醫保通常可以提供賠償。因為在這種情況下，胃鏡檢查是為了診斷和治療疾病，而非僅僅為了預防性的檢查。
需要注意的是，即使是在「診斷性」的情況下，也需要符合保險條款的規定。例如，某些保險可能要求你在就醫前獲得保險公司的批準才能享受保險賠償，或者要求你支付一定的自付費用。
VHIS101產品比較乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對象，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用所影響。
VHIS101平台上之任何資訊（「VHIS101資訊」），包括但不限於產品比較、網誌文章等，僅供一般教育及參考用途，並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。VHIS101資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及／或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。
VHIS101資訊是團隊以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。VHIS101集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。VHIS101集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性
幫你格價！整合全港雙11自願醫保投保優惠
