【自願醫保利弊】一文講晒自願醫保計劃20個優缺點
世上沒有任何一樣東西是完美的，看下去再美好的事物，都總有能夠挑剔的地方。
自願醫保也一樣，雖然有著諸多優點，但同時亦隱藏不少缺點。因此，在做決策時，我們需要全面評估事物的利弊，並根據自己的需求和目標做出最適合自己的選擇。
利處#1：市面唯一受政府認可的醫保
自願醫保計劃由食物及衛生局把關，釐清條款灰色地帶，減少日後索償可能出現的爭議。例如，食物及衛生局曾就自願醫保中的特定條款進行查詢，並向保險公司發出通知，指出相關治療只要是由註冊醫生按醫療需要處方，便可以獲得保障。這樣可以保障投保人的權益。
利處#2：80歲都可以投保
自願醫保計劃有許多好處，其中第一個好處是年齡限制較寬鬆，保險公司接受80歲前的人士投保，並保證續保到100歲，這對於65歲後的長者而言是一個極大的優勢。而且，自願醫保計劃可以鼓勵長者去私立醫院和私人診所求醫，讓他們得到更好的醫療照顧。
利處#3：最多可扣税HK$8,000
另一個好處是自願醫保可以扣稅，每名受保人的最高保費扣稅額是HK$8,000，且家人的保費扣稅額也可以轉移到投保人身上。自願醫保計劃也沒有設定投保人可為家人購買的人數上限，這意味著如果幫家人買保險，就可以有更多的扣稅優惠。如果個人所得稅在15%左右，那麼投保可以相當於打85折，這對於想要省錢的人士而言是一個非常重要的考量因素。
利處#4：保障範圍多元化
第四個好處是自願醫保保障範圍廣泛，比一般的醫保計劃更多、更廣，包括投保時未知的已有疾病、先天性疾病及精神病等。即使投保時未知的已有病症，也可以得到保障。而對於患有當時未知的已有疾病及先天病的人士，自願醫保計劃也可以提供賠償，這是傳統醫療保險計劃所無法滿足的。
利處#5：不設終身索償上限
自願醫保計劃不設終身索償上限，這表示不論受保人健康狀況發生任何變化或曾提出索償，都不會受到終身索償上限的限制，每年都可以獲得賠償。這對於有長期病痛的人士而言是非常重要的。
利處#6：保費透明度極高
自願醫保計劃的價格透明度高，保險公司須將自願醫保的保費刊載於其網站內。透過自願醫保的官方網站，投保人可以查詢過去計劃的保費，加多加少，立即知道。相反，一般醫療保險的保費加幅往往不被公開，投保人很難得知實際保費。
利處#7：核保過程及門檻標準化
市面現有的自願醫保計劃的核保問卷條款清晰明確，保單持有人及受保人均有責任回覆核保問卷的問題，披露重要事實。若核保問卷未有相關問題，保險公司將豁免保單持有人及受保人披露有關資料的責任。這樣可以減少索償時的爭議。
值得注意的是，不同保險公司對於重要事實的定義可能不同。因此，在回答核保問卷時，投保人應該仔細閱讀問題，並確保回答真實和完整。如有任何疑問，可以向保險公司查詢。
利處#8：索償條款更清晰
自願醫保計劃還提供了醫療必需（medically necessary）及合理及慣常（reasonable and customary）的保障，這些是索償爭議中的關鍵條款。醫療必需指的是符合醫學標準、必要的治療，而合理及慣常則是指保險公司會承擔該地區同類服務的平均費用。這些條款可以幫助投保人更好地理解自己的保障範圍，避免在索償時出現爭議。
利處#9：設有額外醫療保障SMM
部分自願醫保靈活計劃還設有附加額外醫療保障(SMM)，以滿足投保人不同的醫療需求。
除了住院醫療保障，投保人加選SMM後，有機會可以享有額外門診保障，包括常規門診、專科門診、中醫、理療等。此外，還可能包括牙科保障，包括牙科檢查、洗牙、補牙等。
需要注意的是，不同的自願醫保計劃提供的額外醫療保障可能有所不同，且保障範圍和保障金額也可能會有所差異。因此，在選擇自願醫保計劃時，投保人需要仔細評估自己的醫療需求，選擇最適合自己的保險方案。
利處#10：冷靜期內退保可獲全額退款
自願醫保計劃設有至少21日冷靜期，在這段時間內，投保人都可以仔細檢視保單條款，確定是否滿足自己的需求和要求，若然有不滿意的地方，便可以立即申請退保，並獲發還全額已繳保費。
由於自願醫保不含儲蓄或投資成分，所以投保人毋需顧慮因為市場波動而損失金錢，能夠100%根據自己的意向，決定何時退保，更加靈活彈性。
需要注意的是，如果投保人已經進行了索償或者保險公司已經支付了索償金，那麼在冷靜期內退保就不能獲得全額退款了。此外，如果投保人在冷靜期結束後決定取消保單，就需要承擔相應的費用，包括已經產生的保險費用和管理費用等。
弊處#1：並非「乜事都保」
自願醫保計劃並不是所有醫療費用都能得到保障，而是和其他醫療保險一樣，都設有不保事項。例如，一些美容和整形手術、生育費用、家庭醫生、醫生診金等可能不在保障範圍內。因此，投保人在選擇自願醫保計劃時需要注意保障範圍。
弊處#2：保費不是固定不變
自願醫保計劃的保費可能會隨著年齡增長而增加。這是因為隨著年齡的增長，人體健康狀況可能會變差，導致醫療費用增加。因此，保險公司可能會根據年齡來調整保費。投保人在選擇自願醫保計劃時需要注意保費的漲幅，以及是否有其他保險計劃可以提供更好的價格。
弊處#3：部分保障不是即時生效
自願醫保計劃可能存在等待期。等待期是指在購買保險後一段時間內，保險公司不承擔特定的醫療費用。例如，有些自願醫保計劃可能存在3個月的等待期，意味著在3個月內，保險公司不承擔因某些疾病或疾病的併發症所造成的醫療費用。投保人在選擇自願醫保計劃時需要注意等待期的長度和內容。
弊處#4：必須先核保才能投保
自願醫保計劃需要投保人回答核保問卷。核保問卷是保險公司用來評估投保人的健康狀況、過去的醫療記錄等信息的問題。如果投保人回答不實，保險公司可能會拒絕索償或取消保單。因此，投保人需要誠實回答核保問卷，以確保自己的權益得到保障。
弊處#5：政府認可不等於最好
自願醫保計劃不一定提供最佳的保障。即使在索償超出預期的情況下，自願醫保保障也不能任意刪減。因此，保險公司可能在設計自願醫保產品時選擇提供相對保守的保障。尤其對於提供「全數賠償」的計劃，部分保險公司的自願醫保的年度保障額低於其傳統醫保產品。因此，投保人需要仔細評估自己的醫療需求和預算，選擇最符合自己需求的保險產品。
弊處#6：設有年度賠償上限
雖然自願醫保不設終身賠償限額，但卻有年度賠償上限。若超出該額度則無法獲得理賠。
年度賠償上限還可能對某些投保人的醫療保障造成限制。例如，對於需要長期治療或需要長時間住院治療的患者來說，年度賠償上限可能會對他們的醫療費用造成很大的負擔。此外，如果發生了一次大額理賠，就可能使年度賠償上限用盡，從而導致其它醫療需求無法得到充分的保障。
弊處#7：靈活計劃之間保障差異大
自願醫保產品的保障差異可能會很大。舉例來說，多個傷病個案，包括癌症、心臟病、中風等的預期保障率顯示，標準計劃的平均保障僅有53.1%，而市場上也有少部靈活計劃的預計保障率超過99.5%。因此，在投保之前，投保人需要仔細比較不同自願醫保產品的特性，了解其保障範圍和保障金額，選擇最適合自己的保險方案。
弊處#8：扣稅上限未必用得足
需要注意的是，自願醫保的扣税額因應稅率而變，而稅率又是根據受保人的應課稅入息而定，因此每個人的稅率可能不同。此外，稅務扣除保費上限為HK$8,000，卻並不代表每個課稅年度中可以直接扣足HK$8,000。投保人需要仔細評估自己的稅務狀況，了解稅務扣除的計算方式，以確保自己在稅務方面的最大優惠。
稅率與應課稅入息相關。以2018/19課稅年度為例，標準稅率為15%，邊際稅率為2%、6%、10%、14%和17%。假如受保人的邊際稅率為5%，每年可獲稅務扣除的款額達到HK$8,000，每人每年最多可慳稅HK$400。如果受保人的邊際稅率較高，例如17%，則每年最多可慳稅HK$1,360。
弊處#9：手術費賠償限額因程度而定
手術通常會被分為不同的等級，例如複雜、大型、中型、小型等。不同等級的手術所賠償的金額也會有所不同，一般來說，愈小型的手術所賠償的金額也會愈少。這意味著，如果發生多次小型手術，可能會因為賠償金額不足而無法獲得足夠的理賠。因此，投保人需要仔細評估自己的醫療需求，選擇最適合自己的醫療保險計劃，以確保在需要時能夠獲得足夠的理賠金額。
弊處#10：部分項目未必賠足100%
自願醫保設有共同保險，指當保險公司承擔一定比例的理賠金額後，投保人需要自負一定比例的醫療費用。具體而言，共同分擔保險通常會設定一個「分擔比例」，例如，保險公司承擔80%的理賠金額，投保人需要自負20%的醫療費用。
由於共同分擔保險需要投保人自費支付部分費用，因此投保人無論如何都需要自行繳付一定金額，變相未能獲得全數索償，或會造成經濟負擔和不便。
小總結
在選擇醫療保險計劃時，投保人應評估不同計劃的優缺點，以確保自己能夠得到最適合的醫療保障。
投保人需要仔細評估這些因素對自己的醫療保障和個人權益造成的影響，並根據自己的實際需求和財務狀況做出選擇。透過評估醫療保險計劃的優缺點，投保人可以選擇符合自己需要的最適保障方案，確保在面對醫療支出時得到充分的保障和支援。
VHIS101產品比較乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對象，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用所影響。
VHIS101平台上之任何資訊（「VHIS101資訊」），包括但不限於產品比較、網誌文章等，僅供一般教育及參考用途，並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。VHIS101資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及／或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。
VHIS101資訊是團隊以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。VHIS101集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。VHIS101集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性
幫你格價！整合全港雙11自願醫保投保優惠
