70歲已屆退休年齡，在這個年齡階段的長者，仍然可以買保險嗎？本文將會為大家講解為何老人家都要自願醫保，並分析投保人壽保險及危疾保險的需要性，以及探討如何提高70歲投保的成功率，為銀髮族提供實用建議。
70歲老人家可以買保險嗎？
即使是年屆70歲，其實都可以買保險，不過選擇上相對較少，而且也可能因為健康狀況（如慢性疾病）可能影響核保結果，或會導致保費較高被拒賠風險。
按照現時市面上大多數保險產品，其常見最高投保年齡如下：
| 保險類別 | 最高投保年齡 |
| 自願醫保 | 80歲 |
| 定期人壽保險 | 65歲 |
| 危疾保險 | 65歲，部分最高投保年齡為 70 歲 |
| 意外保險 | 65歲，部分最高投保年齡為 70 – 80歲之間 |
根據上述資訊，我們可以看到絕大部分保險產品的最高投保年齡為 65 歲，即代表當你到達70歲時，可以選擇的保險種類相當有限。
事實上，即使上述部分保險公司的危疾保險及意外保險可讓70歲或以上老人家投保，但他們都設有最高續保年齡，即代表如受保人到達某一歲數，就因未能續保失去有關保障。
不過，70歲投保人其實仍可以投保最高投保年齡上限 80 歲，保證終身續保的自願醫保，以獲取醫療保障。
點解70歲長者都要買自願醫保？
公立醫院輪候時間長
香港公立醫院的急症室非緊急個案的輪候時間可長達數小時，如果是需要進行非緊急手術或專科門診，輪候時間更可能以年計。以在公立醫院進行白內障手術及全關節置換術為例，病人最長分別需要輪候 52 個月及 81 個月，即分別要等多過 4 年及 6 年！若老人家長時間輪候又未能及時得到治療，就可以因延誤治療而導致病情惡化。
不過，如果投保了自願醫保，老人家就可以選擇私家醫院盡快安排接受治療並縮短輪候時間，免卻因延誤治療而導致病情惡化，甚至是錯過治療黃金期。
私家醫院醫療費用昂貴
私家醫院費用遠高於公立醫院，單以普通病房房租費用，就可能已經高達千多元，要加上有關手術費、醫生費等費用，做一次手術就可能已經數以萬計，甚至需要六位數字，這並非一般家庭可以負擔的費用。
不過，自願醫保就以實報實銷形式覆蓋住院、手術、癌症治療等開支，一些高端自願醫保計劃更設有全數賠償，即扣除自付費後，剩餘符合「醫療所需」及「合理及慣常」的醫療費用都會由保險公司承擔，變相可以讓老人家和家人只需支付少量或無需自掏腰包，就可以用自願醫保幫助支付這些費用，減輕你和家人的經濟壓力。
醫療需求隨年紀增長
隨著年齡的增長，醫療需求通常會增加。你可能面臨慢性疾病管理、預防疫苗接種、身體檢查和醫療診斷等方面的需要。醫療保險可以提供更全面的醫療保護，確保你獲得及時且適當的醫療照顧。
分擔下一代的贍養壓力
擁有醫療保險可以減輕你的子女或家人的贍養壓力。當你需要醫療治療或長期護理時，保險可以提供財務支持，減少對家人的依賴。
然而，請注意，根據個別情況和保險公司的政策，70歲時可能會面臨保險投保的限制或更高的保費。
70歲長者買自願醫保有甚麼好處？
自願醫保作為一份獲得政府認可的住院醫療保險計劃，自然有其優點所在，包括：
80歲前都可以投保，並保證續保至100歲
自願醫保計劃通常允許70歲的長者投保，並且在保單生效後，無論受保人的健康狀況有任何變化，都可以保證續保至100歲。
每年至少HK$42萬保障額
隨著年齡的增長，患病的風險也會增加，購買自願醫保可以為父母提供住院和手術的醫療保障，應對突如其來的醫療開支。
可選擇自付費選項
一些自願醫保 (靈活計劃) 提供自付費選項，讓受保人可以承擔部分醫療費用，以減輕保費負擔。這對於已經投保了基礎醫療保險的父母來說，可以享受更全面的保障。
子女可以用作扣稅
如果子女幫你投保自願醫保的話，他們可以可以享受自願醫保扣稅優惠。根據香港稅務局的規定，子女可以在個人所得稅申報時，扣除幫父母買自願醫保的保費支出，作為一個稅務優惠措施。
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70歲買自願醫保保費幾多錢？
為了方便大家了解70歲買自願醫保幾多錢，以下為大家整合70歲男女投保的保費，以及是未來5年的保費價格。
以下表格的保費以各公司的自願醫保（標準計劃）為準，並從保費最便宜至保費最昂貴順序列出，以供參考：
70歲男士投保自願醫保保費 + 往後5年保費預測
| 保險公司 | 投保當年保費 | 往後5年保費預計 | ||||
| 70歲 | 71歲 | 72歲 | 73歲 | 74歲 | 75歲 | |
| Bowtie | HK$9,156 | HK$9,576 | HK$9,960 | HK$10,368 | HK$10,764 | HK$11,208 |
| 宏利 | HK$10,426 | HK$10,880 | HK$11,360 | HK$11,855 | HK$12,259 | HK$12,629 |
| AXA | HK$11,874 | HK$12,594 | HK$13,349 | HK$13,980 | HK$14,308 | HK$14,578 |
| FWD | HK$13,276 | HK$13,912 | HK$14,547 | HK$15,183 | HK$15,817 | HK$16,452 |
| AIA | HK$13,681 | HK$14,528 | HK$15,455 | HK$16,397 | HK$17,389 | HK$18,143 |
| Cigna | HK$14,166 | HK$14,903 | HK$15,677 | HK$16,493 | HK$17,350 | HK$18,253 |
| 保誠 | HK$16,025 | HK$16,699 | HK$17,403 | HK$18,136 | HK$18,899 | HK$19,695 |
70歲女士投保自願醫保保費 + 往後5年保費預測
| 保險公司 | 投保當年保費 | 往後5年保費預計 | ||||
| 70歲 | 71歲 | 72歲 | 73歲 | 74歲 | 75歲 | |
| Bowtie | HK$8,556 | HK$8,964 | HK$9,312 | HK$9,696 | HK$10,080 | HK$10,476 |
| 宏利 | HK$9,853 | HK$10,305 | HK$10,773 | HK$11,301 | HK$11,724 | HK$12,152 |
| AXA | HK$11,349 | HK$11,925 | HK$12,583 | HK$13,090 | HK$13,490 | HK$13,809 |
| FWD | HK$10,839 | HK$11,271 | HK$11,696 | HK$12,108 | HK$12,507 | HK$12,839 |
| AIA | HK$13,508 | HK$14,363 | HK$15,240 | HK$16,189 | HK$17,151 | HK$17,927 |
| Cigna | HK$12,136 | HK$13,033 | HK$13,525 | HK$14,245 | HK$14,864 | HK$15,517 |
| 保誠 | HK$14,903 | HK$15,531 | HK$16,187 | HK$16,870 | HK$17,582 | HK$18,323 |
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70歲還需要人壽保險嗎？
如果70歲長者本身有投保人壽保險，可取決於個人財務狀況及未來規劃兩大因素決定：
個人財務狀況
70歲時多數已是退休階段，收入來源主要是退休金或投資。如果您的儲蓄及資產充足，能覆蓋日常生活、醫療和遺產需求，那麼人壽保險可能不是必需品；反之，如果有債務（如房屋貸款）或資產不足以支持家人日後生活，人壽保險可為你的家人提供保障。
未來規劃
如配偶或下一代依賴您的財務支持（如醫療費或生活費），人壽保險或會可以確保他們在長者不幸離世後，幫助留下來的維持日常生活。
另外，如果長者的子女可能已經出身並有獨立經濟能力，其著眼點或會是在於第三代家庭成員規劃日後生活所需，例如是日後的教育基金。在這情況下，長者可以將人壽保險受益人設為其孫仔孫女，為孫輩事先做好財務上的準備。
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70歲還需要危疾保險嗎？
對於尚未購買危疾保險的長者來說，大多數危疾保險計劃都設有投保年齡上限。即使某些計劃接受70歲長者投保，也需注意投保時必須通過健康審查，包括申報既往病歷（如慢性病或心臟問題）。如果有既存疾病，保險公司可能會加收保費（loading）、設定不保事項，或直接拒絕承保。若保費因此過高，對長者而言反而成為額外負擔。即使健康狀況良好而成功投保，也要留意許多危疾保險只可續保至特定年齡，這意味著保障不一定是終身的。如果期間未曾索償，所有繳付的保費可能就白費。
對於已經擁有危疾保險的長者而言，如果經濟條件允許，續保危疾保險仍能提供一筆額外資金，用來應對非醫療開支，如康復費用、生活費或家庭支援。不過，若財務狀況有限，或已擁有足夠儲蓄/資產（如年金或退休金），考慮到保費會隨年齡增長而不斷上升，則可考慮不續保。
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如何增加70歲買保險成功率？
要增加70歲投保成功率，你可以考慮以下策略：
誠實回答健康申報
在填寫健康申報表時，要誠實回答所有問題。隱瞞或不正確報告健康狀況可能導致保險公司拒絕你的投保申請或在需要時拒絕理賠。提供準確且全面的健康信息可以幫助保險公司評估風險並做出正確的決策。
確保自己未到最高投保年齡
不同的保險類型和保險公司有不同的投保年齡限制。確保你未超過具體保險計劃的最高投保年齡，這樣你就有更大的機會成功投保。
和保險公司保持溝通
如果你有任何問題或需要進一步解釋，建議與保險公司的代理人或客戶服務部門保持溝通。他們可以為你解答疑問，提供指導並確保你的投保程序順利進行。
接受加保費及不保事項的方案
有些保險公司可能會提供根據你的健康狀況和風險程度的加保費方案。這意味著你可能需要支付較高的保費，但仍然可以獲得保險。同時，了解不保事項（例如現有疾病或先天條件）也是重要的，以避免在未來出現相關問題時的理賠困難。
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