由香港醫務䘙生局推動的自願醫保計劃自2019年面世以來，已逐漸成為香港醫療保險市場的主流產品。事實上，自願醫保與傳統醫療保險產品相比有不少優點，例如保證續保至100歲、保障未知的已有病症、保障日間手術，以及提供扣稅優惠等。今次VHIS101就為你送上自願醫保的懶人包！
自願醫保是什麼？
自願醫保 (Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS) 是香港政府食物及衞生局（現為醫務䘙生局）於2019年推出的個人償款住院保險計劃，保險公司及市民的份與均屬自願性質。
在市場上銷售的自願醫保產品，必須符合當局制定對產品的最低要求，並須獲得當局認可。計劃透明度高，投保人可以清楚了解保費和保障，投保還可以享受扣稅優惠。
自願醫保計劃旨在提供更廣泛的醫療保障，以幫助香港市民更好地應對醫療支出。計劃的保障範圍包括住院、手術、日間手術、精神科住院治療、門診手術、門診癌症治療及康復治療等，同時也保障投保前未知的已有病症。
自願醫保計劃的目的
- 提升住院保險產品的保障水平
- 為市民提供多一個選擇， 透過住院保險而使用私營醫療服務
- 長遠可望減低公立醫院壓力
自願醫保10個最低產品標準
根據醫務䘙生局的指引，不論是標準計劃或靈活計劃產品，自願醫保計劃產品都必須符合下列最低產品標準：
- 保證續保至100歲，不受健康狀況或索償紀錄而影響
- 不設終身保障額限
- 標準的保單條款及細則，設有最低保障範圍及保障額
- 承保投保時未知的已有疾病及8歲或以後出現或確診的先天性疾病（首3年僅提供部份保障，由第4年起提供全面賠償）
- 承保住院及訂明的日間治療，包括非住院期間進行的日間外科手術
- 承保訂明診斷成像檢測，設共同保險機制（即受保人及保險公司分別負責30%及70%的費用）
- 承保訂明非手術癌症治療
- 承保本港的精神科住院治療
- 設有21日冷靜期
- 必須在保險公司網站及自願醫保官方網站列出產品保費，以提高透明度
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【自願醫保最低要求】VHIS標準及靈活計劃都要遵守的6大原則
自願醫保與傳統醫療保險有什麼分別？
與傳統的個人醫療保險產品相比，自願醫保計劃的確有不少優勝之處。正如剛才提到，自願醫保計劃設有最低標準，包括高透明度、保證續保至100歲、保障範圍涵蓋投保前未知的已有病症、日間手術及精神科住院治療等。另外，自願醫保投保人更可享扣稅優惠，這亦是前所未有的好處。
一般醫療保險產品的條款細則及保障範圍由各家保險公司自行制定，在保障與不保事項方面均沒有最低標準，亦多數設有終身保額限額，投保的年齡上限一般也較自願醫保為低。
| 自願醫保計劃 | 其他醫療保險 | |
| 保障範圍 | 設有標準的保障範圍 | 保險公司自行設計保障範圍 |
| 終身保障限額 | 不設終身保障限額 | 一般設有終身保障限額 |
| 投保年齡 | 劃一為15日至80歲 | 沒有劃一標準，因不同醫保計劃而異 |
| 保證續保 | 保證續保至100歲 | 保證續保至指定歲數，視乎計劃而定 |
| 住院及非住院治療 | 保障包括住院及日間治療 | 未必包括非住院治療 |
| 診斷成像檢測 | 保障，設共同保險機制（自付30％） | 一般沒有保障，或僅提供小額保障 |
| 已有疾病保障 | 保障投保前未知的已有疾病（設等候期，期內僅作部份賠償） | 可拒絕投保前未知的已有疾病 |
| 先天性疾病 | 保障8歲或以後出現或確診的先天性疾病（設等候期，期內僅作部份賠償） | 可拒賠先天性疾病 |
| 不保事項 | 統一，設有標準不保事項的保障範圍 | 因計劃而異，需參照個別醫療計劃的不保事項 |
| 精神科住院治療 | ✓ | ✘ |
| 扣稅優惠 | ✓ | ✘ |
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【自願醫保vs傳統醫保】兩者有咩分別？從保障範圍到保費7大差異
自願醫保的標準計劃與靈活計劃有什麼分別？
目前市面上的自願醫保計劃產品眾多，它們可以大致分為兩個類別，分別是標準計劃 (Standard Plan) 及靈活計劃 (Flexi Plan)。
簡而言之，標準計劃是按照自願醫保計劃最低產品標準而推出的基本住院保障產品，不同保險公司推出的標準計劃的保障項目及保障額度大致相同，消費者可根據產品保費、保險公司的品牌及服務質素去選擇產品。
而靈活計劃是以標準計劃為基礎，增加保障項目及保障限額而組成的產品，部份高端的靈活計劃更提供全數賠償（設有自付費選項、年度及終身賠償限額），保費相對較高，但就提供更全面、更高水平的醫療保障。消費者可按自身的保障要求、保費水平、保險公司的品牌和服務質素，去選擇產品。
以下是兩個計劃之間的主要區別：
| 自願醫保種類 | 產品設計 | 病房級別 | 保費 |
| 標準計劃 | 基本住院保障，符合自願醫保最低產品標準要求 | 普通病房 | 較低 |
| 靈活計劃 | 在標準計劃基礎上，增加更多保障項目及較高保障金額 | 多數為半私家病房或以上級別；普通病房級別佔少數 | 較高 |
自願醫保常見問題
1. 你需要哪種自願醫保計劃產品？
目前市面上的自願醫保認可產品數目超過300款，當中標準計劃產品僅佔一成；其餘均為靈活計劃產品。眾多靈活計劃產品的保障及保費差距甚遠，當中有設分項賠償上限的產品；亦有不分細項、提供全數賠償、設有自付費選項的高端自願醫保。數百款產品難免令人花多眼亂，揀選時若無從入手，可循以下幾方面比較，逐步選篩出適合你的計劃：
- 保障項目
- 保障限額水平
- 保障的病房級別
- 保障地域限制
- 保費水平
- 自身已有的醫療保障（公司團體醫保或舊有醫保保單等）
- 保險公司的背景及口碑
- 保險公司的客戶服務水平
- 保險公司的理賠往績
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2. 投保自願醫保後如何申請扣稅？
自願醫保的保費可以用作扣稅，每名受保人最高可扣除金額為HK$8,000，保單持有人可以為合資格的受養人購買自願醫保保單，申請扣稅的保單數目不設上限。
以標準稅率15%計算，假設你每年的自願醫保保費支出為HK$10,000，實質可獲扣減的稅款為HK$1,500。
自願醫保的扣稅手續簡單快捷，和申請其他稅務扣除的方法相似。
若你只為自己投保並申請扣稅，只需在「為本人繳付的合資格保費」一欄中填寫相應的保費金額即可；如果你還有為家人投保，並希望申請扣稅，就需要填寫「為指明親屬繳付的合資格保費」一欄，包括他們的基本個人資料、身份證號碼以及合資格保費等相關資料。申請扣稅後，保單持有人必需妥善保存保單和交付的保費記錄 6 年，以供稅務局抽查。
註：上述例子僅供參考，各人的評稅方法及適用的稅率各有不同，最終可獲扣減的稅款也有不同，詳情請向你的稅務顧問查詢。
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3. 轉投自願醫保需要重新核保嗎？
如果你本身已經有一份醫療保險保單，現時希望轉投自願醫保的話，是否需要重新核保要視乎各保險公司規定。若然你是從同一保險公司的傳統醫保保單轉單至自願醫保保單，該保險公司有機會能豁免你的核保。
不過，在一般情況下，轉保通常需要重新核保。重新核保是指保險公司會重新評估投保人的健康狀況、風險等級，以及其他相關因素，來決定是否接受投保人的保險申請，並確定相應的保費金額和保障範圍。由於不同的保險公司對風險評估標準和承保要求可能不同，所以轉保一般需要重新核保。
需要強調的是，有參與自願醫保計劃的保險公司都必須給予客戶一次機會，允許他們從現有的醫保轉移至認可自願醫保產品。
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4. 自願醫保保障門診費用嗎？
自願醫保的性質屬於住院醫療保險，因此一般因傷風、感冒而到診所或醫院門診部求診的費用是不被保障的。不過，住院或日間手術前後的門診、在門診進行訂明診斷成像檢測的費用均屬於自願醫保的保障範圍；而靈活計劃更進一步保障意外急症門診和門診「洗腎」的醫療費用。
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5. 自願醫保保障海外醫療費用嗎？
自願醫保標準計劃提供的保障屬全球性的；而靈活計劃的保障適用地區就因產品而異，部份靈活計劃產品僅保障亞洲，或會將美國或北美地區排除於全球保障範圍外。
投保人在購買靈活計劃保單之前必先了解清楚，否則在保障適用地區以外衍生的醫療費用，保險公司就只能按標準計劃的保障水平作出有限度的賠償。
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6. 自願醫保如何保障投保時未知的已有病症？
自願醫保保障投保時未知的已有病症，即投保人於投保時出於合理原因未有察覺的已有病症同樣受保。例如，某投保人在投保自願醫保計劃之前，已經患有糖尿病，但他未有明顯病徵，而致他未有發現亦未被確診，即使他在購買自願醫保後才被診斷為糖尿病患者，有關的醫療費用仍可受到保障。
須注意自願醫保對未知的已有病症設有3年等候期，就有關索償，首個保單年度將不作賠償；在第二及第三個保單年度，保險公司只會按保障額分別作出25％及50％的賠償。
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熱門自願醫保保費水平
自願醫保保費的透明度高，投保人可以於各保險公司的網站及自願醫保官網查看所需的保費及了解不同年齡所需的保費、保險公司過往調整保費的紀錄等，消除以往消費者對保費存有的不確定性。
回到大家最關心的自願醫保保費，為了讓大家對自願醫保保費有大概了解，以下精選了12間保險公司的自願醫保標準計劃保費（每年度）作為參考：
男性，非吸煙
| 自願醫保 | 20歲 保費 |
40歲 保費 |
60歲 保費 |
| AIA 友邦
AIA自願醫保標準計劃 |
$1,786.4 | $2,610.4 | $7,468.8 |
| AXA 安盛
AXA安盛守慧醫療保障/AXA安盛保險守慧醫療保障 |
$1,585 | $2,852 | $7,511 |
| Bowtie 保泰 | $1,188 | $2,184 | $5,436 |
| Bupa 保柏
保柏自願醫保計劃 |
$1,998 | $4,431 | $11,070 |
| Chubb 安達
安達自願醫保（標準）計劃 |
$2,579 | $3,634 | $8,811 |
| Cigna Worldwide 信諾環球
信諾自願醫保系列標準計劃 |
$2,233 | $3,456 | $8,206 |
| FWD 富衛人壽
確衛您醫療計劃 |
$1,894 | $3,140 | $8,064 |
| HSBC Life 滙豐人壽
滙豐自願醫保標準計劃 |
$1,664 | $2,995 | $7,887 |
| Manulife 宏利
宏利愛守護自願醫保標準計劃 |
$1,410 | $2,409 | $5,978 |
| Prudential 保誠
保誠自主醫保計劃 |
$1,970.75 | $3,351.64 | $8,735.18 |
| Sun Life 永明
永明港健康醫療保 |
$1,318 | $2,157 | $5,692 |
| Zurich 蘇黎世
「智選守護」自願醫療保障計劃 |
$2,016 | $2,916 | $7,656 |
女性，非吸煙
| 自願醫保 | 20歲 | 40歲 | 60歲 |
| AIA 友邦
AIA自願醫保標準計劃 |
$2,024 | $4,080.8 | $7,369.6 |
| AXA 安盛
AXA安盛守慧醫療保障/AXA安盛保險守慧醫療保障 |
$1,815 | $2,901 | $7,020 |
| Bowtie 保泰 | $1,392 | $2,676 | $5,220 |
| Bupa 保柏
保柏自願醫保計劃 |
$1,998 | $4,431 | $11,070 |
| Chubb 安達
安達自願醫保（標準）計劃 |
$2,683 | $4,850 | $8,781 |
| Cigna Worldwide 信諾環球
信諾自願醫保系列標準計劃 |
$2,233 | $3,456 | $8,206 |
| FWD 富衛人壽
確衛您醫療計劃 |
$2,530 | $4,251 | $8,423 |
| HSBC Life 滙豐
滙豐自願醫保標準計劃 |
$1,906 | $3,046 | $7,371 |
| Manulife 宏利
宏利愛守護自願醫保標準計劃 |
$1,581 | $3,402 | $5,823 |
| Prudential 保誠
保誠自主醫保計劃 |
$2,077.16 | $4,487.72 | $8,745.49 |
| Sun Life 永明
永明港健康醫療保 |
$1,328 | $2,552 | $5,873 |
| Zurich 蘇黎世
「智選守護」自願醫療保障計劃 |
$2,172 | $3,648 | $7,596 |
註：除Bowtie以月繳保費化作年繳保費計算外，其他計劃則直接以年繳保費顯示。上述價錢為該年齡非吸煙者自願醫保「標準計劃」標準保費，更新至 2025 年 5 月 4 日，只供參考。
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