為人父母當然想為子女爭取最好的保障，嬰幼兒的醫療保障尤其重要！究竟BB幾多歲可以開始買自願醫保？揀選醫保時有哪些考慮因素。VHIS101團隊立即為你解答，並為你比較多間保險公司為0至3歲BB提供的自願醫保保費。
BB未出世買到自願醫保嗎？最細幾歲可以買？
為人父母當然想為子女預備最好的東西，未出世就申請學位已經不是新聞。如果想給予子女全面的醫療保障，可不可以在BB出世前就為他們投保呢？
答案是不可以的。目前自願醫保的最低投保年齡是15日，因此未出世不能投保，但只要夠15日大，就可以為0歲BB購買自願醫保保單。
為何BB需要自願醫保？
BB免疫力較低，即使是傷風、感冒也有機會引致較嚴重的併發症；如果BB發高燒或出現脫水情況，也可能需要留醫治理，以下是一些BB 的常見病症及相關的併發風險：
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- 流感：常見症狀包括發燒、咳嗽、喉痛、流鼻水、肌肉痛、疲倦、頭痛；部份患者亦會嘔吐或腹瀉；嚴重情況或引致支氣管炎、肺炎，甚至腦炎、腦病變、心肌炎、心包膜炎等併發症，甚至致命
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- 水痘：常見症狀為發燒和痕癢的紅疹（會變為豆狀小水疱後結痂）；併發風險包括致蜂窩組織炎、壞死性筋膜炎、 敗血症、中毒性休克徵候群等繼發性細菌感染、肺炎、腦炎等，嚴重者會有性命危險
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- 玫瑰疹：常見症狀為輕微肚瀉、突發性高燒及類似感冒的病徵，退燒後頸部及身體會出現不癢的紅疹；此症的併發風險較低，但有部份患者可能會因高燒而出現手腳抽搐及反白眼情況
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- 病毒性腸胃炎：常由諾如病毒和輪狀病毒引起，常見症狀包括噁心、嘔吐、腹瀉、腹痛、發燒等；幼兒上吐下瀉可致嚴重脫水
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- 手足口病：常見病徵為發燒、食慾不振、疲倦、喉痛，一般會出現皮疹或口腔潰瘍；嚴重者有機會引致病毒性腦膜炎、腦炎、類小兒麻痺症癱瘓等併發症
為BB挑選自願醫保需考慮哪些因素？
1. 留意病房級別
私家醫院提供不同級別的病房，包括普通病房、半私家病房及私家病房等。須知道在不同級別的病房接受治療，除了房租及膳食費會有差異，醫生巡房費及雜費等醫療開支亦會因房型級別而有所不同。
投保之前，家長應先考慮萬一BB不幸需留院治療，屆時希望入住哪個病房級別。例如入住收費較高的半私家房或私家房，就可以獲得較高的私隱度及舒適性；入住普通房收費較低，但就需要接受8－12張病床同房的環境。不同的自願醫保計劃會對應不同病房級別，家長投保前必先了解清楚。
2. 越早投保越好
BB出世後的頭幾個月，家長們都忙於照顧BB，又要與外傭或陪月員磨合，可能未必會想到BB的醫療保障。很多家長都是到BB生病，才想到要為他們購買醫療保險。
其實要買醫保一定是越早越好，因為萬一BB患上疾病或被發現某些先天性疾病後才投保，因應承保風險，保險公司有可能會加Loading（收取額外保費）或在保單上增添不保事項。如果BB較不幸，曾接受過一些大型或複雜手術，保險公司更有機會拒保。因此，在BB健健康康時盡快投保才是上策。事實上，只要BB滿15日大，就可以投保自願醫保了。
3. 注意周邊醫療開支
住院及手術的保障額度，往往是投保人對保單的著眼點。與成年人不同，BB不能自理，大多數家長亦不放心他們獨自留院，因此家長為BB投保時，還要關注保單對周邊醫療開支的保障是否充足。這些周邊的醫療開支包括住院陪床費、出院後每日家中看護費等。
4. 考慮意外門診保障
BB日漸成長，成長過程中可能會遇上大小意外，例如跌倒、撞傷或其他傷患。因此，家長可以考慮投保有提供意外急症門診治療保障的自願醫保靈活計劃產品，即使BB不幸受傷，也可以到私家醫院看急症，不致於要到公立醫院急症室苦苦輪候。須留意所有標準計劃均不設這項保障。
5. 保費
除了保障，為BB 投保的保費亦不容忽視。面對各式各樣的自願醫保產品，每個家長當然都想為子女選擇保障水平最高的產品，例如是提供全數賠償的高端自願醫保，但這類產品的保費亦相應較高。
家長要明白，醫療保險是一項長期開支，因此他們必須考慮自身的財政條件。如果能夠負擔高端產品的保費當然是好；不過如果財力有限，則建議揀選保費較相宜的靈活計劃或標準計劃產品，不宜逞強揀選高端產品。因為一旦日後未能支付醫保保費，BB便會失去醫療保障，未來再投保亦有機會因已有病歷而變得更加困難。
0至3歲BB自願醫保比較
0歲男嬰自願醫保1年保費價錢比較
| 自願醫保提供者 | 標準計劃 | 全數賠償靈活計劃* （$8萬墊底費） |
全數賠償靈活計劃* （$0墊底費） |
| Bowtie 保泰 ^ | $1,560 | $2,820 | $7,824 |
| Bupa 保柏 | $3,396 | $4,079 | $11,847 |
| Sunlife 永明 | $2,280 | $2,998 | $9,988 |
| Bluecross 藍十字 | $4,746 | $2,957 | $9,236 |
0歲女嬰自願醫保1年保費價錢比較
| 自願醫保提供者 | 標準計劃 | 全數賠償靈活計劃* （$8萬墊底費） |
全數賠償靈活計劃* （$0墊底費） |
| Bowtie 保泰 ^ | $1,656 | $2,820 | $7,824 |
| Bupa 保柏 | $3,396 | $4,079 | $11,847 |
| Sunlife 永明 | $1,746 | $2,998 | $9,988 |
| Bluecross 藍十字 | $3,329 | $2,957 | $9,236 |
1歲男嬰自願醫保1年保費價錢比較
| 自願醫保提供者 | 標準計劃 | 全數賠償靈活計劃* （$8萬墊底費） |
全數賠償靈活計劃* （$0墊底費） |
| Bowtie 保泰 ^ | $1,524 | $2,820 | $7,824 |
| Bupa 保柏 | $3,396 | $4,079 | $11,847 |
| Sunlife 永明 | $2,280 | $2,996 | $9,800 |
| Bluecross 藍十字 | $4,035 | $2,957 | $9,236 |
1歲女嬰自願醫保1年保費價錢比較
| 自願醫保提供者 | 標準計劃 | 全數賠償靈活計劃* （$8萬墊底費） |
全數賠償靈活計劃* （$0墊底費） |
| Bowtie 保泰 ^ | $1,596 | $2,820 | $7,824 |
| Bupa 保柏 | $3,396 | $4,079 | $11,847 |
| Sunlife 永明 | $1,746 | $2,996 | $9,800 |
| Bluecross 藍十字 | $2,830 | $2,957 | $9,236 |
2歲男嬰自願醫保1年保費價錢比較
| 自願醫保提供者 | 標準計劃 | 全數賠償靈活計劃* （$8萬墊底費） |
全數賠償靈活計劃* （$0墊底費） |
| Bowtie 保泰 ^ | $1,464 | $2,820 | $7,824 |
| Bupa 保柏 | $3,396 | $4,079 | $11,847 |
| Sunlife 永明 | $2,280 | $2,993 | $9,438 |
| Bluecross 藍十字 | $3,470 | $2,957 | $9,236 |
2歲女嬰自願醫保1年保費價錢比較
| 自願醫保提供者 | 標準計劃 | 全數賠償靈活計劃* （$8萬墊底費） |
全數賠償靈活計劃* （$0墊底費） |
| Bowtie 保泰 ^ | $1,464 | $2,820 | $7,824 |
| Bupa 保柏 | $3,396 | $4,079 | $11,847 |
| Sunlife 永明 | $1,746 | $2,993 | $9,438 |
| Bluecross 藍十字 | $2,435 | $2,957 | $9,236 |
3歲男嬰自願醫保1年保費價錢比較
| 自願醫保提供者 | 標準計劃 | 全數賠償靈活計劃* （$8萬墊底費） |
全數賠償靈活計劃* （$0墊底費） |
| Bowtie 保泰 ^ | $1,404 | $2,820 | $7,824 |
| Bupa 保柏 | $3,396 | $4,079 | $11,847 |
| Sunlife 永明 | $2,280 | $2,990 | $9,084 |
| Bluecross 藍十字 | $3,054 | $2,919 | $9,121 |
3歲女嬰自願醫保1年保費價錢比較
| 自願醫保提供者 | 標準計劃 | 全數賠償靈活計劃* （$8萬墊底費） |
全數賠償靈活計劃* （$0墊底費） |
| Bowtie | $1,356 | $2,820 | $7,824 |
| Bupa | $3,396 | $4,079 | $11,847 |
| Sunlife 永明 | $1,746 | $2,990 | $9,084 |
| Bluecross | $2,143 | $2,919 | $9,121 |
* 提供半私家病房級別及提供亞洲保障的全數賠償靈活計劃。各計劃產品提供的保障範圍、終身賠償限額及年度賠償限額各有不同，詳情以有關保險公司的最新公布為準。
^ 保泰 Bowtie 的全數賠償靈活計劃提供半私家病房級別及提供全球（美國除外）保障。
BB自願醫保的保費可以扣稅嗎？
根據自願醫保計劃保單所繳付的合資格保費屬於稅務局認可的扣稅項目。保單持有人可以就為自己及指定親屬繳付的合資格保費作出稅款扣除申請。
根據稅局定義，未滿18歲的子女屬於指定親屬，因此父母（作為保單持有人）為自己的BB（作為受保人）購買自願醫保，是可以申請扣稅的，每名受保人每個課稅年度可申請的扣稅上限為$8,000。
以下有一例子讓大家更了解自願醫保保費的扣稅機制：
陳先生為剛出生（0歲）的兒子購買一份提供半私家房級別的自願醫保靈活計劃保單，全年保費為$7,596。假設陳先生是以標準稅率 (15％) 評稅的，他為兒子購買自願醫保所繳付的保費就可以為他帶來$1,139.4 的扣稅額 ($7,596 x 15% = $1,139.4)。
註：稅率因應每人之評稅方式及收入會有所不同，實際扣稅額亦會因而有異。上述例子僅供參考，並不構成任何稅務建議，實際詳情請咨詢你的專業稅務顧問。
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