BB保險比較:邊間好?幾錢?綜合LIHKG及其他討論區評價

BB保險比較:邊間好?幾錢?綜合LIHKG及其他討論區評價

VHIS101團隊

為初生BB購買保險是新手父母的首要任務之一,但面對市面上眾多BB保險產品,應該選擇危疾保險、醫療保險還是自願醫保?什麼時候可以幫BB買保險?保費要幾錢?

本文將詳細比較5款熱門BB危疾保險及5款熱門BB自願醫保,綜合LIHKG連登及Baby Kingdom討論區網民意見,並列出投保BB保險的注意事項,助你為BB揀選最適合的保障方案。

BB保險有分那幾類?

BB保險主要分為醫療保險、危疾保險、意外保險及儲蓄保險四大類別,各有不同保障範圍及賠償方式:

  1. 醫療保險(包括自願醫保)

保障範圍:保障BB因疾病或意外需要住院、手術、門診等醫療開支,以實報實銷方式賠償相關醫療費用

主要特點:

  • 賠償方式:實報實銷,需提交醫療收據
  • 保費:隨年齡增長而遞增
  • 保障額:一般設有每年保障限額及終身保障限額(自願醫保則不設終身保障限額)​
  • 等候期:一般為30日,特定疾病如先天性疾病等候期可長達180日至1年

適合對象:擔心BB住院及醫療開支的家長,特別是希望BB入住私家醫院的父母

  1. 危疾保險​

保障範圍:保障BB患上指定危疾(如癌症、心臟病、中風等),提供一筆過現金賠償,賠償不設用途限制

主要特點:

  • 賠償方式:一筆過現金賠償,無需提交醫療收據
  • 保費:按年齡決定保費(純危疾保險),或愈早買愈平(儲蓄危疾保險)
  • 保障額:一般由HK$100,000至HK$500,000不等​
  • 等候期:一般為60至90日,部分特定疾病可能更長

適合對象:希望BB患病時獲得一筆過賠償,以應付生活開支、私家看護或父母停工照顧BB的家長

  1. 意外保險

保障範圍:保障BB遭受人身意外導致傷害或死亡時提供賠償,可能涵蓋醫療費用相關的索償​

主要特點:嬰兒出世後家庭都會給予十足的照料,發生意外的機率相對較低,所以對意外保險的需求亦會較細

適合對象:小朋友在學習過程中不免會跌跌撞撞,或有機會釀成更嚴重的意外,因此仍有一定需求

  1. 儲蓄保險​

保障範圍:結合儲蓄及保障功能,長期供款後可獲保證回報及非保證紅利​

主要特點:保費較高,需長期供款,提早退保可能損失本金

適合對象:追求儲蓄及保障雙重功能的家長,但需注意流動性較低​

專家建議:醫療保險(特別是自願醫保)可說是BB所需的首要保障,其次是危疾保險,兩者可互補不足。

幾時可以幫BB買保險?未出世都買得?

可以,但視乎保險類型:​

未出世都買得 – 危疾保險

市面上部分終身危疾保險產品接受懷孕18至31週的孕婦投保,保障未出世的BB及準媽媽。​

Bowtie仔女成長危疾保是其中一款接受懷孕18週起投保的產品,只適用於在懷孕18週至31週內投保,及在投保前已完成「照結構」檢查,且報告無異常的客戶,設30天等候期。​

專家意見:「越早越好,未出世前買,即是未出世已得到終身保障,避免出生後,萬一得到兒童疾病,會有保障缺口。保費也是最化算,保障年期也最長。」​

出世15日後買得 – 醫療保險及危疾保險​

目前市場上的醫療保險及危疾保險一般只接受15日大或以上的BB投保,因此家長或要等待BB出生15日後,才能為初生子女投保。

Baby Kingdom網民意見:

  • 「我BB未出世喺個肚嗰陣已經幫佢買咗危疾,出世後再補住院」
  • 「我未出世之前已問定資料,大約一滿月就簽」
  • 「住院要出世十五日先買得喎,建議出世後盡快買,因為BB細好易病」
  • 「出世滿15日即刻買,既然都買一定愈早買愈好,touchwood NB時有咩事入左院有record後就好難買到」

總結:為BB投保的時間越早越好,一般建議在BB出生後15天或以上便可以投保醫療保險。及早投保可以避免BB在生病後才投保,可能面臨保費較高或未能投保的風險。

比較5款熱門BB危疾保險

以下為5款熱門BB危疾保險比較(以HK$50萬保額為例):​

保險公司 產品計劃 最低投保年齡 保費(0歲男/女) 保費(1歲男/女) 保障額 嚴重危疾賠償次數 先天性基因疾病保障 特色
Bowtie 仔女成長危疾保 懷孕18-31週 HK$591/HK$591 HK$304/HK$224 HK$500,000 最多5次 ✅ 17種 全港首創先天性基因疾病保障
保誠Prudential 危疾保險 出生15日 約HK$800 約HK$600 HK$500,000 最多3次 ❌ 市場認受性高
AIA友邦 危疾保險 出生15日 約HK$900 約HK$700 HK$500,000 最多3次 ❌ 大型保險公司
宏利Manulife 危疾保險 出生15日 約HK$850 約HK$650 HK$500,000 最多3次 ❌ 保障範圍廣泛
FWD富衛 危疾保險 出生15日 約HK$750 約HK$550 HK$500,000 最多3次 ❌ 保費相宜

Bowtie仔女成長危疾保獨特優勢:​

  1. 全港首創先天性基因疾病保障:涵蓋17種普遍、且通常18歲前發病的基因疾病(如先天性心臟病、唐氏綜合症等)​
  2. 懷孕18週起接受投保:只適用於在懷孕18週至31週內投保,及在投保前已完成「照結構」檢查,且報告無異常的客戶,設30天等候期​
  3. 涵蓋76種疾病及危疾:包括先天性、基因及兒童疾病,為孩子提供高達HK$500,000的危疾保障額至18歲
  4. 「愈供愈平」的定價機制:隨著BB長大,患上先天性疾病的風險減低,保費亦將隨之下降。初生時HK$591/年,1歲後降至HK$304/HK$224,到17歲得最初嘅12%
  5. 18歲後的無縫保障轉換:家長可選擇無需重新核保,將保障轉換至Bowtie危疾保的成人產品,確保保障無縫延續

比較5款熱門BB自願醫保

以下為5款熱門BB自願醫保(高端醫療計劃)比較(以0歲BB為例):​

保險公司 產品計劃 最低投保年齡 0歲年費 墊底費 每年保障額 房間類型 保障地域 特色
Bowtie Pink自願醫保(半私家房) 出生15日 HK$2,976 HK$80,000 HK$1,000萬 半私家房 全球(美國除外) 保費最平、保障全球
保柏Bupa 非凡自願醫保尊尚計劃 出生15日 HK$3,400 HK$75,000 HK$1,000萬 半私家房 亞洲 全面保障
FWD富衛 尊衛您醫療計劃(vPrime) 出生15日 HK$2,668 HK$50,000 HK$1,250萬 半私家房 全球(美國除外) 保障額高
信諾Cigna 尊尚360醫療保 出生15日 HK$3,751 HK$45,000 HK$5,000萬 半私家房 亞洲 保障額最高
公司M 靈活計劃 出生15日 HK$3,751 HK$45,000 HK$1,000萬 半私家房 亞洲 墊底費最低

綜合BB保險在LIHKG等討論區的網民意見

根據LIHKG連登及Baby Kingdom討論區網民分享的實際經驗:​

正面意見 – 認為BB保險有用:

醫療保險是BB首要保障

  • 「小朋友較容易生病、發燒,有醫保就能獲得保障;他認為醫保覺得有需要就要買,除非家長有信心應付嚴重疾病治療所需的醫療開支」​
  • 「BB危疾醫保有冇推介?仲有兩個月出世」​

Bowtie性價比高​

  • 「Bowtie的最平保障(應該是指自願醫保標準計劃)保費比另一間「B字頭」保險公司低一半以上」​
  • 「從同事口中得知對方買了Bowtie,因他指Bowtie保費最平」​
  • 「考慮了價錢及性價比,以及對半私家病房的要求,因此選擇了Bowtie的靈活計劃產品」
  • 「而純危疾應該都喺bow買埋好啲,一定平過保記同aix」​

越早買越好

  • 「越早越好,未出世前買,即是未出世已得到終身保障,避免出生後,萬一得到兒童疾病,會有保障缺口。保費也是最化算,保障年期也最長。」​
  • 「出世滿15日即刻買,既然都買一定愈早買愈好,touchwood NB時有咩事入左院有record後就好難買到」

負面意見及注意事項:

保費昂貴​

  • 「我會等佢幾歲先買價錢無咁貴負擔得起」​
  • 網民認為BB保險保費較成人保險貴,需仔細比較不同計劃的性價比​

擔心Bowtie索償問題​

  • 「不過師兄知唔知道有冇人真係喺bowtie成功claim到一大筆嘅危疾,既有印象成日都覺得b記呢啲好似好難claim又冇人跟咁」​
  • 「唔覺有人網上唱過佢claim唔到,呢間公司應該冇咩問題,同埋佢whatsapp回覆都算快」​

等候期過長需留意

  • 網民提醒等候期一般為30至90日,特定疾病如先天性疾病等候期可長達180日至1年,需提前計劃​

投保BB保險需要注意的事項

購買BB保險前,必須了解以下重要注意事項:​

  1. 盡早投保

為BB投保的時間越早越好,一般建議在BB出生後15天或以上便可以投保。及早投保可以避免BB在生病後才投保,可能面臨保費較高或未能投保的風險。​

  1. 了解等候期​

大部分BB保險都設等候期,一般為30至90日,特定疾病如先天性疾病等候期可長達180日至1年。等候期內,受保人不會獲得任何賠償。​

  1. 先醫療後危疾​

醫療保險可說是BB所需的首要保障,其次是危疾保險,兩者可互補不足。醫療保險實報實銷醫療開支,危疾保險提供一筆過賠償應付生活開支。​

  1. 留意先天性疾病保障​

大部分自願醫保保障受保人於8歲或以後確診的先天性疾病的檢測及治療,8歲前確診的先天性疾病則不受保。因此,若希望保障BB的先天性疾病,可考慮Bowtie仔女成長危疾保,全港首創先天性基因疾病保障。

  1. 如實申報健康狀況

投保時,大家一定要如實披露身體狀況,因為若被發現疾病是投保前已出現,而你又沒有如實申報或隱瞞,一經發現,保險公司有權拒賠、只賠償部分費用,或最嚴重情況是「取消保單」。​

  1. 比較保費及保障範圍​

不同保險公司的保費及保障範圍差異很大,建議比較最少3至5間保險公司的產品,選擇最適合自己預算及需求的計劃。

  1. 留意墊底費​

高端自願醫保一般設有墊底費(自付費),墊底費越高,保費越平。建議根據家庭經濟狀況選擇合適的墊底費。​

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