當恐慌症發作時，患者可能會突然感到劇烈的恐懼、焦慮、心跳加速、呼吸急促，甚至是無法控制自己的身體，就像是被困在一個狹小的空間無法逃脫一般，非常難受。若然恐慌症嚴重得影響日常生活，往往都需要接受精神科治療，以控制病情及預防惡化。那麼恐慌症治療可否claim保險？如果確診恐慌症，之後投保又會否有困難？
恐慌症是精神病嗎？
恐慌症 (Panic disorder）通常被歸類為一種精神疾病，而非精神病（Psychosis）。精神病是一個更廣泛的術語，用於描述涉及現實感知、思考、情感和行為方面的嚴重心理疾病，如精神分裂症 (Schizophrenia) 和躁鬱症 (Bipolar disorder) 等。
恐慌症是一種焦慮障礙，其特徵是突發且反復出現的恐慌發作。這些恐慌發作通常伴隨著身體上的強烈不適感，如心悸、呼吸困難、出汗、頭暈、胸悶等，更可能導致患者對於恐慌發作的預期和避開可能引發恐慌的情境，進而對日常生活造成困擾和功能障礙。
恐慌症治療可以claim保險嗎？
傳統的醫療保險在覆蓋精神科疾病方面通常比較有限，這意味著恐慌症等精神科疾病的治療費用通常無法從傳統的醫療保險中獲得理賠。
好消息是，近年來，香港食物及衞生局推出的自願醫保計劃擴大了保障範圍，當中正正包括了精神科治療。只要符合以下資格，即可以向保險公司提交索償申請：
- 在投保前未確診恐慌症，並在等候期過後
- 於香港境內接受的恐慌症精神科治療
- 如入院時為多於一項疾病接受治療，恐慌症必須為入院主因
- 因恐慌症入院前，1次門診或急診
- 因恐慌症入院後，3次跟進門診
概括而言，你必須曾因恐慌症住院，才可以claim自願醫保，若然只接受門診治療的話，就不符合索償資格。
💡恐慌症治療最多可獲自願醫保賠足100%？
不論是自願醫保 (標準計劃) 還是 自願醫保 (靈活計劃)，兩者同樣為恐慌症衍生的精神科治療提供賠償。
以最基本的自願醫保 (標準計劃) 為例，該計劃為精神科治療提供高達HK$3萬賠償額，而且每年重新計算。
至於較高級別的自願醫保 (靈活計劃)，例如是Bowtie Pink自願醫保，更可以為恐慌症提供高達100%的全額賠償。
Bowtie Pink自願醫保為任何醫院、任何精神科治療提供全額賠償，並且不設等候期 (投保已有但未知疾病除外)，每年保額高達HK$2,000萬，並且每年刷新，不會累積計算，確保為受保人提供最全面的住院保障。
更重要的是，Bowtie Pink自願醫保保費便宜，每月平均只需HK$1XX即可投保！
恐慌症治療claim保險需要哪些資料？
以自願醫保為例，如果你有需要就恐慌症治療claim保險，需要出示以下文件：
- 醫生轉介信：這是由你的主診醫生或家庭醫生提供的文件，證明你有需要被轉介至接受精神科治療
- 精神科治療紀錄：這包括你在精神科醫生或治療師處接受的治療紀錄，例如診斷報告、治療計劃、治療進程和藥物處方等
- 收據及明細表格：提供你支付治療費用的相關收據和明細表格。這些文件可以證明你實際支付了相關醫療費用
- 醫生填寫索償申請書：通常需要醫生填寫的索償申請書，詳細說明你的診斷、治療情況和相關的醫療費用。
為何恐慌症會增加投保難度？
相對其他較健康的人士，恐慌症患者投保往往會遭遇較大難度，主要原因如下：
病情發展充滿不確定性
恐慌症是一種慢性疾病，其症狀和病情可能會有起伏和不確定性。保險公司在評估風險和確定保費時需要考慮到這種不確定性，這可能使得投保變得更加困難。
較高風險患其他疾病
恐慌症患者相對於一般人可能更容易患上其他身體或精神健康問題。這增加了保險公司的索償風險，因為他們可能需要支付與恐慌症相關的治療費用以及其他潛在的醫療費用。
精神科治療費用昂貴
精神科治療通常需要長期的藥物治療、心理治療或心理輔導等，這些治療費用可能相對較高。保險公司可能需要更謹慎地評估這些費用，以確定投保人的保費和理賠要求。
恐慌症買保險需要哪些資料？
當恐慌症患者購買保險時，通常需要提供以下資料：
- 醫生證明書：這是由你的醫生提供的文件，確認你被診斷為恐慌症患者。
- 病情紀錄：包括過去的診斷報告、檢查結果和相關醫療紀錄，以提供有關你的病情和治療歷史的詳細信息。
- 首次確診及覆診時間：保險公司可能需要確定你首次被確診為恐慌症的日期，以及你接受恐慌症相關治療的頻率和持續時間。
- 用藥紀錄：提供你所使用的藥物、劑量和維持治療的時間長短。這些信息能夠幫助保險公司評估你的治療情況和相關風險。
- 其他病史：如果你有其他病史，例如其他精神健康疾病或身體疾病，保險公司可能需要這些相關資料。
恐慌症買保險一定會被拒保？
不一定，雖然恐慌症人士投保難度較高，但也不代表一定會被拒保。
除了拒保之外，保險公司還有可能採取以下安排：
加保費
保險公司可能會對恐慌症患者收取較高的保費，以反映其風險水平。這是因為恐慌症可能增加了索償風險，保險公司需要相應地調整保費來平衡風險。
加不保事項
保險公司可能在保單中加入特定的不保事項，即不對恐慌症相關的索償事項提供保障。這意味著如果你因恐慌症需要醫療治療或索償，保險公司可能不會支付相關費用。
恐慌症康復後，投保有哪些注意事項？
剛才降到恐慌症患者投保較難，那如果是恐慌症康復者呢，投保又會否較困難呢？
其實「過往病史」也是保險公司用以釐定受保人健康風險的因素之一，所以，無論你康復了多久，投保時，仍需要誠實申報過去曾患有恐慌症的病史。保險公司要求申請人提供真實且完整的資料，包括過去的健康狀況。
除了申報病史外，可能需要提供相關的文件來支持你的申報，例如治療記錄、藥物處方等。這些文件可以幫助保險公司評估你的病史和康復情況。
請謹記，切勿嘗試隱瞞病史，否則可能導致保險無效或索償被拒絕。
恐慌症人士如何提高投保成功率？
如果你是恐慌症患者，想要提高投保成功率，可以考慮以下建議：
切勿隱瞞病史
在填寫保險申請表時，誠實申報你的病史，包括過去是否曾患有恐慌症。隱瞞病史可能導致保險合同無效或索償被拒絕，並可能對你的信用記錄產生負面影響
準備妥當所需文件
在投保之前，請確保你準備了所需的文件，例如醫生轉介信、治療紀錄、收據和明細表格等。這些文件可以證明你的診斷和治療情況，方便保險公司審核你的個案
接受次選投保方案
保險公司可能會對恐慌症患者提供次選投保方案，例如增加保費或加入不保事項。考慮接受這些方案，以增加投保成功的機會。儘管可能需要支付更高的保費或面臨某些限制，但仍然可以得到一定程度的保障。
與保險公司坦誠溝通
在與保險公司進行溝通時，坦誠地介紹你的病史和康復情況。解釋你已經接受治療並康復，並提供相關的醫療文件作為支持。與保險公司建立良好的溝通，可以幫助你解答問題，理解保險合約中的條款，並提供更好的投保支援。
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