香港生活壓力大，加上疫情過後，各行各業仍處於寒冬，導致不少人出現焦慮、抑鬱、易怒等情緒問題。如果有情緒病的話，買保險會被拒保嗎？情緒病治療是否受自願醫保保障？立即看看情緒病患者買保險及索償的必讀須知。
首先，情緒病並不等於精神病
很多對情緒疾病和精神病不熟悉的人士，常常都會搞混這兩個疾病。
所以在正式開始講解情緒病如何影響投保之前，不妨先用30秒了解「情緒病」和「精神病」的差別。
情緒病指的是情緒和情感方面的問題，如抑鬱症、焦慮症、雙相情感障礙等。這些疾病通常與情緒的波動、心理壓力、人際關系等因素密切相關，最主要的影響會體現在患者的情感狀態、情緒調節和日常交流等層面。
精神病，也稱為精神障礙，則是指一系列嚴重的心理健康問題，包括精神分裂症、躁鬱症、重度焦慮障礙等。這些疾病不但會影響情感，還可能會導致人的思維、感知、和行為出現明顯的異常，有機會需要長期的治療和藥物干預。
儘管情緒病和精神病有時會出現相似的症狀，但兩者在病因、症狀嚴重程度和治療方法上存在差異。舉例來說，情緒病通常可以通過心理治療、心理諮詢和藥物治療來管理和緩解症狀，而精神病可能需要更複雜的治療計劃，包括藥物治療和精神病專科醫生的監管。
自願醫保「精神科保障」是否保障情緒病？
自願醫保的其中一個賣點，就是會為受保人提供其他醫療保險未必保障的「精神科治療」。
不過，自願醫保的精神科保障範圍並沒有明確列出所涵蓋的類別，所以關於「自願醫保是否保障情緒病」，其實是有充分的斟酌空間。
具體來說，自願醫保是否會為情緒病的診斷及治療提供保障，在很大程度上視乎最後治療是否由精神病醫生主理。
同時，如果你希望就著情緒病治療向自願醫保申請賠償，就必須因並而接受住院治療，才符合賠償資格。若然你情況較輕微，僅接受精神科門診、心理輔導等服務，一般不符合申索資格。
為何情緒病會影響買保險？
既然情緒病比精神病的影響更輕微，那為甚麼情緒病會影響投保成功率呢？
以下是3個主要原因：
- 病情嚴重度：雖然情緒病相對於精神病來說可能影響較輕，但仍有一些情緒病可能表現為嚴重的症狀，例如重度抑鬱症或廣泛性焦慮障礙。這些嚴重的情緒病可能會影響個人的生活能力和功能，包括工作和日常活動。保險公司可能會關註病情的嚴重程度來評估投保人的風險。
- 潛在的長期影響：盡管情緒病的症狀可能是暫時性的，但某些情緒病可能會對個人的生活產生長期影響。例如，一些人可能會經歷反復發作的抑鬱症，導致長期失眠、胃口不佳等，有機會造成其他健康問題，為此，保險公司會考慮這些長期的潛在影響來評估保險風險。
- 治療和藥物：情緒病通常需要治療和管理，包括心理治療和藥物治療。保險公司可能會考慮個人接受治療的情況，以評估病情的控制和管理程度。如果一個人的情緒病需要長期的藥物治療，保險公司可能會特別留意有關藥物的副作用和對健康的潛在影響。
患有情緒病就一定會投保失敗嗎？
不一定，患有情緒病未必會導致你投保失敗。
每個保險公司都有自己的評估標準和政策，並會綜合多個因素考慮，例如是年齡、病情嚴重輕度、正服用的藥物等，再對每個申請個案進行獨立評估。
就算保險公司真的認為情緒病是一個關鍵問題，也不一定會直接「拒保」，而是有機會提供其他次選方案，在為你提供醫療保障的同時，又能控制保險公司的風險。
這些次選方案包括：
增加不保事項
保險公司可能會將與情緒病相關的治療、藥物或其他相關費用列為不保事項，這意味著如果你因情緒病需要相關醫療服務，保險公司可能不會為相關費用提供保險賠償。
增加保費
保險公司可能會對患有情緒病的投保人收取額外的保費，這是因為情緒病可能會被認為增加了保險公司的風險成本，因此他們可能會透過調整保費，以免對其他沒有情緒病的患者造成不公平。
延長等候期
保險公司可能會對情緒病設定較長的等候期。等候期是指在購買保險後，必須等待一段時間才能享受特定保險福利或索賠。對於情緒病，部分項目的等候期可能會延長，這意味著在等候期內，即使投保人的索償申請符合資格，保險公司也不會承擔相關的索賠費用。
情緒病康復後，可以買保險嗎？
許多人在完成系統化治療後，都能從情緒病中康復，甚至毋需再接受後續監察及治療。
這個情況下，成功投保的機率就會更加高。
不過，由於你仍須在投保時，披露過往情緒病病史，所以保險公司在審核投保申請時，可能會詢問以下事項：
情緒病情是否已經穩定？
保險公司可能會關註你的情緒病康復情況以及是否穩定。如果你的情緒病已經穩定一段時間，並且沒有頻繁的急性發作或住院記錄，這可能會對投保成功產生積極影響。
是否仍須服用情緒病藥物？
保險公司可能會詢問你的治療情況，包括是否接受過心理治療、藥物治療或其他形式的康復。如果你積極接受治療並且能夠有效地管理情緒病，這可能會對保險公司的評估產生積極影響。
過往曾患有多少種情緒病？
在投保過程中，你需要提供準確和詳盡的健康信息，包括過去的情緒病病史和康復情況，而這些重點對於保險公司能夠做出準確的評估是非常重要的。
情緒病患者如何預防有買無賠或被拒保？
如果你患有情緒病，又擔心因為病情而被拒保或購買保險後無法獲得賠償的話，就一定要小心留意以下4個重點，增加成功投保及索償機率：
選擇適當的保險類型
不同類型的保險對情緒病的覆蓋範圍和限制可能不同。例如，醫療保險通常覆蓋身體和精神健康的治療費用，而重大疾病保險可能對某些情緒病提供保障。你需要仔細瞭解不同保險類型的覆蓋範圍和限制，選擇最適合你的保險類型。
誠實填寫健康申報
投保時，保險公司一般會要求你進行健康申報，也就是俗稱的「核保」。記得提供準確、詳盡的健康信息，包括過去的情緒病病史和康復情況。若然你試圖隱瞞或不履行披露義務，可能導致保險合同無效或索賠被拒絕。
閱讀清楚賠償條款及不保事項
不同保險公司可能對情緒病的評估和承保政策有所不同。在購買保險之前，你可以研究並比較不同保險公司的賠償條款及不保事項，瞭解他們對情緒病的接受程度和可能的附加措施。
與保險公司保持溝通
每間保險公司都有負責與客戶溝通的部門，即使是虛擬保險公司，也設有客服團隊負責處理查詢。所以，如果你有任何疑問或擔憂，最好與保險公司直接溝通，他們可以提供具體的訊息和建議，並解答你的問題。
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