【公務員醫療保險】福利≠VMIS！即睇現有保險限制及投保貼士
在現行制度下，公務醫療福利只適用於在職中的員工，當公務員退休後，就需要自行繳付醫療開支。為了助公務員做好退休規劃，政府也推出了「公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃 (VMIS)」，讓公務員可以趁早買定一份醫療保險，待退休時有所適從。
想知道公務員現有醫療福利有哪些限制？幾時應該買公務員醫療保險？即了解關於新制公務員醫療保險的必讀須知。
香港公務員有醫療保險嗎？
不少人將「醫療福利」和「醫療保險」搞亂，其實香港公務員可以享有的是醫療福利，而不是醫療保險。
香港公務員的醫療保險需要自費購買，而這個會在下文再詳細說明。
那麼，香港公務員有哪些醫療福利呢？
醫療診治服務
公務員及其合資格家屬可以免費享用衞生署或醫院管理局提供的醫療診治服務，除了公務員需要自行繳付住院費用之外，其他衍生開支例如手術費、假牙和口腔裝置費用等都是免費。
在前往公立醫院前，公務員及合資格人士可以通過醫療福利資格核證系統來核證其資格，只需要出示有效的身分證明文件，再通知櫃枱職員他們符合資格享用公務員醫療福利，方可以免費享用指定醫療福利。
特定藥物、儀器及服務
如果經醫管局／衞生署主診醫生證明有關藥物、儀器及服務是因病人病情所需而開處，而該項目是醫管局須收費或醫管局／衞生署沒有供應的，公務員及合資格人士亦可向衞生署申請發還醫療費用。
附帶福利
公務員還可以享受其他附帶福利，這些福利視乎個人職級、服務年資、聘用條款及其他規例而定。例如，因公殉職或因公受傷、又或在職身故的公務員，其本人或家屬可獲得多項福利保障。
香港公務員醫療福利有甚麼限制？
雖然香港公務員的醫療福利向來為人津津樂道，但也不代表有關醫療福利可以「無限任用」。
醫療服務限制
- 私家醫院不包：公務員可以享受免費的公立醫療服務，包括衛生署或醫院管理局提供的醫療及牙科診療服務，以及豁免急症室收費。
- 中醫藥劑數有限制：公務員可以到指定公務員中醫診所免費接受中醫藥治療，包括中醫內科和針灸服務。在接受中醫內科服務時，每次就診可獲得最多5劑免費中藥。
- Claim錢程序繁複：公務員可以索償合資格醫療費用，如經醫管局／衛生署主診醫生證明有關藥物、儀器及服務是因病人病情所需而開處，而該項目是醫管局須收費或醫管局／衛生署沒有供應的，公務員及合資格人士亦可向衛生署申請發還醫療費用。
受保人限制
- 子女21歲後不保：公務員的家屬可以享受公務員的醫療福利，家屬包括公務員的配偶以及未滿21歲的未婚子女。此外，家屬的定義也包括父母已離婚或依法分居的子女、繼子女、領養子女和非婚生子女等。
- 21歲後符合特定條件才受保：如果公務員的子女已經達到21歲，那麼他們必須符合特定條件才能被視為公務員的家屬，例如正在接受全時間教育或全時間職業訓練，或因為身體衰弱或精神欠妥而依賴有關人員供養。
舊制新制限制
- 公務員醫療保險分新舊制：公務員分為舊制和新制，舊制公務員指的是在2000年6月1日之前入職的公務員，而此日或之後入職的公務員則屬於新制。
- 新制公務員退休後無保障：舊制公務員及其家屬在退休後仍可享受類似公務員的醫療福利，但新制公務員及其家屬將失去醫療保障。目前舊制和新制公務員的比例大約為一半一半，即意味著有50%的公務員及其家人需要自行準備退休後的醫療保障。
香港公務員醫療保險是甚麼？
香港公務員醫療保險的全稱為「公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃 (VMIS)」，顧名思義，這屬於一項醫療保險計劃，旨在為公務員及政府聘用的非公務員及其家屬提供額外的醫療保障。
該計劃於1996年推出，最初僅適用於公務員及其合資格家屬。而自2002年起，該計劃擴展至包括政府聘用的非公務員及其家屬。根據2009年和2010年的數據，參與計劃的受保人數分別為44,060人和44,203人。
目前，全港共有8間保險公司承辦該計劃。而承辦公司的資格將每年由指定工作小組進行檢討，以重新評估該保險公司提交的計劃承保範圍、保費及賠償方法等因素。如果有新的保險公司希望加入VMIS計劃，也會經歷同樣嚴謹的審查，以決定是否向委員會建議委任為新承辦的保險公司之一。
以下是承辦「公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃」的8間保險公司：
- 香港保險有限公司
- 香港人壽保險有限公司
- 中國太平保險（香港）有限公司
- 香港醫療保險有限公司
- 香港保險業聯會有限公司
- 香港保險經紀有限公司
- 香港保險代理有限公司
- 香港保險經紀人協會有限公司
香港公務員醫療保險有甚麼特別？
政府VMIS醫療保險屬於原有醫療福利之外的一種額外醫療保障，特色如下：
投保對象
公務員及其合資格家屬，以及政府聘用的非公務員及其家屬也可以投保此計劃。
保障範圍
政府VMIS醫療保險提供了多項保障，包括病房及膳食費用、雜項開支、主診醫生巡房費用、專科醫生費用、深切治療、外科醫生費用、麻醉科醫生費用、手術室費用等。不同的保險公司可能會提供不同的保障範圍和保額。
保費
公務員投保VMIS醫療保險後，保費仍需自付，政府不會代為繳付。
續保條件
投保了VMIS醫療保險的公務員及政府聘用的非公務員，在退休後仍能夠續保，但續保條件可能因不同保單而有所不同，投保前應先了解相關保單條款。
自願參加
政府VMIS醫療保險是一種自願參與的醫療保險計劃，公務員可以自行選擇是否參與此計劃。
公務員有醫療福利就夠曬？
公務員的醫療保險是否足夠，取決於個人的健康狀況和需求。以下是一些關鍵點，可以幫助你評估公務員醫療保險是否足夠：
政府醫療福利真的夠醫大病？
公務員可以享受政府提供的醫療福利，包括免費使用公立醫院的大部分醫療服務。對於一般的小病小痛，這些福利通常足夠。然而，對於嚴重的危疾，可能需要更多的醫療保障。
公務員去公立醫院一樣排大隊？
公務員的醫療福利僅限於政府公立醫院，並不包括私家醫院提供的服務。公立醫院資源長期供不應求，輪候時間可能很長。一旦確診危疾，可能無法即時獲得治療，除非願意自費到私家醫院求診。
退休後冇醫療保障點算好？
如果你是在2000年6月1日後入職的新制公務員，在退休後，政府將不會繼續為你提供醫療保障。這意味著長期作戰的經常性醫療開支都必須動用到個人儲蓄。
患大病政府會比幾耐有薪假？
危疾保險可以提供一筆過的大額賠償金，用於支付醫療費用或作為退休後的儲蓄。危疾的治療和康復時間漫長，可能需要停工數年休養。如果除了醫療開支，還需要償還樓貸或子女學費，一場大病可能會對生活造成巨大的經濟負擔。
看過這些重點後，如果你覺得公務員的醫療保障不足夠，可以考慮購買額外的個人醫療保險，例如自願參與醫療保險計劃 (VMIS) 或是 自願醫保，為退休做好準備。
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