有公司醫保就夠？3個情況你需要買多份自願醫保
公司為了留住人才，往往都會各出奇謀推出各種員工福利，而其中一個被視為最為基本的福利，莫過於是「公司醫療保險」。公司醫保的保障項目及保額豐儉由人，有的公司為門診及住院開支提供賠償，有的則僅為門診提供保障，不盡相同。
由於公司醫療保險得來容易，所以不少人平日未有多留意，到真的有需要索償時，才驚覺原來公司醫療保險形同虛設，賠償額之低令人咋舌。那麼，到底甚麼情況下，你才需要在有公司醫療保險的前提下，另外投保一份個人醫療保險呢？自願醫保又是否適合用作公司醫保的Top Up呢？
你有冇公司醫保？度縮公司未必提供
公司醫療保險是由僱主提供給其員工的一種醫療保險計劃。這種保險通常是一種福利，旨在幫助員工支付醫療費用，包括醫療檢查、處方藥物、住院治療和其他相關的醫療支出。公司醫療保險的具體覆蓋範圍和條款會根據僱主的計劃和所選的保險提供者而有所不同。
雖然現時大部分公司都會將公司醫保當作員工福利，但公司醫保並非強制性，所以見工時也不宜大安旨意覺得穩袋保障，而是應該了解清楚公司醫療保險福利再簽約。
以下是公司醫療保險的一些常見特點：
- 僱主提供：公司通常會支付全部保費，並在員工就職期間提供門診至住院保障
- 特定醫療網絡：許多公司醫療保險計劃與特定的醫療提供者網絡合作，這可以使參保人獲得較低的醫療費用
- 設有賠償上限：和一般個人醫保一樣，公司醫療保險也有賠償上限，例如是每次門診的最高賠償額為HK$300，若然超出上限，員工就需要自行繳付餘下款項
公司醫保保障往往不足夠
一些公司醫療保險計劃可能提供相對基本的保障，無法涵蓋所有可能的醫療支出。這些計劃通常是為了提供基本的醫療保護，但可能不足以應對嚴重的疾病、高昂的醫療費用或特定的治療方式。
一些可能導致公司醫療保險保障不足的原因包括：
有限的覆蓋範圍
某些公司醫療保險計劃僅涵蓋基本的醫療費用，如診斷成像檢測和基本治療，而對於特定的手術、特殊治療或長期護理等項目的覆蓋範圍有限。
自付費高
有些計劃由於賠償限額較低，所以有機會導致員工需要支付高額的自付費，造成一定財務壓力，特別是在需要長期治療或住院治療的情況下。
保障額低
公司需要在預算內提供員工福利，包括醫療保險。因此，公司醫療保險通常被設計為相對低成本的計劃，換言之，保障額也會較個人醫保低，未必足以應付一些需要長時間治療的疾病。
保障欠缺彈性
由於公司醫療保險需要同時服務多個員工，因此公司往往會投保較罐頭式的方案，而員工也無法因應個人需要作出調整。
驚公司醫保賠唔足？買多份個人醫保貼補缺口！
公司提供的醫療保險通常是為了提供基本的醫療保護，但可能無法滿足你的特殊需求。個人醫療保險可以彌補公司醫療保險的不足，包括覆蓋特定的危重疾病、特殊治療、高昂的醫療費用和其他可能未包括在公司醫療保險中的項目。
除此之外，公司團體醫療保險的保障只適用於你受僱於該公司的日子，若然你離職，而下一份工作的公司醫療保險又未生效的話，你就會進入保障真空期，不論大小病都不會獲得保障。這個時候，一份個人醫療保險可以提供更全面的保護，不僅對你個人有益，還可擴展到家庭成員，確保你和你的家人在面臨健康挑戰時擁有足夠的支援，而不必受制於公司醫療保險。
更重要的是，個人醫療保險通常可以根據你的需求和預算進行定制。這意味著你可以選擇合適的計劃、保額、自付費和保費，以確保它與你的生活方式和醫療需求相匹配，避免將貨就價，不用委屈自己。
簡單來說，除非你公司醫保屬於高級別保險，否則都會建議投保一份個人醫療保險，為自己提供了更多的靈活性和保障，填補公司醫療保險計劃的不足之處。
不如考慮用自願醫保Top Up公司團體醫療保險
自願醫保作為一個受政府監管及認可的個人醫療保險，不論是保障範圍，還是索償條款，都必須遵從一系列透明化的準則，對於本來不熟悉保險的人士來說，無疑是非常適合的保險產品。
自願醫保大致分為標準計劃和靈活計劃，最基本的年度保障額亦高達HK$42萬，如果投保更高級別的靈活計劃，隨時可以獲得無上限100%全額賠償。
當你同時擁有公司醫療保險及個人自願醫保，就可以將兩者搭配使用，為自己省下最多Out of Pocket。舉例來說，假設你因為疾病需要入院做手術，出院埋單HK$60萬，而公司醫療保險最多只能夠賠償HK$20萬的話，你可以向自願醫保索償剩餘的HK$40萬，最多可以全數索償，變相HK$0完成治療。
如果你因為轉工而失去了公司團體醫療保險的保障，一份自願醫保就能為你提供最堅實的後盾，因為自願醫保屬於你個人的保障，不論你更改工作還是居住地*，自願醫保都會持續為你提供所需醫療保障，更加貼合你需要。
*自願醫保的保障涵蓋內地及世界各地的醫療服務，但有的保險公司可能會因為投保人更改居住地而取消保單，視乎各保險公司的條款及細則
公司醫保真係夠？3個情況你需要買多份自願醫保！
每個人的情況都不一樣，所以這篇文章並不是建議所有人都應該在公司醫療保險之上，額外投保一份自願醫保作為Top Up。不過，需要一提的是，即使有公司醫療保險，仍有3個情況需要考慮投保自願醫保，以進一步彌補保障缺口。
情況一：即將退休
當你即將退休時，你可能會失去公司提供的醫療保險。退休後，你可能需要依賴個人醫療保險，例如是自願醫保，以確保繼續擁有適當的健康保障。此時購買個人醫療保險可以幫助你過渡到退休生活，並應對可能出現的醫療開支。
情況二：有供養責任
如果你有供養責任，例如供養子女或父母，你可能需要更多的醫療保障，以應對家庭成員的醫療需求。自願醫保可以確保你和你的家人在需要時都獲得足夠的保護，並減少不必要的財務風險。
情況三：公司醫保保障十分雞肋
如果你認為公司提供的醫療保險覆蓋範圍有限，無法應對你的特定需求，或者保障水平過低，則購買自願醫保可以提供更全面的保護。某些公司醫療保險計劃可能限制了醫療提供者的選擇，或者可能沒有足夠的保障額度來應對高昂的醫療費用。
總之，以上情況都是購買個人醫療保險的合理理由 —— 用自願醫保Top Up公司醫保可以為你提供更大的靈活性，可根據你的個人和家庭需求進行定制，並確保你在各種情況下都擁有足夠的醫療保障。實在不清楚的話，不妨在做出購買決策之前，先諮詢保險專業人士，以確保你選擇了最適合你的保險計劃。
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