自願醫保唔包門診？即睇VHIS門診保障範圍及限制
自願醫保推出已有4年多，不少保險公司積極宣傳，吸引了不少已持有醫療保險的人士轉投自願醫保。但我卻留意到不少人對自願醫保仍存有許多誤解，其中一個最大的誤會就是以為「自願醫保門診住院乜都包」！
所謂「魚和熊掌不可兼得」，就我們打工仔而言，如果想Work-life Balance，某程度上一定要犧牲人工，保險公司也一樣，所以保險公司通常都不會用同一份保險保障「住院治療」及「門診治療」，而自願醫保也一樣，唯一一個關於門診保障的項目也是「入院前或出院後／日間手術前後的門診護理」。
一般門診 VS 急診 VS 專科門診：有何分別？
門診是一個廣泛的醫療服務概念，包括了許多醫療項目，例如看診、開藥、檢查等等。與住院治療不同，門診是指病患在不需要住院的情況下就能夠得到醫生的幫助。門診通常是在醫院或是診所等醫療機構中提供，並且病患可以預約或是採取現場候診的方式就診。
除了一般的一般醫療服務外，門診也提供了許多特殊的專科醫療，例如眼科、耳鼻喉科、皮膚科等等，讓病患可以得到更專業的照護。
廣義來說，門診可以分為「一般門診」、「急診」和「專科門診」三大類，分別如下：
一般門診
通常是指病人到醫療機構接受診療，但不需要住院治療的情況。門診可以是普通門診，也可以是專科門診。病人需要預約看診，通常需要等待時間比較長。門診包括一般門診、牙科門診、中醫門診等。
急診
是指醫院為病人提供緊急醫療服務的地方。急診通常24小時開放，可提供急性病、創傷和其他需要緊急治療的情況。急診通常不需要事先預約，但需要等待時間較長。
專科門診
是指病人到醫療機構接受專科醫生的診療。專科門診通常需要事先預約，並需要等待時間較長。專科門診主要包括心臟科、神經科、腎臟科、消化科等。
門診 | 急診 | 專科門診 | |
定義 | 不需要住院的診療 | 緊急醫療服務，情況通常較緊急 | 由專科醫生負責的診療，一般需要轉介信 |
適用病症 | 一般門診、牙科門診、中醫門診 | 急性病、創傷和其他需要緊急治療的情況 | 心臟科、神經科、腎臟科、消化科等 |
費用 | 較便宜 | 較貴 | 較貴 |
預約 | 需要提前預約 | 不需要預約 | 需要提前預約 |
等待時間 | 一般，需要數小時 | 較快，最快可即時 | 較長，需要數月至數年 |
治療目的 | 長期追蹤治療或小病診療，例如慢性病等 | 急性病、創傷和其他需要緊急治療的情況 | 提供特定病種的專業醫療服務，例如心臟病、腎臟病等 |
診療方式 | 醫師會根據病情進行診療，例如開藥、注射、檢查等 | 醫師會根據緊急情況進行治療，例如急救、緊急手術等 | 醫師會根據專業知識進行診療，例如進行心電圖測試、訂明成像檢測等等 |
自願醫保只保障入院前後／日間手術前後的門診護理？
在自願醫保的保障項目中，有一個與門診相關的項目，全稱為「入院前或出院後／日間手術前後的門診護理」。
這個保障項目可以為受保人提供住院或日間手術前所需的門診或急症診症，以及出院或日間手術後的跟進門診收費保障。這個保障項目的覆蓋範圍非常廣泛，可以確保受保人得到全方位的醫療護理。
根據自願醫保認可產品的保障表，「入院前或出院後/日間手術前後的門診護理」的賠償限額如下，適用於所有認可的標準計劃和靈活計劃的最低要求：
- 每次最高為HK$580，每保單年度最高為HK$3,000
- 住院/日間手術前最多可以申請1次門診或急症診症
- 出院/日間手術後90天內最多可以申請3次跟進門診
自願醫保唔包門診？
自願醫保計劃分為標準計劃和靈活計劃，兩者都需要符合自願醫保計劃的最低要求。靈活計劃的保費比標準計劃高，除了提供與標準計劃相同的基本保障外，還會額外提供更好的住院保險保障，例如更高的保障限額和更廣泛的住院保障範圍。
如果只是一般身體不適，例如感冒，去普通科門診看病，而又無需轉介到專科醫生跟進，通常無法申請自願醫保的賠償。不過，具體理賠限制仍要視乎保障條款的規定。
自願醫保包唔包急診？
自願醫保規定必須至少包括一項進階保障項目，其中急症門診治療就是其中之一。
不過這種保障僅限於因意外而產生的急症/門診費用，不少保險公司在靈活計劃中也提供與門診有關的保障，例如受保人因意外受傷，並未需要入院，但在醫院求診的門診醫療費用也可以獲得理賠。
自願醫保靈活計劃可保障門診？
不論是自願醫保標準計劃還是靈活計劃，其實都不會為門診治療提供保障，不同之處在於，後者的投保人可以自由加購附加保障，進一步完善醫療保險的保障範圍。
自願醫保(標準計劃)可以承保受保人在住院或日間手術前後的門診護理，包括在日間診療中心進行的內窺鏡手術等。不同於看專科醫生的門診，若經專科醫生診視後發現受保人無需住院，未附加門診保障的自願醫保計劃可能不會賠償門診的醫療費用。
但是，自願醫保的(靈活計劃)則可以讓投保人自主選擇附加門診保障，以確保在需要時可以得到全面的醫療保障。請注意，這部分的附加門診保障並不屬於自願醫保的保障範圍，因此該部分的保費並不可用作扣稅申請。
6個例子解釋自願醫保門診保障
說了這麼久，你可能還是不知道自願醫保到底會保障哪些門診費用。
不用擔心，以下就用6個例子說明自願醫保的門診保障範圍以及理賠限制：
門診索償例子 | 醫療費用 | 自願醫保標準計劃 |
#1：因傷風感冒前往門診求醫 | 門診診金+藥費 | X |
#2：因便血前往門診求醫 | 門診診金+藥費+腸鏡檢查 | ✓ |
#3：接受胃鏡檢查90日內後前往診所覆診 | 覆診診金+藥費 | ✓ |
#4：因意外受傷而前往門診或急診求醫 | 門診診金+治療費用 | X |
#5：在診所洗腎 | 洗腎費用 | X |
#6：由醫生轉介，在診所進行訂明成像檢測 | 檢測費用 | ✓ |
自願醫保門診常見問題
自願醫保作為住院醫療保險，最多只會保障「入院前或出院後／日間手術前後的門診護理」，並不會保障傷風感冒等一般門診。
如有需要，可以選擇一些設有附加門診保障的自願醫保靈活計劃，完善自己的保障範圍。
自願醫保會為日間手術提供保障，當中包括日間診療中心進行內窺鏡手術，以及日間手術前最多1次門診或急症診症，和日間手術後90日內最多3次跟進門診。
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