【訂明診斷成像檢測】自願醫保賠唔足？1個方法減少自付額！
每個人都有些外人無法理解的嗜好，例如是我老婆喜歡吃榴蓮、仔仔喜歡在我工作的時候騷擾我… 而我的怪癖就是喜歡和人聊聊自願醫保。
那為甚麼我對自願醫保情有獨鍾呢？事關我一向覺得市場上的保險產品欠缺透明度，而自願醫保作為一個由政府規管的自願私人醫療保險計劃，我實在是久違了。
加上自願醫保雖然是「政府嘢」，但產品設計卻一點也不老套。
以訂明診斷成像檢測為例，傳統醫保一般會籠統地歸納做「雜項開支」，但由於這類型的檢測價格昂貴，所以很容易就爆數，claim幾次就要等下年。而自願醫保就特意就訂明診斷成像檢測設立一個新的索償機制，以共同保險的形式進行，實在不得不讚。
訂明診斷成像檢測有甚麼用？
訂明診斷成像檢測是一種高度精確和準確的醫學檢測方法，可以幫助醫生更準確地診斷疾病，從而制定最佳的治療方案。以下是訂明診斷成像檢測的一些主要用途：
檢測腫瘤
訂明診斷成像檢測可以幫助醫生檢測和評估腫瘤的大小、位置、生長速度和侵襲程度，並且可以協助制定更有效的治療方案。
檢測心臟和血管疾病
訂明診斷成像檢測可以幫助醫生檢測心臟和血管的結構和功能異常，例如冠心病、心肌梗塞、動脈瘤等疾病。
檢測腦部和神經系統疾病
訂明診斷成像檢測可以幫助醫生檢測和評估腦部和神經系統的異常，例如腦卒中、腦瘤、多發性硬化症等疾病。
檢測骨科疾病
訂明診斷成像檢測可以幫助醫生檢測和評估骨骼和關節的異常，例如關節炎、脊椎疾病、骨折等疾病。
檢測身體各部位的異常
訂明診斷成像檢測可以幫助醫生檢測和評估身體各部位的異常，包括內臟器官、肌肉和軟組織等。
簡單來說，訂明診斷成像檢測是一種非侵入性、高度精確和準確的檢測方法，可以幫助醫生更好地了解疾病的情況，從而制定最佳的治療方案。如果患者病情嚴重或需要更詳盡的診斷，醫生可能會建議訂明診斷成像檢測。
自願醫保會保障訂明診斷成像檢測嗎？
心水清的朋友可能會想到，既然自願醫保將「預防性治療」列作不保事項，那是不是就不會保障訂明診斷成像檢測的開銷呢？
所以這要強調一點，那就是自願醫保只會為「治療所需」的訂明診斷成像檢測提供保障，若然屬於「預防性」，自願醫保就不會提供賠償。
訂明診斷成像檢測和身體檢查有甚麼分別？
一般身體檢查通常包括問診、體格檢查和一些基本的生物化學檢查，例如血液和尿液檢查，這種檢查方式對於偵測一些常見的疾病和風險因素非常有效。然而，一般身體檢查通常無法發現一些隱藏的病理變化和異常，例如腫瘤、血管病變、神經元損傷等。
相比之下，訂明診斷成像檢測可以提供更詳盡、更精確的檢測結果。這種檢查方式通常使用一些高科技的設備，例如X光、CT、MRI等，可以產生高解析度的影像，幫助醫生觀察身體內部的器官和組織，從而檢測和評估病理變化和異常，幫助醫生更準確地診斷疾病，制定更好的治療計劃。
總之，一般身體檢查和訂明診斷成像檢測是兩種不同的檢查方法，其主要區別在於檢查方式和精度。一般身體檢查通常用於偵測一些常見的疾病和風險因素，而訂明診斷成像檢測則可以提供更詳盡、更精確的檢測結果，幫助醫生更準確地診斷疾病。
自願醫保的「訂明診斷成像檢測」是甚麼意思？
磁力共振掃描 (Magnetic Resonance Imaging，MRI)
利用磁場和脈衝電磁波來產生高解析度的身體影像，可以幫助醫生診斷腦部、胸部等部位的疾病。MRI檢查過程沒有輻射，通常被認為是一種安全的成像技術。
電腦斷層掃描 (Computed Tomography，CT)
利用X射線通過人體產生的數據，通過計算機處理和重建，產生高解析度的身體影像，可以幫助醫生診斷肺部、腹部等部位的疾病。CT檢查過程有輻射，因此需要謹慎使用。
正電子放射斷層掃描 (Positron Emission Tomography，PET)
通過注射放射性示蹤劑，利用放射性示蹤劑的輻射信號來產生身體影像，可以幫助醫生診斷癌症、心臟病等疾病。PET檢查過程有輻射，通常需要患者接受事前準備和安全措施。
正電子磁力共振掃描 (Positron Emission Tomography Magnetic Resonance Imaging，PET-MRI)
結合PET和MRI技術，同時獲得腦部、心臟等多個部位的高解析度影像，可以幫助醫生診斷多種疾病。PET-MRI檢查過程沒有輻射，因此被認為是一種安全的成像技術。
正電子電腦斷層掃描 (Positron Emission Tomography Computed Tomography，PET-CT)
結合PET和CT技術，同時獲得多個部位的高解析度影像，可以幫助醫生診斷多種疾病。PET-CT檢查過程有輻射，通常需要患者接受事前準備和安全措施。
X光和超聲波不屬於「訂明診斷成像檢測」
X光和超聲波都是常見的醫學成像技術，用於協助醫生檢測和診斷病症。
X光是一種電磁輻射，其波長較短，能夠穿透人體組織，產生影像。在X光檢查中，患者需要站在一個特殊的設備前，向身體特定部位發射X光，X光通過身體後會被檢測器接收並轉換為影像，這些影像可以顯示出身體內部的組織和器官，幫助醫生檢測和診斷病症。
超聲波是一種高頻聲波，其波長比X光長，無法穿透人體組織，但可以被人體內部的組織反射和散射，產生影像。在超聲波檢查中，醫生會將一個裝有超聲波探頭的器具放置在患者身體上，超聲波探頭會向身體部位發射高頻聲波，並接收回波，這些回波會轉換為影像，這些影像可以顯示出身體內部的組織和器官，幫助醫生檢測和診斷病症。
不過，根據自願醫保的定義，X光和超聲波並非「訂明診斷成像檢測」，而是屬於「雜項開支」。若然受保人在住院期間或以日間手術進行，便可申請索償。
自願醫保如何賠償「訂明診斷成像檢測」？
針對「訂明診斷成像檢測」，自願醫保設有30%共同保險 (又稱為墊底費)，即是投保人需要自己支付30%的費用，而保險公司只會支付餘下的70%。
例子一：診斷開支未有超出賠償上限
假設該投保人需要進行胸部磁力共振掃描檢查，診斷費用為HK$9,000，而賠償上限為HK$10,000。
根據自願醫保的規定，投保人需要先繳付 HK$9,000 X 30% = HK$2,700，而保險公司就會繳付之後的70%，亦即是 HK$9,000 X 70% = HK$6,300。
例子二：診斷開支超出賠償上限
假設該投保人需要同時進行胸部及腹部磁力共振掃描檢查，診斷費用為HK$20,000，而賠償上限為HK$10,000。
根據自願醫保的規定，投保人需要先繳付 HK$20,000 X 30% = HK$6,000，而保險公司就會繳付之後的70%，亦即是 HK$9,000 X 70% = HK$14,000。
但是，由於該計劃針對訂明診斷成像檢測的賠償上限是HK$10,000，所以只會賠償最多HK$10,000，變相省下的HK$4,000就需要投保人自付。
🎁 Bonus：教你用SMM減低「訂明診斷成像檢測」自付額
如果你選擇了自願醫療保險的靈活計劃，並且該計劃附設有「附加額外醫療保障」(Supplementary Major Medical，簡稱SMM) 的話，那就可以用這個賠償來繳付超出賠償上限的開支，幫自己減低負擔。
SMM的主要功能是提供額外的保障，以應對醫療費用超出基本賠償額的情況。基本賠償額是指保險公司在適用於特定醫療費用的條款和限制下所支付的最高金額，而超出基本賠償額的部分則由SMM提供保障。SMM通常可以覆蓋額外的醫療費用，例如手術費、住院費、特殊治療費用、高額醫藥費等。
現時市面上大多數自願醫保的SMM保障會賠償超出基本保障額的80%的醫療費用，每年的賠償上限在HK$10萬至HK$22萬之間不等，具體覆蓋的賠償項目因不同保單而異。
以適才的例子二為例，SMM會賠償超出賠償上限的 HK$4,000 X 80% = HK$3,200，幫受保人省多一筆。
SMM賠償例子 | |
自願醫保賠償上限 | HK$10,000 |
合資格訂明成像檢測開支 | HK$20,000 |
受保人共同保險 (30%) | HK$6,000 |
保險公司賠償 (70%) | HK$10,000 |
剩餘未獲賠償金額 | HK$14,000 – 10,000 = HK$4,000 |
SMM賠償金額 | HK$4,000 X 80% = HK$3,200 |
總賠償金額 | HK$10,000 + 3,200 = HK$13,200 |
自費額 | HK$6,000 + (4,000 X 20%) = HK$6,800 |
需要注意的是，實際的保障範圍和賠償比例可能因投保人選擇的具體保險計劃和條款而有所不同，建議在選擇保險計劃時認真閱讀保險條款，了解相關的保障內容和規定。
訂明診斷成像檢測常見問題
不論你是在住院期間還是門診進行訂明診斷成像檢測，只要屬於「醫療所需」，就可以申請索償。
一般而言，所有自願醫保標準計劃的投保人都需要分擔30%的共同保險費用，至於自願醫保靈活計劃的安排則更為彈性，例如是豁免MRI或其他訂明診斷成像檢測的共同保險費，甚至是100%全數賠償。
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