精神分裂症是一個嚴重且複雜的精神疾病，需要長期的藥物及專科治療。須知道市面上大多數醫療保險都未必保障精神科治療，而自願醫保作為罕見提供精神科保障的住院保險，又會否為精神分裂症提供賠償呢？患有精神分裂症又可否投保？馬上了解關於精神分裂症的投保到索償必讀須知。
保險業如何界定「精神分裂症」？
保險業一般參考臨床醫學界的定義，因此，「精神分裂症」普遍會被認為是一種嚴重的精神疾病。
精神病是一個廣泛的術語，用於描述影響思維、情感和行為的精神疾病或精神障礙。而精神分裂症的特徵包括幻覺、妄想、思維紊亂、情感和行為變化等，或會對個人的生活、工作和人際關係產生嚴重的影響。
不過，保險業並不會自行界定投保人是否屬於精神分裂症，而是會參考醫療紀錄及醫生評估，再根據有關資料進行核保及賠償。
自願醫保是否保障精神分裂症？
如果你在投保時未出現任何精神分裂症病症，並在等候期過後，才確診精神分裂症的話，自願醫保會為衍生的「精神科治療」提供保障，但僅侷限於香港境內接受的住院治療。
以最基本的自願醫保 (標準計劃) 為例，每年會為住院精神科治療提供HK$3萬保障，如果你投保更高級別的自願醫保 (靈活計劃)，則每年可以享有更高保額，甚至是100%全額賠償。
不過，「精神科治療」的保障項目並非適用於所有精神分裂症個案，以下是2個常見情況及賠償準則：
情況一：受保人並非純粹因為精神分裂症住院，但精神問題是入院主因
自願醫保只會賠償與精神分裂症治療相關的服務和合資格費用，如果某些治療同時涉及精神科治療和非精神科治療，而精神科是導致住院的主因的話，自願醫保也會全數提供賠償。
情況二：受保人並非因為精神分裂症入院，但在住院期間出現精神問題
如果受保人是因為其他原因入院，並在過程中需要接受精神科治療的話，有關治療費用將會由「精神科治療」以外的保障項目全數負責，例如是病房及膳食、雜項開支、專科醫生費等等，賠償上限如下：
保障項目 | 自願醫保 (標準計劃) 賠償上限 |
病房及膳食 | 每日HK$750 (每年最多180日) |
雜項開支 | 每年HK$14,000 |
主診醫生巡房費 | 每日HK$750 (每年最多180日) |
專科醫生費 | 每年HK$4,300 |
入院前或出院後門診護理 | 每次HK$580，每年HK$3,000
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如何就著精神分裂症治療開支claim保險？
如果你計劃提交精神分裂症的醫療費用申請索賠，以下是一些需要準備的文件：
- 醫療報告和診斷：你需要提供由醫生提供的精神分裂症的詳細診斷報告，包括確定病情的日期、病情描述、病情的嚴重程度等。這些報告應該由專業的精神健康專家提供。
- 醫療費用收據：請收集和備份所有的醫療費用收據，包括就診費用、藥物費用、治療費用等。確保這些收據上清楚標明了醫療服務的日期、費用項目和總費用。
- 藥物處方：如果你需要進行藥物治療，提供相關的處方紀錄，包括藥物的名稱、劑量、頻率和處方醫生的資訊。
- 醫院住院記錄：如果你曾因精神分裂症住院治療，請提供相關的住院記錄，包括住院期間、治療內容和醫療團隊的記錄。
- 醫生證明信：你可能需要一封由主治醫生提供的證明信，確認你的病情和治療需求。這封信應該包括醫生的聯繫資訊和專業證明。
- 保險索賠申請表：填寫保險公司提供的索賠申請表，詳細說明你的索賠要求和相關資訊。
請備份所有的文件副本，以防需要提交原始文件並保留所有的郵件和通訊記錄。此外，建議你在提交索賠之前，先閱讀保險政策和索賠程序，或是直接與保險中介或客服團隊取得聯絡，以確保你符合所有的要求和條件。
為何保險未必接受精神分裂症人士投保？
但凡你曾有過往病史或確診的疾病，就知道保險公司並非所有人都受保，而是會先進行核保程序，評估投保人的健康風險後，才決定是否批准核保。
那為甚麼精神分裂症人士投保會有較大難度呢？原因如下：
投保前已存在疾病
許多保險公司對於投保前已經存在的疾病可能有所限制。因為如果保險公司接受投保人帶病投保，並且不附加任何額外條件，例如加保費或不保事項的話，難免會對其他健康受保人造成不公平。所以，為了平衡風險池內每一位受保人的利益，保險公司可能不會對患有精神分裂症的人士提供保障。
較高醫療費用和索賠風險
精神分裂症可能需要長期的治療和藥物管理，這可能導致較高的醫療費用。對保險公司而言，這可能增加了索賠的風險和成本，因此他們可能對精神分裂症投保採取較謹慎的態度。
病情存有不確定因素
精神分裂症的病程和預後因個人而異，可能難以準確預測，這增加了保險公司評估風險和計算保費的困難度。
精神分裂症人士投保一定會被拒保嗎？
精神分裂症人士投保不一定會被拒絕，但可能會面臨加保費或加不保事項的情況。
有些保險公司可能對精神分裂症患者的申請進行審查，並根據個人的病史、病情嚴重程度、治療情況等因素來評估風險。根據這些評估結果，保險公司可能會提高保費或將特定的精神健康相關事項排除在保障範圍之外。
然而，不同的保險公司對於精神分裂症的處理方式可能存在差異。一些保險公司可能對精神分裂人士提供一定程度的保障，而其他公司則可能對患有精神分裂症的人士採取更加謹慎的核保態度。
精神分裂症人士投保需要提供甚麼資料？
為了更準確地評估精神分裂症人士的風險水平，保險公司通常會要求投保人提供以下額外資料：
- 服用的藥物：你需要提供你目前正在服用的藥物清單，包括劑量和頻率，這有助於保險公司了解你的治療情況和用藥情況
- 醫生評估及診斷報告：你的醫生評估和診斷報告是非常重要的資料，其中應包括醫生的聯繫資訊、診斷日期、診斷結果以及疾病的嚴重程度和後期評估
- 過往病情紀錄：你可能需要提供過去的醫療記錄，包括住院紀錄、門診治療記錄、精神健康專業的治療歷史等。這些資料有助於保險公司瞭解你的病史和疾病發展
- 目前治療計劃：如果你正在接受關於精神分裂症的資料，保險公司或會要求主診醫生提供一份關於你治療計劃的描述，包括目前的治療方法、藥物治療和預計的治療進度
精神分裂人士如何提高投保成功率？
精神分裂症投保並不一定失敗，以下是一些可以提高投保成功率的小建議：
接受次選投保方案
如果你的申請被保險公司視為高風險，你可以考慮接受加保費或接受某些疾病不保事項的方案。這可能會增加你的保費或限制某些精神健康相關的索賠，但仍然可獲得一定程度的保障。
繼續接受治療
持續接受精神分裂症的治療，包括定期就診、遵從醫生的建議並按時服藥，有助於展示你正在積極管理和控制你的疾病。如果你能夠康復或病情穩定，保險公司可能會考慮取消額外限制或降低保費。
保持身體其他指標健康
除了精神健康外，保持身體其他指標的健康狀態也是重要的。注意預防和管理其他慢性疾病，例如高血壓、高血脂等，可以降低整體健康風險水平。
誠實披露病史
在投保申請中，誠實披露你的病史非常重要，隱瞞病史或提供虛假資訊可能導致保險公司拒絕索賠或起訴保險詐騙。提供準確、完整的病史資料有助於建立信任，並確保你獲得適合的保障。
精神分裂症的家族病史會否影響你個人投保？
如果你沒有精神分裂症，但父母或兄弟姐妹卻曾確診精神分裂症的話，保險公司又會否因為這個家族病史，而拒絕你的投保申請呢？
官腔的說法是，精神分裂症的家族病史可能會影響你的投保申請，但具體情況會因保險公司的政策和評估標準而有所不同。
某些保險公司可能會在審核投保申請時考慮家族病史，特別是直系親屬，如父母或兄弟姐妹是否有精神分裂症的確診。他們可能會將這一因素納入風險評估中，並根據家族病史的嚴重程度和預後評估來評估你的保險風險。在某些情況下，保險公司可能會要求你提供更多的醫療證明或進一步的評估。
不過，一般保險公司對家族病史都會給予較少的關注，通常都會更專注於個人的健康狀態和病史。
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