思覺失調是一種精神疾病，雖然主要影響受保人的精神狀況，但也有機會波及身體健康。為此，如果患有思覺失調，投保時往往需要更嚴格的核保程序，未必能順利買保險。而自願醫保作為一份有「精神科保障」的保險，又會否為思覺失調提供保障？思覺失調人士買保險又有哪些注意事項？
思覺失調是精神病嗎？
精神疾病是一個廣泛的範疇，包括多種不同的疾病，如抑鬱症、焦慮症、躁鬱症等。
而思覺失調 (Schizophrenia) 正是其中一種精神疾病，並且屬於嚴重的精神障礙。思覺失調會嚴重影響個人的思維、情感和行為，並且可能對他們的日常功能和生活產生重大的負面影響，需要恆常的藥物、行為及精神治療。
思覺失調的主要特徵包括幻覺、妄想、思維和語言的混亂，以及情感和行為的改變。患者可能會聽到聲音或看到不存在的東西，並且對現實的感知和解釋可能存在錯覺。思覺失調也可能導致情感的淡漠或無法控制的情感爆發，以及行為飄忽或難以觸摸。
思覺失調和老人癡呆一樣嗎？
雖然思覺失調和老年癡呆在某些方面可能存在一些重疊，但它們是完全不同的疾病，有不同的病理機制和臨床表現，而且治療方法也不一樣。
思覺失調，也稱為精神分裂症，是一種嚴重的精神疾病，其特徵包括幻覺、妄想、思維和語言的混亂，以及情感和行為的改變。這種疾病通常在年輕成年人時出現，並且可以對他們的日常功能和生活產生重大影響。
老人癡呆，也稱為阿茲海默症，是一種與年齡相關的神經退行性疾病，其主要特徵是記憶力喪失、認知能力下降和行為變化。老年癡呆通常在年紀較大的人中出現，並且逐漸惡化，對日常生活功能造成越來越大的影響。
思覺失調可否claim保險？
一般來說，傳統的醫療保險通常不包括精神科疾病在內的保障，因此思覺失調導致的治療費用往往無法獲得保險理賠。
然而，近年來，由食物及衛生局主導的自願醫保計劃開始將保障範圍擴大至精神科治療，只要在香港境內接受住院精神科治療，就符合保險理賠的資格。
以最基礎的自願醫保 (標準計劃) 為例，該保險為被保人提供每年高達HK$42萬的保障金額，精神科治療的年度保額也高達HK$3萬。如果選擇更高級別的自願醫保 (靈活計劃)，例如是Bowtie Pink自願醫保，甚至有機會獲得100%全額賠償。
需要注意的是，投保自願醫保同樣需要經過核保程序。如果在投保之前已經確診患有思覺失調，可能無法順利獲得自願醫保並享有精神科保障。
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為何思覺失調買保險容易被拒保？
思覺失調畢竟屬於一種較嚴重的精神疾病，因此患者在投保時，往往會面對更大的阻力，例如是較大機會被拒保、加Loading或是加不保事項。
之所以思覺失調患者較難順利投保，主要原因有3個：
索償風險較高
思覺失調可能增加患上其他身體或心理疾病的風險。保險公司在評估風險時，會考慮到這些潛在的醫療費用和claim保險風險，導致他們對思覺失調患者的保險申請持較為謹慎的態度。
已存在疾病一般不受保
保險公司通常不會為已經存在的疾病提供保障。如果你在投保之前已經被診斷出患有思覺失調，保險公司可能不會接受你的保險申請，或者將思覺失調及相關的醫療開支列為不保事項。
健康風險難以衡量
精神疾病如思覺失調的病情發展較難預測，且每個患者的治療需求和嚴重程度都不同。保險公司可能難以準確評估思覺失調的健康風險，這可能導致他們對保險申請持保守態度，以降低可能的索賠風險。
思覺失調買保險一定會被拒保？
請放心，思覺失調買保險不一定會被拒保，但保險公司可能會提供一些額外限制，而具體採取哪個方案，則在很大程度上視乎思覺失調患者提供的資料：
加保費
保險公司可能會要求思覺失調患者支付較高的保費，以反映患者的較高醫療風險。這意味著你可能需要支付比一般健康人更多的保費來獲得相同的保障。
增加不保事項
保險公司可能會在保險合約中，明確排除與思覺失調相關的特定賠償事項。舉例來說，如果你需要因思覺失調而尋求相關醫療治療或索賠的話，保險公司可能會將特定項目列作不保事項，不會提供相應的保障。
思覺失調買保險需要甚麼資料？
剛才提到，思覺失調人士投保時，有機會需要提供額外資料，以便保險公司決定是否承保。
而當思覺失調人士投保時，保險公司有機會要求提供下列資料：
精神科診斷報告
你患有思覺失調的診斷報告是最基本的證明，保險公司需要這份報告來確定你的疾病狀態。
治療計劃及進度
你可能需要提供有關你的治療計劃和進度的資訊，例如你何時進行複診、第一次看醫生的日期等。這些資料有助於保險公司了解你的治療情況和預防措施。
精神科藥物
你正在服用的精神科藥物也是重要的資訊。保險公司可能會詢問你目前正在使用的藥物，以了解你的治療方案和對病情的管理。
其他病史
除了思覺失調外，你可能需要提供其他病史的相關資料。保險公司可能會詢問你過去的健康狀況、其他慢性疾病或手術的細節等。
思覺失調人士需要買保險嗎？
不論你是否患有思覺失調，保險的重要性無庸置疑。
先不論思覺失調可能導致其他健康問題的出現，對於任何人來說，年紀越大，患上各種疾病的風險就越高，自然也有更高機會需要入院接受治療或做手術。
雖然香港政府提供公立醫療服務，但由於需求龐大，輪候時間往往很長。如果你不想延誤治療，可能需要轉向私家醫院，但私家醫療的費用非常昂貴，平均近十萬多。
而購買醫療保險可以為你提供保障，以應對住院治療所產生的高額費用。醫療保險可以支付你的醫療費用，包括住院費用、手術費用、藥物費用和其他相關醫療費用，有助減輕你的負擔，確保你能夠及時、安心獲得需要的治療，不用因為經濟考慮而被迫放棄治療。
以Bowtie Pink自願醫保為例，該計劃100%全數賠償任何醫院、任何治療、任何藥物的合資格開支，投保時已有但未知疾病同樣受保，年度保額更高達HK$2,000萬，且每年重新計算，為受保人提供最全面、安心的住院醫療保障。
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思覺失調人士如何提高買保險成功率？
投保前先和保險公司聯絡
與多家保險公司進行溝通是提高思覺失調患者購買保險成功率的一種策略。思覺失調人士可以與不同的保險公司聯繫，了解他們對於思覺失調患者的保障政策和條款。不同保險公司對於思覺失調的態度和政策可能有所不同，因此透過溝通可以找到願意提供保障的公司，增加獲得保險的機會。
提供關於病情的準確資訊
在與保險公司溝通時，思覺失調人士需要提供完整和準確的資訊。填寫保險健康申報表時，必須提供有關思覺失調的診斷和治療紀錄。請謹記提供完整和準確的資訊有助於保險公司更好地評估風險，切勿為了成功通過核保而隱瞞自己患有思覺失調。
接受次選投保方案
另一個提高思覺失調患者購買保險成功率的策略是考慮接受次選投保方案。這可能包括支付較高的保費或接受特定疾病或治療方式的排除。儘管這可能對保費和保障範圍產生一些限制，但這可以提高成功獲得保險的機會。
考慮其他保險產品
如果傳統的醫療保險的投保門檻過高，思覺失調人士可以考慮其他形式的保險，如危疾保險、人壽保險和意外保險等。這些保險種類可能對思覺失調患者更具有適應性，提供一定程度的保障。
多比較不同保險計劃
在投保時，思覺失調人士可以自行比較不同的保險計劃。這包括保費、保障範圍、不保事項等方面。仔細比較不同的選項可以找到最適合自己情況的保險，從而提高投保成功率。
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