小朋友不時生病，如發燒住院，埋單除時過萬。有沒有方法，幫保荷包？其實買一份自願醫保，分分除笨有精，但前題是你要識得揀！
小朋友自願醫保的6大注意事項
1. 標準計劃 vs 靈活計劃
家長幫小朋友買自願醫保前，宜先了解保自願醫保的種類才作出考慮。自願醫保的認可產品分為標準計劃及靈活計劃兩種：
- 標準計劃：提供普通病房級別的基本住院保障。不同保險公司的標準計劃產品只有輕微分別。
- 靈活計劃：在符合標準計劃要求的前題下，提供額外的保障額及保障項目，保費亦一般較高。不同的靈活計劃之間會有不同的產品安排及設計，消費者應仔細檢閱產品內容及保障。
2. 每個項目設賠償上限 vs 全數賠償
標準計劃，以及不少靈活計劃，為每個項目設賠償上限，例如病房及膳食、主診醫生巡房費、專科醫生費等。當有關費用超出賠償上限，餘額由投保人自行承擔。
反之，「全數賠償」靈活計劃不會就每個項目設賠償上限，方便計數，惟每年及終身保障上限等條款限制。
3. 墊底費
「墊底費」又稱「自付費」，是指投保人向保險公司索償時須自行負擔的費用（以每保單年度計算）， 而保險公司則按保單條款賠償超出自付費的餘額。例如投保人申索的賠償是 $20,000，而自付費為 $15,000，投保人須自行負責支付 $15,000，而餘額$5,000則由保險公司找數。
不過，小朋友入院的機會或較成年人高（例如發高燒或意外受傷），如預算許可，家長可以考慮沒有「墊底費」且提供全數賠償的自願醫保靈活計劃產品。雖然$0自付費、全數賠償的靈活計劃保費較高，但一次住院費用或足以抵銷該年的保費有餘，除笨有精。
4. 病房級別
自願醫保一般會分為普通大房、半私家房和私家房三個級別。小朋友所接受的治療不會因住房級別而有所不同。不過，如家長想小朋友避免染上傳染病，可以考慮人數較少的半私家房，甚至私家房。
5. 陪床費
子女留醫，父母擔心。部分家長或選擇留在病房陪伴子女到第二天，因而產生陪床費。不過，未必份份自願醫保都涵蓋陪床費，家長宜按需要緊慎選擇。
6. 自願醫保保費可以扣稅
保單持有人可就自願醫保保費申請稅務扣除，申索的稅務扣除每個課稅年度每名受保人的最高保費扣除額為$8,000。除了子女外，受保人還包括配偶、納稅人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母和兄弟姐妹。
小朋友自願醫保保費比較
10款自願醫保標準計劃長期保費比較
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自願醫保標準計劃 |
10年平均年保費 （0－9歲男童） |
10年平均年保費 （0－9歲女童） |
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AIA友邦 AIA自願醫保標準計劃 |
$2,163 |
$1,959 |
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AXA安盛 AXA安盛守慧醫療保障/AXA安盛保險守慧醫療保障 |
$2,212 |
$2,093 |
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$1,391 👍 |
$1,354 👍 |
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Bupa保柏 保柏自願醫保計劃 |
$2,900 |
$2,900 |
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Cigna Worldwide信諾環球 信諾自願醫保系列標準計劃 |
$2,627 |
$2,627 |
|
FWD富衛人壽 確衛您醫療計劃 |
$2,635 |
$2,479 |
|
HSBC Life滙豐 滙豐自願醫保標準計劃 |
$2,323 |
$2,198 |
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Manulife宏利 宏利愛守護自願醫保標準計劃 |
$1,585 |
$1,672 |
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Prudential保誠 保誠自主醫保計劃 |
$2,765 |
$2,503 |
|
Zurich蘇黎世 「智選守護」自願醫療保障計劃 |
$2,683 |
$2,419 |
註：10年平均年保費資料來源為10Life，保費資料更新日期為 2025 年 5 月 4 日，僅供參考並以各保險公司之最新公布為準。
10款自願醫保靈活計劃（全數賠償）長期保費比較
為公平起見，我們假設為0歲小朋友（男女同價，除非指明）連續投保10年（0－9歲），以半私家房級別、$0自付費（墊底費）計劃的長期保費進行比較，讓大家參考，排名不分先後︰
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高端自願醫保計劃 |
每年保障額 |
保障地域 |
10年平均年保費 (0－9歲；$0自付費) |
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Bupa Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（倍智選） |
$3,000萬 👍 |
全球（美國以外） 👍 |
$14,293 |
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FWD 尊衛您醫療計劃 |
$1,250萬 |
亞洲 |
$9,495 |
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$1,000萬 |
全球（美國以外） 👍 |
$7,771 👍 |
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AIA AIA自願醫保尊耀計劃 |
$1,200萬 |
亞洲 |
$9,672 |
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AXA AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越) |
$2,500萬 |
亞洲 |
$8,368 |
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Manulife 宏利晉悅自願醫保靈活計劃 (精選) |
$1,200萬 |
亞洲 |
$11,019 |
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Cigna 信諾自願醫保系列－靈活計劃(優越) |
$3,000萬 👍 |
亞洲 |
$10,356 |
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Prudential 保誠自願醫保尚賓計劃 |
$1,200萬 |
亞洲 |
$11,723 |
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HSBC Life 滙豐自願醫保靈活計劃銀級 |
$2,500萬 |
亞洲 |
$8,426 |
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Zurich 「智選無憂+」自願醫療保障計劃 |
$600萬 |
亞洲 |
$10,190 (男) $9,160 (女) |
註：10年平均年保費資料來源為10Life，保費資料更新日期為 2025 年 5 月 4 日，僅供參考並以各保險公司之最新公布為準。上述產品的保障範圍各有不同，消費者勿僅以保費因素作出投保決定。
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