正常情況下，買保險都必須經過一個「核保」程序，即是由投保人向保險公司申報自己的健康狀況、過往病史及家族遺傳病等等，好讓保險公司能全面衡量該投保人的健康風險，再決定是否批准投保申請，以及用哪種方法承保。
那麼強迫症，作為一種精神疾病，又會否影響保險公司的核保結果呢？為何強迫症買保險的難度較高？強迫症人士可以如何提高投保成功率？自願醫保又會否保障強迫症？
強迫症屬於精神病嗎？
現代人常常都會自嘲患有「強迫症」，但其實強迫症是並非所謂的「完美主義」，而是一種真實存在的疾病，會為患者的精神及日常生活造成莫大困擾。
強迫症 (Obsessive-compulsive Disorder，縮寫為OCD) 是一種精神疾病，獲醫學界歸類為焦慮症之一。強迫症的特徵是反覆出現不合理的思想、觀念或恐懼，並且伴隨著執著的行為或儀式，也就是俗稱的強迫行為，一旦患者無法執行某些習慣，就會產生嚴重的焦慮感，而強迫症患者往往無法抵抗這些思想和行為，在精神層面帶來嚴重影響。
強迫症可以claim保險嗎？
一般來說，傳統的醫療保險並不會為精神科疾病提供保障，為此，因強迫症導致的治療開支，往往都無法claim保險。
而近年由食物及衛生局主導的自願醫保計劃，則將保障範圍涵蓋至「精神科治療」，但凡是在香港境內接受的住院精神科治療，就符合claim保險的資格。
以最基礎的自願醫保 (標準計劃) 為例，該保險為受保人提供每年高達HK$42萬保障額，精神科治療的每年度保額也高達HK$3萬。如果你選擇更高級別的自願醫保 (靈活計劃)，例如是Bowtie Pink自願醫保，更可有機會獲得100%全額賠償。
Bowtie Pink自願醫保任何醫院、任何手術、任何精神科治療都給予100%全數賠償，不設項目賠償上限，每年保額更高達HK$2,000萬，並且每年重新計算，旨在為受保人提供最全面的保障。
需要留意的是，投保自願醫保同樣需要核保，如果你在投保之前，便已經確診強迫症的話，就未必能順利投保自願醫保，享有精神科保障。
為何強迫症未必買到保險？
對於確診強迫症的人士來說，買保險的難度有機會較高，主要原因如下：
已有疾病屬於不保事項
保險公司通常不會保障已經存在的疾病，包括強迫症及其相關的治療需要。因此，如果你已被診斷出患有強迫症，保險公司可能不會提供相關的保障，或者可能會在保單中排除與強迫症相關的索償。
難以衡量風險水平
強迫症的程度因人而異，且其影響程度可能會有所波動。而保險公司在核保過程中會評估申請人的風險水平，包括健康狀況和預期的索償風險。然而，由於強迫症會因人而異，加上病情發展充滿不確定性，保險公司可能難以準確評估申請人的風險，導致核保過程較為困難。
索償需求較高
強迫症可能對患者的生活和工作產生重大影響，並且可能需要長期的治療和支援。保險公司可能會考慮到這種高索償需求，並且可能在提供保障時對強迫症患者收取較高的保費，或者增加不保事項，甚至是直接拒保。
強迫症有較高風險患上哪些疾病？
強迫症本身是一種精神疾病，但也有可能隨著病情發展，而對身體健康造成負面影響，例如是：
- 皮膚病：強迫症患者可能表現出常常洗手或清潔的強迫行為，這可能導致皮膚乾燥、發紅、損傷或過敏反應
- 消化系統疾病：強迫症患者可能過度關注飲食和衛生問題，可能會導致飲食失調、進食過多或過少，甚至可能引發食物不耐症或消化系統問題
- 運動損傷：某些強迫症患者可能表現出強迫行為，例如反覆檢查門窗是否關好或燈是否關掉。這可能增加他們受傷的風險，例如碰撞家具、摔倒或扭傷
- 疲勞和睡眠問題：強迫症患者可能因為強迫觀念和執著行為而困擾，這可能導致睡眠問題、失眠或疲勞
強迫症需要買保險嗎？
當然需要，任何人都有機會患病，以及有需要入院接受治療。買保險並不僅僅是為了保障強迫症衍生的治療費用，更重要的是，為了日後有可能患上其他疾病的開支做準備。
儘管強迫症可能會增加購買保險的困難，但這並不意味著應該放棄為自己的保障做好準備。保險的目的是在不幸事件發生時提供財務保障，包括醫療治療和住院費用等。
家人有強迫症，會否影響你的投保結果？
如果家人患有強迫症，而你又尚未確診精神科疾病的話，仍需要在核保時主動申報有關情況，因為這屬於「家族病史」，是核保時的其中一個申報事項。
若然你的家人患有強迫症，可能對你的投保結果產生一定的影響，但具體的結果取決於保險公司的政策和條款，以及你所申請的保險類型。
在一些情況下，保險公司可能會將家族病史作為評估風險的因素之一。為此，如果你的家人有強迫症，保險公司可能會對你的申請進行更嚴格的審查，或要求提供更多的醫療資訊，因為他們可能會考慮家族病史對你未來罹患強迫症的風險產生的影響。
然而，請注意每家保險公司的政策和條款可能有所不同，有些保險公司可能對家族病史不那麼關注，而更關注個人的健康狀況和風險評估。
強迫症如何提高買保險成功率？
雖然強迫症買保險並不容易，但也不代表強迫症投保就一定會被拒保。
以下是幾個助強迫症提高投保成功率的小貼士：
與多家保險公司溝通
與多家保險公司進行溝通，了解他們對於強迫症患者的保障政策和條款。不同保險公司對強迫症的態度和政策可能有所不同，就算是虛擬保險公司，也設有客服專線負責解答準備投保人士的疑難。強迫症人士可以透過諮詢不同保險公司，找到願意提供保障的公司，藉此提高成功率。
提供完整和準確的資訊
在填寫保險健康申報時，強迫症人士必須提供對於強迫症的相關資訊，包括診斷和治療紀錄，提供完整和準確的資訊可以幫助保險公司更好地評估風險，切勿為了成功通過核保，而隱瞞自己患有強迫症。
考慮其他保險種類
如果傳統醫療保險的投保門檻過高，你可以考慮其他形式的保險，如危疾保險、人壽保險和意外保險等等，以另一種形式為自己買到一份保障。
比較不同的保險計劃
在投保時，強迫症人士可先自己多做功課，仔細比較不同的保險選項，包括保費、保障範圍、不保事項等，找到一份最適合自己情況的保險，從而提高投保成功率。
接受次選投保方案
另一個可以提高強迫症患者購買保險成功率的策略是考慮接受加保費或加不保事項等次選方案。這意味著保險公司可能會要求支付較高的保費或對特定的疾病或治療方式進行排除，以降低其風險。儘管這可能對保費和保障範圍產生一些限制，但這可以提高成功獲得保險的機會。
幫你格價！整合2026年熱門自願醫保優惠