【自願醫保陷阱】政府監管一定好？投保前了解10個陷阱
有些事就像一個美麗的花園，看起來很迷人，但是香氣飄飄的背後，隨時是一個又一個陷阱，一旦不小心踩進了這些陷阱隨時損失巨大。
自願醫保也是這樣，雖然近來受到不少保險公司熱捧，政府也在各大平台上大力宣傳，但也不代表自願醫保一定好。到底自願醫保有甚麼陷阱？本文就為你列出10個保險中介不會告訴你的自願醫保陷阱。
自願醫保陷阱 (一)｜保障只是「局部性」全球化
許多醫療保險計劃可能只提供本地或特定國家的保障，而不是全球性的保障。自願醫保也不例外，雖然絕大部分的保障都是覆蓋全球，但精神科治療卻只限於香港境內，如果你在旅行或居住在國外，並需要接受精神科治療的話，自願醫保就未必適合你。
即使你投保了提供全球性保障的自願醫保靈活計劃，你還需要仔細閱讀保險條款，了解在哪些國家/地區以及哪些類型的醫療保障下，你可以獲得理賠。一些計劃可能排除某些國家或地區，或者只提供特定類型的醫療保障（例如意外傷害而非疾病）。
因此，如果你計劃旅行或居住在國外，你需要仔細研究你的醫療保險計劃，確保它可以提供全球性的保障，並了解保障的範圍和限制。如果你的保險計劃無法提供全球性的保障，你可能需要考慮購買旅行保險或國際醫療保險，以確保你在境外也能得到適當的醫療保障。
自願醫保陷阱 (二)｜只可以入住固定的病房等級
在申請保險理賠時，病房級別是一個非常重要的元素。如果你選擇比自願醫保覆蓋範圍更高級別的病房，你的保障金額隨時會被降低至原始保障金額的25%。
病房級別的要求因人而異 —— 普通病房通常是3到6人，半私人病房是2人，而私人病房則是單人病房。不同病房級別的雜費也不同。同樣的棉花，在不同的病房級別可能有不同的價格！
如果你投保了普通房級別的自願醫保，但選擇住半私人病房，保障金額可能會被調整為原始保障金額的50%。假如你入住私人病房，保障金額甚至可能只有原始保障金額的25%，不同的公司和計劃各有不同調整的幅度，投保人不應以為買了自願醫保就可以隨意入住任何一個等級的病房。
當然，如果被保險人被迫升級到更高級別的病房，而不是自願選擇，不同的自願醫保計劃可能會有相應的處理方法，但這種情況甚為罕見。
自願醫保陷阱 (三)｜扣稅優惠未必如想像中多
雖然自願醫療保險可以享受稅收抵減，而且種類越來越多，但別高估它的作用。請謹記，扣稅只是自願醫保的佐料，千萬不要為了一點點辣味，而犧牲自己的口感。
以每位被保險人最高可享受HK$8,000的稅收抵減為例，即使以香港最高稅率的17%計算，最多也只是可以扣稅HK$1,360美元。所以說，千萬不要因為扣稅優惠而投保自願醫保，而是應該以保障範圍及保額為重點，否則可能得不償失。
自願醫保陷阱 (四)｜年度保額高不代表個別項目賠得多
自願醫保最基本的年度保障上限高達HK$42萬，乍聽之下確實很吸引，對不對？
但當你投保自願醫保時，千萬不要只看總保額，因為每個細項還有各自的賠償上限。每個細項例如住院費用、手術費用、檢查費用等等都有各自的賠償上限，如果你的醫療費用超過了該項目的賠償上限，你就需要自己承擔超出部分的費用。
舉例來說，自願醫保標準計劃年度保障額高達HK$42萬，但每宗小手術的賠償上限只有HK$5000，如果你一時大意看漏，索償時恐怕就會悔恨莫及。
此外，一些自願醫保靈活計劃還可能還有其他限制，例如特定病症或治療方式的排除，等等。因此，在購買醫療保險之前，你需要仔細閱讀保險條款，了解每個細項的賠償上限以及其他限制和排除。
最好的做法是進行比較不同自願醫保，並仔細研究自願醫保計劃的細節，確保你選擇的自願醫保可以滿足你的需求。如果你有任何疑問，最好向保險公司客戶服務或保險中介詢問，以確保你了解你所選擇的保險計劃的覆蓋範圍和限制。
自願醫保陷阱 (五)｜保費隨時年年加
許多保險公司為了吸引人投保，都會在首年推出保費優惠，甚至是某幾個月份免保費，令投保人容易有「自願醫保很平」的錯覺。
但是，自願醫保的保費通常會隨著時間而上漲，翌年當自願醫保保費優惠用盡後，保費隨時會翻倍，甚至是翻幾倍。
須知道醫療費用和醫療服務的成本會不斷上漲，因此保險公司需要逐年調整保費，以確保自願醫保長期穩定性和可持續性。此外，保險公司還需要考慮其他因素，例如人口老齡化、疾病盛行率、醫療技術的進步等等，這些因素都會對自願醫保的保費產生影響。
保險公司通常會根據這些因素進行風險評估，並定期對保費進行調整。因此，自願醫保的保費會隨著時間推移而上漲，這也是為什麼你在選擇自願醫保時，需要考慮長期的保費增長趨勢，以確保你能夠長期承擔這些費用。
自願醫保陷阱 (六)｜不同計劃保障範圍有大分別
即使有政府規範，不同的自願醫保靈活計劃的保障範圍、理賠條款和不保事項仍然可能存在很大的差異。因此，在購買自願醫保之前，需要仔細研究不同的保險計劃，以確保你選擇的計劃可以最好地滿足你的需求。
雖然政府對自願醫保有一些規範，例如強制規定保險公司必須提供某些基本保障，但是在實際情況下，不同的自願醫保靈活計劃可能會提供不同的保障範圍和條款，以及不同的保費結構和理賠程序，例如自選醫院、自選醫生、自選醫療項目等等，這些都可能影響保障範圍、保費和理賠條款。
因此，你需要仔細研究不同的保險計劃，以確保你選擇的計劃最適合你的需求和預算，以確保你選擇的保險計劃可以最好地滿足你的需求，並了解保障範圍、理賠條款和不保事項。
自願醫保陷阱 (七)｜就算符合理賠要求也不會賠得足
自願醫保計劃在部分受保項目中設有共同保險，意思是即使索償項目完全符合理賠條件，而且未有超出賠償上限，投保人仍然需要自付費用。
自願醫保針對訂名診斷成像檢測設立共同保險，如果受保人接受MRI、CT等檢查，就需要自行繳付20%，保險公司只會賠償80%的費用，即使額外投保了額外醫療保險 (SMM)，也不可能賠得足100%。
你還需要注意的是，如果你投保的是自願醫保靈活計劃，設有共同保險的項目可能更多，並且自付費的比例也可能不同。因此，你需要仔細閱讀保險條款，了解不同受保項目的自付費比例，以確保你能夠全面了解自願醫保的覆蓋範圍和自付費負擔。
自願醫保陷阱 (八)｜有錢都未必買到保障
由於自願醫保不設「高風險池」，所以做不到「人人承保」，也正因為此，自願醫保的投保門檻通常比較高，核保過程也非常嚴格。
在自願醫保的核保過程中，保險公司通常會對申請人的健康狀況進行評估，包括詢問病史、進行體檢、要求提交醫療報告等等。如果申請人的健康狀況不符合保險公司的要求，保險公司可能會拒絕投保或要求加收額外的保費，也就是說，即使你願意付保費，也未必買到自願醫保。
自願醫保陷阱 (九)｜隨時只有一次轉保機會
如果你現有的保險公司參加了自願醫保計劃，你作為現有保單持有人，可以獲得最少一次機會，選擇將自己現有的個人償款住院保險轉移到認可的產品上。
自願醫保在2019年才推出，而在這些年間，許多保險公司都在陸續因應市場需求，推出更多元化、更全面的自願醫保靈活計劃。
不過，投保人千萬要注意，每個投保人只有一次從現有醫保轉至認可自願醫保的機會，一旦用了這個額度，保險公司有機會不再允許投保人再轉保。而且，保單轉移的時間取決於你現有保單的續保週期，以及保險公司提供的安排，未必如想像中靈活彈性。
自願醫保陷阱 (十)｜預防性檢查不受保
雖然自願醫保受政府監管，而且受到不少保險公司大力推廣，但也不代表自願醫保是萬事保，預防性檢查通常不屬於自願醫保的保障範圍之內。自願醫保通常是為了應對突發疾病或意外而設計的，例如住院治療、手術、急診等等。預防性檢查是為了預防疾病或早期發現疾病而進行的，通常不屬於自願醫保的保障範圍之內。
話雖如此，一些保險公司可能會提供額外的福利或特別的自願醫保附加保障，以提供預防性健康服務，例如健康檢查、疫苗接種等等。如果你需要進行預防性檢查，或需要投保自願醫保意外的保險計劃，否則隨時「有買無賠」。
自願醫保陷阱多多？其實政府官網都有講
雖然上述我列出了自願醫保的10個陷阱，但其實政府並沒有試圖隱瞞這些東西，只要按進政府的官方網站，你很容易也能找到這些自願醫保的所謂「陷阱」。
事實上，剛才提到的自願醫保陷阱往往是一些人容易誤解的事項，又或者是因為保險中介著重宣傳自願醫保的好處，而選擇稍加修飾或隱瞞，從而吸引人們投保。
為此，在投保自願醫保前，自己做好資料搜集尤其重要，而不應盲目聽從保險公司或中介的說辭，靠自己做出更明智的選擇。
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