自願醫保癌症保障夠唔夠？賠償上限、理賠須知及投保貼士
癌症的嚴重性不用多說，再無所畏懼的人，一旦聽到「致癌物」相信都會退避三舍。
癌症不僅對患者身體造成傷害，還可能對患者和家人的財務造成沉重打擊。在這種情況下，擁有一個能夠全面保障癌症治療費用的保險，絕對可以在很大程度上為患者及家人減輕不少壓力。
不過，在眾多的保險計劃中選擇一份癌症保障全面，同時又保費相宜的計劃並不簡單。想知道自願醫保對癌症保障是否足夠？如何提高自願醫保的癌症保障？立即一起了解更多。
自願醫保癌症保障有哪些？
不論你投保的是標準還是靈活自願醫保，計劃都會為 (1) 癌症手術治療及 (2) 訂明非手術癌症治療，例如是化療、標靶藥、免疫治療等提供保障。
(1) 癌症手術治療
癌症的治療方式因患者的病情、癌症類型、病灶部位和患者的身體狀況而有所不同。手術是治療癌症的一種常見方法，但並不是所有的癌症患者都需要手術治療。
對於一些早期發現的癌症病例，手術可能是最有效的治療方式之一。手術的目的是切除癌細胞，有助於治療並防止癌細胞擴散到其他部位。
以大腸癌為例，常見的手術治療方案包括但不限於結腸切除手術、直腸切除手術、乙狀結腸切除手術等，也有可能需要同時進行淋巴結清除手術。
然而，對於一些晚期癌症患者，手術可能不是最適合的治療方式，因為癌細胞已經擴散到其他部位，手術很難切除整個病灶。在這種情況下，非手術癌症治療如放射治療、化療等其他治療方式可能更適合。此外，某些患者可能存在較高的手術風險，如年紀較大、有其他疾病等，這樣的患者需要謹慎考慮手術治療的風險和效益。
(2) 非手術癌症治療
非手術癌症治療並非僅適用於不適合進行手術的癌症患者，部分患者在接受手術後，也需要接受一段時間的非手術癌症治療以穩定病情。
舉例來說，放射治療常用於治療鼻咽癌，既可以單獨使，也可以與化學治療結合使用，藉此有效控制癌症的生長和擴散。此外，乳腺癌有機會需要結合手術治療及標靶藥，雙劍合璧地抑制癌細胞生長和分裂作用，從而更加精確地對癌症進行治療。
而自願醫保的保障範圍涵蓋5大非手術癌症治療，分別是化療、放射治療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。
自願醫保癌症治療賠償上限
誠如上文所述，自願醫保將癌症治療劃分為 (1)手術 及 (2)非手術，針對兩者的賠償上限都不一樣：
自願醫保癌症手術治療
以自願醫保(標準計劃)為基準，自願醫保針對手術癌症治療外科醫生費的最低賠償金額如下：
手術種類 | 癌症手術例子 | 最低賠償金額 |
小型 |
| HK$5,000/次 |
中型 |
| HK$12,500/次 |
大型 |
| HK$25,000/次 |
複雜 |
| HK$50,000/次 |
自願醫保非手術癌症治療
同樣以自願醫保(標準計劃)為基準，自願醫保針對訂明非手術癌症治療的最低賠償金額如下：
項目 | 涵蓋治療項目 | 最低賠償金額 |
訂明非手術癌症治療 |
| HK $80,000/年 |
自願醫保癌症保障是否足夠？
相對一般疾病，癌症治療費用通常較高，一來是因為癌症治療需要使用高端的醫療技術和藥物，二來也是因為癌症通常講求長期的治療和追蹤，以防復發。
一般而言，癌症治療的費用通常包括診斷、治療和追蹤三個方面。診斷費用包括檢查、化驗和影像學檢查等，治療費用包括手術、化療、放療、靶向藥物等，追蹤費用包括復查、再次化驗、影像學檢查等。此外，還有住院費用、藥物費用、康復治療費用等相關費用需要支付。
而自願醫保由於是一個偏全方位型的醫療保險，因此保障範圍雖然比較廣泛，但對於癌症等嚴重疾病的保障力度卻未必足夠，特別是在治療費用方面。因此，如果希望加大對癌症的保障，投保高端自願醫保，亦即是保障額較高的自願醫保(靈活計劃)，又或者是投保癌症保險可能是一個更好的選擇。
高端自願醫保 VS 癌症保險：哪個癌症保障更好？
簡單來說，高端自願醫保其實就是自願醫保(靈活計劃)的升級版。
相較於其他等級的自願醫保計劃，高端自願醫保提供更為廣泛的醫療保障，不僅限於香港，還涵蓋亞洲其他地區。此外，高端自願醫保的保障項目亦非常全面，包括多種手術種類，例如癌症手術和非手術治療。此外，該計劃全額賠償主要醫療費用，而且沒有細項賠償上限，可以讓患者更加放心。
更重要的是，高端自願醫保提供的支援更為全面，特別是對癌症患者而言。該計劃不僅全額賠償更多的癌症治療費用，還提供豁免保費的安排，以進一步減輕癌症患者的財務負擔。
另一方面，癌症保險是一種特定的保險產品，專門為了給癌症患者提供保障而設計的。癌症保險通常會提供更全面的保障，包括醫療費用、手術費用、住院費用、藥物費用等等，並且可以根據不同的需求進行個性化定制。此外，一些癌症保險還可以提供身故保障和殘疾保障等其他附加保障。
一般來說，高端自願醫保適合既追求廣泛保障，又期望獲得高保額的人士，而癌症保險的針對性保障則特別適合自覺有較高患癌風險人士，兩者各有好壞，你也可以同時投保兩份醫療保險，為自己打造最強保障。
如何提高自願醫保癌症保額？SMM幫到你
當癌症治療費用超出自願醫保的賠償上限時，保險公司通常無法為患者提供足夠的賠償，這時就需要額外醫療保障 (SMM) 來提供「超額開支」的賠償。
這種額外的醫療保障被俗稱為「包底」，通常可以賠償合資格的超額開支的80%，可以幫助患者減輕財務壓力，讓他們專注於治療和康復。
和自願醫保有所不同，額外醫療保障SMM屬於一種附加保障，食衞局並沒有對SMM進行任何規範，因此不同保險公司的SMM適用情況可能不盡相同。但是，普遍來說，SMM可以用來補貼以下方面的多出開支：
- 住院期間的病房和膳食費用
- 醫生費用
- 雜項費用
- 日間手術費用
- 專科診治費用
- 深切治療病房費用
- 手術室費用
- 醫院陪床費用
需要注意的是，部分額外醫療保障未必保障非手術癌症治療，投保人應仔細查看保險條款，選擇適合自己的額外醫療保險。
癌症保障有多重要？2023年癌症趨勢你要知！
全球癌症概況
癌症不僅是全球各國都十分重視的重大醫療議題之一，根據世界衛生組織國際癌症研究機構的數據，中國是癌症新發病例和死亡人數基數最為龐大的國家。
2023年1月12日，全球醫學神刊《臨床醫師癌症雜誌》發表了《2023年度癌症報告》，預測了2023年美國新增癌症病例和死亡人數的數量。從報告中可見，單是美國，便預計會在2023年新增190萬宗癌症病例，相當於每天新增超過5,000宗癌症個案。
當中，男性前10大高發病率的癌症依次為前列腺癌、肺癌、結直腸癌、膀胱癌、皮膚黑色素瘤、腎癌、非何杰金淋巴瘤、口腔癌、白血病和胰臟癌，其中又以前列腺癌最高，約佔比29%。
至於女性前10大高發病率的癌症依次為乳腺癌、肺癌、結直腸癌、宮頸癌、皮膚黑色素瘤、非何杰金淋巴瘤、甲狀腺腫瘤、胰臟癌、腎癌和白血病，其中又乳腺癌最高，約佔比31%。
綜合來說，肺癌是全球致死率最高的癌症，每天約有350人死於肺癌，幾乎是死於結直腸癌的人數的2.5倍，而結直腸癌是癌症死亡的第二大原因。
香港癌症概況
癌症在香港是一個嚴重問題，其發病率逐年攀升。在過去十年中，每年約有2.6%的增長率。然而，2020年癌症新增個案數字有所下降，為34,179宗，比起2019年下降了2.6%。男性癌症個案減少了5.6%，女性則增加了0.5%。癌症主要發生在年長人士身上，超過一半的癌症發病於65歲或以上人士，而兒童及青少年中僅佔整體的0.5%。女性罹患癌症數字於2020年首度超越男性。五種常見癌症個案數目佔癌症新增個案總數逾半數，包括肺癌、大腸癌、乳癌、前列腺癌和肝癌。
癌症在香港是頭號殺手，2020年共奪去了14,805人的性命，佔全港整體死亡人數約三分之一。其中，肺癌、大腸癌和肝癌名列榜首，合共佔癌症死亡總數的52.2%。癌症患者主要為較年長的人士，60歲或以上的人士分別佔了三分之二及82%。個人患癌或死於癌症的風險與年齡有關，每四名男性中有一位及每五名女性中有一位在75歲前患癌症的機會。
總體而言，香港的癌症問題呈現上升趨勢，男性整體癌症的年齡標準化發病率在過去10年趨於平穩，而女性整體癌症的年齡標準化發病率則有上升的趨勢，非常值得重視。
自願醫保癌症保障常見問題
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