【訂明非手術癌症治療】包括化療和標靶藥嗎？定義及理賠須知
我有時候覺得癌症治療和建造房子非常類似，因為兩者同樣牽涉多個複雜的工序。
打個比方，癌症診斷就有如建房前規劃設計圖，而癌症治療是打地基、拆牆、連電線，後續癌症檢測治療則像是房子建成後的恆常維護，每個程序都需要大量的時間和費用，如果沒有足夠的經濟能力，往往很難應付這一系列的高昂開銷。
那自願醫保可以為癌症治療提供多少保障？當中的「訂明非手術癌症治療」又是甚麼意思？以下立即為你逐一講解清楚。
訂明非手術癌症治療是甚麼？
為了根治癌症，除了手術切除腫瘤之外，患者往往還需要進行其他非手術的癌症治療，例如是化療或電療等，以降低癌症復發的機會。近年來，標靶治療技術也越來越受到關注，該治療方法以藥物取代傳統手術治療方法，具有針對性強、副作用少等優點。
而自願醫保所定義的「訂明非手術癌症治療」包括：
化療
利用藥物破壞癌細胞，通過干擾快速分裂細胞的自我複製能力殺死癌細胞。但同時也會銷毀正常細胞，副作用較多。
放射治療 (電療)
使用電離輻射破壞快速分裂細胞的遺傳物質，能局部針對癌細胞，減少對健康細胞的損害。
標靶治療
利用藥物破壞癌細胞，只針對癌細胞獨有的快速生長訊號以截斷傳遞，針對性較高，副作用較少。
免疫治療
提高免疫系統以加強自身對抗疾病的能力，刺激人自身的免疫系統令它更加努力地攻擊癌細胞，並提供免疫系統所需的物質，如系統蛋白質。
荷爾蒙治療
減低體內雌激素或雄激素以抑制癌細胞生長，可分為口服及針劑，主要適用於乳癌、前列腺癌治療等。
自願醫保保障「非手術癌症治療」有何特別？
一般而言，傳統醫療保險通常不包括非手術癌症治療，保險公司是否會理賠需視保單條款而定，有些保險公司甚至將此列為不保事項，因此一些癌症患者即使已經購買醫療保險，仍需自費購買標靶藥等治療藥物。
然而，在自願醫保中，「非手術癌症治療」被列為獨立的賠償項目，最低賠償上限為HK$8萬，進一步提高了對癌症患者的保障。
根據食物及衞生局指引，「非手術癌症治療」只適用於癌症患者。但如果非癌症患者需要接受非手術癌症治療，而醫生明確指出這是必要的治療方法，某些保險公司仍然可以透過雜項開支賠償有關費用。
非手術癌症治療賠償限制有哪些？
限制一：必須由註冊醫生按醫療需要處方
如果自願醫保受保人希望就非手術癌症治療申請索償，必須確保該治療由註冊醫生處方，並且有切實醫療需要。如果患者自行決定接受有關治療，例如是自己到藥房配服成藥，索償時又未能出示有效醫生證明文件的話，就未必能獲得賠償。
限制二：只有5類非手術癌症治療合乎資格
自願醫保訂明的非手術癌症治療僅包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療，其他療法如中醫、自然療法等等皆不符合該項目的索償資格。
限制三: 投保後病發才可賠足100%
癌症潛伏期可以很長，隨時在投保前就已經存在於人體內，但由於癌細胞數量較少，所以尚未出現明顯的症狀，因此未被發現。然而，隨著時間推進，當癌細胞增殖到一定程度的時候，就會開始出現明顯的症狀。
若然受保人的癌症被診斷屬於「投保前已有病症」，根據自願醫保的賠償條款，只有在第4年起的合資格非手術癌症治療才可申請全額索償：
保單年度 | 賠償百分比 |
第一年 | 保障限額的0% |
第二年 | 保障限額的25% |
第三年 | 保障限額的50% |
第四年起 | 保障限額的100% |
自願醫保會否保障手術癌症治療？
如果不幸被診斷患上癌症，通常需要接受外科手術切除癌細胞組織，以避免病情進一步惡化。而除了「訂明非手術癌症治療」，自願醫保當然會為手術性質的癌症治療提供賠償。
為了應對可能的醫療費用，自願醫療保險通常會將相關的手術分為不同的類別，包括「小型」、「中型」、「大型」和「複雜」等，並為每種手術設定了不同的保障額度，以確保患者能夠承擔相應的醫療費用。
以自願醫保(標準計劃)為例，不同性質的手術治療賠償上限如下：
手術性質 | 年度賠償上限 |
小型手術 | HK$5,000 |
中型手術 | HK$12,500 |
大型手術 | HK$25,000 |
複雜手術 | HK$50,000 |
自願醫保是否保障癌症化驗及診斷？
正式進行癌症治療前，患者通常需要進行多種檢查和訂明成像檢測，例如是電腦斷層掃描（CT Scan）、磁力共振掃描（MRI Scan）和正電子放射斷層掃描（PET Scan）等，以幫助醫生更準確地診斷和評估病情，從而指定最適合的治療方案。
這些檢查可以提供詳細的身體影像，幫助醫生觀察組織、器官和血管等細微的結構，以及癌細胞的位置和擴散情況，從而確定最佳治療方案。舉例來說，電腦掃描可以幫助醫生觀察身體內部結構的細節，磁力共振可以進一步提供更詳細的影像，而正電子放射斷層掃描則可以幫助醫生觀察身體內部的代謝情況，在癌症診斷和治療中扮演著至關重要的角色。
然而，這些檢查的費用也相對昂貴，可能給患者和其家庭帶來很大的經濟負擔。因此，如果在保單中有相關的保險條款，將可以為患者提供一定程度的財務支持，以減輕其經濟負擔。
好消息是，雖然訂明成像檢測並不屬於「訂明非手術癌症治療」，但自願醫保仍會提供一定的保障，以自願醫保(標準計劃)為例，每保單年度最高賠償額為HK$20,000 (設30%共同保險)，如果你投保的屬於自願醫保(靈活計劃)，還可以享有更高的賠償限額。
訂明非手術癌症治療常見問題
自然療法是指運用自然環境、飲食、運動、心理和社交等多種方式來幫助病人增強身體免疫力，從而減輕化療和放療的副作用，在近年來逐漸成為癌症治療的大趨勢。
但是，自願醫保僅會保障電療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療等非手術癌症治療，換言之，即是不會為自然療法提供保障。
自願醫保畢竟是一個全方位的住院醫療保障，所以你可能會覺得有關保障未必足以應付癌症治療的巨大開支。如有需要，你可以考慮投保「高端自願醫保」，這類保險會提供比標準計劃更高額的賠償上限，甚至是為「非手術癌症治療」提供100%賠償，適合追求更高保障的人士投保。
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