【轉保】轉換自願醫保/ 人壽/ 危疾保單有何注意事項？

了解轉保的注意事項，包括自願醫保、人壽保險及危疾保險的轉保考慮，VHIS101為你提供全面指南。

轉保是什麼？

一般來說，轉保是指以新保單取代舊保單的行為，可以發生在醫療保險、人壽保險及危疾保險等不同類型的保單。

對於含儲蓄成份的壽險保單而言，轉保行為未必代表舊保單一定會被取消，有機會指保單持有人從舊保單提款（至少50％），或降低其保額（至少50％）以減少保費開支，從而加購新單。

轉保有機會為受保人節省保費開支或帶來更佳保障，但此舉亦可能牽涉風險，因此轉保之前宜作周詳考慮。

為什麼需要轉保？

保單持有人決定轉保，不外乎以下原因：

• 保障不足：不論是醫療、人壽或危疾等保單，當保單持有人認為保障額度或保障範圍不足的話，自然就會希望轉投保障條款更優厚的保單
• 保費過高：我們對醫療保障有長期需要，對人壽及危疾保障至少也有二、三十年的需要，因此保費屬於長期性支出。如果保費過高，保單持有人自然會尋找更便宜但保障水平相約的保單作為替代
• 不滿服務：若保單持有人不滿保險公司的服務水平，例如認為保險中介人服務欠佳，或索償申請曾遭到不合理的拒絕，他們便可能通過轉保以獲取更好的服務及客戶支援
• 保單條款：保險產品推陳出新，新保單與十年、廿年前的保單相比，前者的保障條款可能更切合現今的保障需要，產品設計亦更新穎，可能給予客戶更大靈活性。這些也可能是轉保的原因
• 稅務優惠：如某些保單提供稅務優惠，例如自願醫保的保費可作扣稅，也會吸引某些客戶轉保

轉保前有哪些注意事項？

自願醫保轉保的注意事項

比較保障水平及範圍

轉保前應仔細比較新舊保單的保障水平，例如年度及終身保障額，保障項目是否實用、個別項目的保額是否充足等。須留意，保障額愈高、保障項目愈多，並不是評估保單好壞的單一條件，投保人亦要留意保費趨勢及其他保單條款。

比較長期保費

醫療保險往往一買便持續續保數十年，因此比較保費時要看長期保費（例如20年、30年），不應只著眼保險公司提供的首年或短期保費優惠。

是否需重新核保？

醫保轉保很多時也牽涉重新核保，新單的保險公司會要求客戶重新申報健康狀況及索償紀錄，以決定是否批核新保單。如果有意轉保的朋友在舊單生效後曾作出醫保索償，或健康狀況已轉壞，那更需要緊慎考慮，因為新單的保險公司有權拒絕你的申請，或只會有條件地作出批核，例如是增加保單的不保事項或加收額外保費（加Loading)。

等候期條款

傳統醫療保險可能設有「等候期」（例如保單生效後首30日），在此期間保險公司不會接受任何索償申請。雖然自願醫保基本上不設「等候期」，但投保前「未知的已有疾病」則屬例外，轉保客有必要了解新保單的有關「等候期」條款，再部署實際的轉保操作。

人壽／危疾保險轉保的注意事項

轉保會否造成金錢損失？

如舊有保單屬儲蓄型的人壽或危疾保單，可能設有退保費用，而客戶退保時可取回的現金價值有機會低於已繳付的保費總額，造成金錢損失，此情況於保單生效後頭幾年尤其常見。

比較保額

除了儲蓄回報及其他保單條款，轉保前必須仔細比較新舊保單的人壽／危疾保額，畢竟保障才是保險的重點。如果新保額低於原有保額，應反問自己保障是否已足夠？抑或需要加購不含儲蓄成份的定期人壽加添保障？及早了解保障水平及做好規劃，才能避免他日賠償不足的尷尬情況。

比較保費

一般而言，我們至少在退休之前也需要人壽及危疾保障，因此人壽及危疾保費屬於長達幾十年的經常性開支。小數怕長計，在相若的保額水平下，揀選保費較低的保單才算精明。

比較儲蓄回報

終身人壽、儲蓄人壽及終身危疾等儲蓄型保單的儲蓄回報一般由「保證回報」及「非保證紅利」構成，建議轉保客應著眼「保證回報率」，因「非保證紅利」的派發受多個因素影響，可升可跌，投保人應以保險公司提供的「分紅實現率」作為參考。

等候期條款

危疾保險一般設有「等候期」，通常是保單生效後首60－90日，在此期間保險公司不接受索償申請，避免有人帶病投保，濫用保險。至於人壽保險，需要絕大多數情況下均不設「等候期」，但保險公司通常會設有「自殺等候期」，一般為12－24個月不等，以防有人為了壽險賠償金而買單後自殺。轉保客需要了解保單的「等候期」條款，以評估投保新單後何時取消舊單，以免陷入「保障真空期」。

是否需重新核保？

與醫保一樣，人壽及危疾轉保一般也牽涉重新核保。客戶投保新單時需向保險公司重新申報健康狀況及保險索償紀錄。如果曾作出醫療／危疾保險索償，或健康狀況已轉壞，新單的保險公司絕對有權拒絕你的投保申請，或僅有條件地批核，例如是增加保單的不保事項或加 Loading。

決定轉保有哪些程序？

如果你已作出周全考慮，並決定轉保，實際操作程序如下：

1. 申請新保單，重新向新單保險公司如實申報健康狀況、病歷及保險索償紀錄（如有），以通過核保程序
2. 由於轉保牽涉核保程序，轉保人緊記待新保單生效後才提出取消舊單，以免新單申請不獲批而舊單已被取消﹐陷入「保障真空」的狀態
3. 即使新單已獲批並生效，轉保人仍需要留意新單的「等候期」條款。
4. 當轉保人的新單正式生效，並已考慮上述「等候期」因素後，轉保人可在適當時間通知協助你管理舊保單的中介人，向他提出取消保單的申請；如屬人壽保單，則可能提出提款／降低保額的申請。
5. 如果保單已是「孤兒單」，或保險公司不設中介人，你便可能需要自行向保險公司提出相關申請
6. 需要留意的是，除非你的舊有保單處於保單「冷靜期」（一般為21日）內，否則就取消保單（退保）而言，一般醫保已繳付的保費是不能退回的，而過早的儲蓄型壽險／危疾退保則有機會造成金錢損失

轉保到純網保險公司有哪些優勢？

如果由傳統保險公司轉保到純網保險公司（例如Bowtie）可享以下優勢：

• 毋須支付佣金：純網保險公司的產品均全部於網上直接銷售，公司不設代理及經紀等保險中介人，因此公司毋須支付任何中介佣金及中介相關的行政成本（例如中介辦公室租金及器材），客戶支付的保費開支，可盡可能用於保障方面，保費亦更加相宜
• 性價比高：純網保險公司一般採取純網上及無紙化的營運模式，相比其他傳統保險公司，更能大大節省經營及行政成本，有助維持保險產品的高性價比。
• 1對1真人客服：由傳統保險公司轉保至純網上保險公司，客戶最擔心的莫過於失去中介人的協助。現時有純網保險公司亦針對這個問題，已提供1對1真人客服，包括處理產品及保單服務查詢的客服專員、提供產品建議及諮詢的產品 Specialist、提供健康檢測轉介的健康 Specialist、提供索償支援的索償 Specialist。專屬的客服專員足以替代保險中介人，為客戶提供各類支援，客戶亦毋需擔心「孤兒單」問題。
• 有人幫無人Sell：純網保險公司的客服團隊在沒有銷售佣金作為誘因的前提下，能夠更中肯地按照客戶需要提供產品建議。客戶亦不再需要擔心要求中介人幫忙時會被推銷其他保單或產品。