自願醫保是否保障物理治療？脊醫跌打又得唔得？
前幾日和一班老友踢波，可能是年紀大機器壞，才下場5分鐘，就出現第一個傷兵。
見他腳腕腫腫，大家一邊幫他買冰，一邊幸災樂禍地討論究竟是「拗柴」還是「骨折」。
A君：「而家睇物理治療都好貴，好彩佢有買自願醫保！」
B君：「自願醫保唔包物理治療㗎！」
A君：「吓？咁跌打呢？」
B君：「我記得都冇得claim。」
A君：「真唔真啊。」
我忍不住插嘴：「啱一半啦，最基本嘅自願醫保係唔包跌打，但物理治療都有機會可以claim。」
那到底甚麼情況下，自願醫保才會保障物理治療呢？如果想提高索償機率，又有哪些注意事項和須知呢？立即了解物理治療claim自願醫保常見問題！
自願醫保會否保障物理治療？
答案是Yes！
不論是自願醫保標準計劃還是靈活計劃，都會為符合以下情況的物理治療開支提供賠償：
- 住院期間的物理治療
- 入院前或出院後 / 日間手術前後的物理治療 (必須與住院或手術的傷病有關)
自願醫保所有物理治療都保？
當然不是。
和其他傳統醫保一樣，自願醫保對物理治療的保障都是有限制的，並非所有物理治療都符合賠償資格，假如你因為意外扭傷，而到坊間診療中心接受物理治療，但未曾也不需要因此而住院或做手術的話，就會被判斷為「非合資格醫療費用」，通常都冇得claim。
事實上，自願醫保對物理治療的索償條款已經算是寬鬆，因為以往許多傳統醫保都只是保障「住院期間的物理治療」，一旦受保人出院，就算再次回到同一醫院覆診並接受物理治療，也不在保障範圍之內。
而自願醫保就將對物理治療的保障延伸至「入院前後/日間手術前後」，包括入院或日間手術前的1次物理治療，以及入院或日間手術後90日內的3次物理治療，俗稱為「前一後三」。
2個例子講解物理治療有冇得claim
例子一：小明因為拗柴而接受物理治療
小明有次行山扭傷腳腕，也就是「拗柴」，自行敷冰數日後，他感覺情況沒有好轉，於是前往門診求醫，獲轉介至診療中心接受物理治療。
在物理治療師的幫助下，小明拗柴的情況終於有所改善。事後，小明向自願醫保申請索償有關門診及物理治療的收費，卻遭到拒絕。
拒賠原因是因為小明未有因為「拗柴」住院或接受日間手術，而自願醫保作為一份針對住院治療的保險，理所當然不會為門診提供索償。
至於小明雖然獲醫生轉介接受物理治療，但同樣道理，有關物理治療並不符合「入院前後/日間手術前後」的條件，所以自願醫保並不會給予賠償。
❌ 一句講晒：冇得claim
例子二：小美因為拗柴而接受物理治療，發現原來骨折而需住院
小美也是因為行山拗柴，在家休養了幾天仍未見好轉，所以前往門診求醫，獲醫生轉介至接受物理治療。
在進行物理治療時，醫護人員感覺小美的腳腕紅腫情況不尋常，於是建議小美照X光，以查看是否有其他醫療狀況，而非單純的足踝扭傷。
完成X光檢查後，物理治療師發現小美有輕微骨折情況，輾轉之下，小美獲安排入院接受治療，萬幸的是不用開刀做手術。
事後，小美將是次的門診、物理治療費用、X光檢查費用及住院費用一併向自願醫保公司申請索償，而賠償決定如下：
- 門診收費：有得claim，符合「入院前門診護理」條件
- 物理治療費用：有得claim，符合「入院前物理治療 」條件
- X光檢查費用：冇得claim，不屬於「訂明診斷成像檢測」，而且並非「住院期間進行」
- 住院費用：有得claim，自願醫保涵蓋一系列住院及雜項開支
✅ 一句講晒：有得claim，但claim唔晒
自願醫保是否保障脊醫跌打？
自願醫保(標準計劃)不會為脊醫及跌打提供保障，但部分自願醫保(靈活計劃)可能會涵蓋。
脊醫有冇得claim？為何？
從定義來看，醫療保險，包括自願醫保，通常只會保障由「註冊醫生」負責的診療費用，也就是按照香港《醫生註冊條例》正式註冊的醫生。不過，立法會曾指出，脊醫屬於另類療法，而《註冊脊醫專業守則》也列明脊醫不等同於註冊醫生，因此脊醫並不符合上述「註冊醫生」的標準。
除非保單有特別訂明，或者是有任何附加脊醫保障，否則醫療保險一般不包括脊醫的診療費用在內。
跌打有冇得claim？為何？
自願醫保(標準計劃)的保單條款寫明，任何傳統中醫治療的費用都屬於不保事項，當中包括跌打。
而部分自願醫保(靈活計劃)則可能針對中醫治療設立附加保障，但前提是受保人必須向註冊中醫師求醫，若然未能就有關跌打治療出示有效的註冊中醫證明，保險公司就不太可能會作出賠償。
物理治療claim保險注意事項
如果你投保了自願醫保，並希望就物理治療提交索償申請的話，請務必要留意以下4大注意事項：
注意事項#1：交齊索償申請文件
如果你有需要提交索償申請，必須由註冊醫生填寫索償申請表，並詳細列出診斷結果，證明該次物理治療是否屬於住院前後，或日間手術前後的治療。
同時，你需要提供醫療報告作為證明。若醫療報告上的字眼與索償表格不符，或未明確列明接受物理治療的時間，都可能導致你未能成功claim保險。
注意事項#2：留意不保事項
與其他保險一樣，自願醫保常見的不保事項包括因病傷亡、投保前已知傷疾、自殺及蓄意自殘、精神錯亂、受非處方藥物或酒精影響而傷亡、參與任何違法行為、參與高風險活動（例如職業體育賽事）以及自然原因（如百年歸老）或戰爭造成的傷亡等。
若然你受傷的原因是因為以上任何一項，即使合乎其他索償資格，也會遭到保險公司拒賠。
注意事項#3：切勿超出索償時限
所有醫療保險都設有索償時限，一般為求醫或出院後的30至90日內，若然超出這段索償時間，保險公司或會要求申請人給予一個合理解釋，否則就會予以拒賠。
同時，針對物理治療，自願醫保的其中一個規定為「出院後或日間手術後的90日內」，假如有關物理治療並非在此期間進行，就不屬於自願醫保的承保範圍，不可申請索償。
注意事項#4：看清賠償金額及次數限制
正常的醫療保險都不會允許客戶「無限claim」，因此就著不同索償項目都會設有賠償金額上限和次數限制。
舉例來說，自願醫保(標準計劃)每個保單年度最多只會賠4次物理治療，包括出院或日間手術前的1次，以及出院或日間手術後的3次。金額方面，每次物理治療的索償金額上限為HK$580，每保單年度限額為HK$3,000。
如果你希望索償成功，在遞交claim form前就要注意了！
自願醫保物理治療常見問題
不是的，除了住院期間的物理治療，自願醫保還會保障出院前後，以及是日間手術前後的物理治療，不過設有時間及次數限制。
如果你希望投保針對物理治療的保險，建議不要著眼於住院醫療保險，而是應該考慮意外保險。
現時大部分的意外保險都會保障物理治療，以及是中醫傳統療法和脊骨療法，不過每間保險公司的條款都不一樣，投保人應自己看清楚。
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