隨著醫療通脹加劇，不論是住院費還是手術費都越來越貴，一不留神就容易超出保單賠償上限。好消息是，如果你的醫療保單附設額外醫療保障 (Supplementary Major Medical, SMM) ，超出基本賠償上限的醫療開支也可以獲得一定保障。
SMM是什麼？它一般覆蓋哪些保障項目？為何它有助提升醫療保險的賠償金額／賠償率？哪些自願醫保保單附設 SMM？VHIS101團隊立即為你詳細解構。
額外醫療保障 (SMM) 是什麼？
額外醫療保障或附加醫療保障 (Supplementary Major Medical，SMM) 是醫療保險計劃中的附設或選配的項目，當你的醫療支出超過醫保的基本賠償上限時才會生效。額外醫療保障SMM可用來補充醫保基本賠償不足以涵蓋的醫療開支。當你的醫療費用超出醫療保單的基本保障限額時，SMM就可以賠償超出基本保障額部分的一定百分比（一般為80%），包括計劃中任何墊付或共同支付的費用。
對於一些針對個別項目設有賠償限額的醫保，額外醫療保障SMM就尤其實用，但投保人申請索償時需要特別注意條款細則。
自願醫保是否附設 SMM？
不少醫療保險，包括部分自願醫保靈活計劃，都提供SMM。當指定的醫療費用，例如手術費超出基本賠償上限時，SMM將部份賠償餘下費用。
自願醫保SMM的賠償比例因保險公司而異，一般為約80%，而每年的賠償上限通常介乎HK$10萬至HK$22萬不等。
SMM一般覆蓋哪些保障項目？
SMM屬於附加保障，因此醫務衞生局並沒有任何規範，所以每個自願醫保靈活計劃下的SMM適用情況都不一樣，但普遍來說，都可以用作補貼以下項目多出的開支：
- 住院時的病房及膳食
- 醫生費用
- 雜項開支
- 日間手術
- 專科診治費用
- 深切治療病房
- 手術室費用
- 醫院陪床
SMM如何幫助提升賠償金額？即睇索償例子
那SMM到底可以幫你省到多少呢？
下表就以最常見的80% SMM限額計算，讓你看看當醫療開支超出原有保單的賠償上限時，額外醫療保障SMM可以幫到你幾多：
| 額外醫療保障SMM索償例子 | |
| 實際醫療開支 | HK$80,000 |
| 自願醫保賠償上限 | HK$50,000 |
| 剩餘未能索償開支 | HK$30,000 |
| 額外醫療保障SMM賠償額 HK$30,000 X 80% = |
HK$24,000 |
| 總共可獲賠償金額 HK$50,000 + HK$24,000 = |
HK$74,000 |
如果你的醫保保單未有附設SMM的話，你只能獲 HK$50,000，變相需要自行墊付HK$30,000，雖然說多不多，說少不少，但如果自付額能在低一點無疑是美事一樁。
所以，如果你的保單附設SMM，或你有加購SMM的話，就可以額外獲賠HK$24,000，計算下來，你的自付額就會大幅減少至 HK$(80,000 – 74,000) = HK$6,000，遠比未有SMM時更划算！
附設SMM的自願醫保要幾錢？比較10大計劃保費
為了讓大家清楚額外醫療保障SMM的具體保障範圍及保費，下表以35歲非吸煙男性，投保附設半私家房等級SMM的自願醫保靈活計劃為例，不同計劃的保費及保障差異如下：
| SMM賠償百分比 | SMM賠償上限 | 適用項目 | 10年平均年保費 | |
| Bowtie自願醫保(靈活計劃 – 升級計劃) | 80% | $220,000/年 |
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HK$6,730 |
| MSIG優健保(計劃A，包括額外附加醫療保障) | 80% (客戶需先付HK$1000自付額) | $200,000/年 |
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HK$12,150 |
| 太平人壽自願醫保靈活計劃3 | 80% | $320,000/年 |
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HK$12,080 |
| 宏利全護航自願醫保靈活計劃(半私家房)連同高額醫療保障 | 80% | $160,000/年 |
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HK$9,868 |
| 保誠自願醫保摰稱心計劃 (半私家病房+額外醫療計劃) | 80% | $200,000/年 |
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HK$9,480 |
| 亞洲保險緻安心 – 計劃1A(包括附加醫療保障) | 80% | $180,000/年 |
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HK$9,816 |
| 利寶國際自願醫保系列– 靈活計劃(升級包括附加醫療保障) | 80% | $200,000/年 |
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HK$8,774 |
| 富通「摯康保」醫療保障計劃(保障級別3，包括超額醫療保障) | 85% | $180,000/年 |
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HK$10,494 |
| 香港人壽「倍健樂」醫療計劃 II – 尊(連同額外醫療保障) | 85% | $200,000/年 |
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HK$12,936 |
使用SMM的4大注意事項
使用額外醫療保障SMM時需要注意以下幾點：
1. 未必保障所有醫療開支
額外醫療保障SMM的賠償範圍可能因保險公司和保單而有所不同，投保人應詳細閱讀保單條款以確認相關附加保障的賠償範圍。舉例來說，「非手術癌症治療」有機會不屬於額外醫療保障SMM的保障項目，即使超出保單原有的賠償上限，額外醫療保障SMM也不會給予補貼。
2. 滿足特定條件才會生效
額外醫療保障SMM通常僅在基本住院及手術保障的限額用盡後才會開始生效，若在基本保障限額內，則無法使用額外醫療保障SMM報銷。
3. 額外賠償有上限
和基本賠償額一樣，額外醫療保障SMM亦可能設有年度限額和每宗傷病限額。
年度限額指每年的最高賠償金額，而每宗傷病限額是指就每宗傷病衍生的合資格醫療費用的最高賠償金額。因此，需要仔細評估自己的醫療需求和保險計劃的保障範圍，以確保自己的醫療費用得到充分的保障。
4. 僅保障指定病房等級
私家醫院一般分為「普通病房」、「半私家病房」和「私家病房」，即使接受的治療程序和住院日數相同，但病房等級越高，收費便會越高。
有見及此，額外醫療保障SMM通常只會為指定病房等級的開支提供保障，因此，受保人務必遵守保單中指定的醫院病房等級，否則可能會影響賠償比率或無法使用額外醫療保障報銷。
簡單來說，在使用額外醫療保障SMM前，需要仔細評估自己的保障需求和保險計劃的細節，並遵守保單中的規定和限制，以確保自己能夠充分利用該保障。
如何判斷自己是否需要SMM？
買保險的最終目的都是為了對衝潛在健康風險，若然你有足夠經濟能力的話，其實買多一個額外醫療保障SMM，絕對是利多於弊 (唯一的弊可能就是保費會貴一點…)。
基本上，只要你有患病風險，額外醫療保障SMM就是有必要的。
儘管一般保險計劃已經提供了基本的醫療保障，但是額外醫療保障SMM可以提供更全面的保障，在必要時為你負擔自付額，進一步幫你減輕經濟負擔。
儘管加購額外醫療保障SMM意味著每月保費會有所上調，但當你確診嚴重疾病，並需要繳付大額醫療費用的時候，你就會發現這筆錢給得非常值得。
SMM 常見問題
1. 所有自願醫保都有額外醫療保障SMM嗎？
一般而言，只有自願醫保(靈活計劃)才附設額外醫療保障SMM選項，但也不是所有靈活計劃都適用，視乎不同保險公司的產品設計和細則。
2. 額外醫療保障SMM最多只賠80%？
不是的，80%只是一般額外醫療保障SMM的賠償百分比，部分計劃的賠償額可以高達85%，但相應地，保費通常也會較貴，所以並不一定SMM賠償額越高就越好。
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