【保險受益人】可否寫朋友／遺囑執行人？種類、好處一覽

投保人壽保險時，受保人都需要填寫受益人，以確保不幸身故時有關賠償可以有效地被分配。本文將會介紹受益人的定義、種類、指定方式及好處等內容，以幫助讀者更好地瞭解如何利用人壽保險為身邊人留下一份心意。

甚麼是受益人？

受益人是指當受保人符合保險賠償條件（如身故）後，有權向保險公司申請及領取賠償金的人。受益人可以於一人，並按百分比例分配有關賠償。

保險受益人的種類

保險受益人可以分為可撤換及不可撤換：

可撤換受益人：保單持有人可隨時更改受益人，毋須受益人同意。大多數保單預設為可撤換受益人。如需更改受益人，受保人只需在保險公司的客戶網上服務平台、App或填寫更改受益人表格，並遞交身份證明及有關資料即可。
不可撤換受益人：必須經受益人同意才可更改或撤換，常用於特定法律目的或家庭安排。

另外，你選可以設後續受益人作後備方案。一般來說，只有主要受益人無法領取保險金（如同時身故）時，後續受益人才有權成為領取人。

誰可以成為受益人？

保險受益人的資格主要取決於是否與受保人具備「可保權益」關係（即投保人對受保人或受保財產的法律認可關係）。一般來說，受益人可分為以下幾類：

個人受益人：包括配偶、子女、父母、兄弟姊妹或其他親屬，部分保險公司如 Bowtie，亦允許同性配偶、非同居伴侶、無血緣關係的繼子女／繼父母成為受益人。指定個人受益人時，需要提供受益人的姓名、出生日期、身份證號碼等信息。
團體受益人：投保人可以指定慈善機構、公司或其他團體為受益人。指定團體受益人時，需要提供團體的名稱和註冊證明等信息。
法定受益人：如保單沒指定受益人，賠償金自動歸「法定繼承人」所有，分配按照相關法例順位進行。

不過，基於上述「可保權益」原則，保險公司不會接受普通朋友作為受益人。

另外，如你希望指定男女朋友作為人壽保險受益人，有機會需要出示一定關係證明，例如同居的水電煤證明等等，否則部分保險公司或未必接受男、女朋友為人壽保險受益人。

遺囑執行人可以是保險受益人嗎？

根據香港保險及遺囑法規，遺囑執行人可以同時被指定為人壽保險的受益人，這可以更順利協助遺產與保險理賠的資產承傳，但遺囑內容必須清楚註明，避免法律及家人爭議。

雖然如此，VHIS 101 亦建議大家應先向保險公司確認保單條款，因為有些保險公司可能會有特定限制。

指定受益人有甚麼好處？

如在人壽保險中指定受益人，有以下的好處：

快速領取保險金：一旦受保人身故，保險公司會按照指定發放保險金，不需經過遺產認證或法院程序，資金可即時到達受益人手上，協助家人應對生活費、喪葬費等突發開支。
明確分配資產：可以依個人意願指定一位或多位受益人，並分配獲得賠償的比例，靈活掌握資產流向，保障重要的人或機構（如子女、配偶或慈善機構）。
避免資產凍結與繼承糾紛：保險金屬受益人專屬財產，不會被納入遺產分配，能有效減少家人間爭產或法律爭議，減輕資產凍結風險。
保障私人意願：可以指定非親屬、朋友或特定單位為受益人，確保理賠金依照自己意願分配，而不是跟隨法定繼承順序。

如何指定受益人？

通常在投保人壽保險時，保險公司就會要求你指定保險受益人，常見步驟如下：

確定受益人：你可以選擇指定一個或多個受益人，如配偶、子女或其他親屬。你還可以選擇指定機構或慈善組織為受益人。
填寫受益人信息：在填寫保險申請表時，你需要提供受益人的姓名、出生日期、與受保人的關係、聯絡方法以及身份證明文件號碼等資料
設定分配及順位：可指定多位受益人及每人分配的比例，同時可按需要設置第一順位、第二順位受益人，確保清晰分配。
指定受益份額：如果你指定了多個受益人，你需要指定每個受益人的受益份額。例如，你可以指定你的配偶獲得50%的受益，你的子女平分剩餘50%的受益。

如指定受益人未滿18歲，你可安排一位監護人或受托人代為接收和管理身故賠償金，直到受益人成年後，才將身故賠償交回該名受益人。

在人壽保險中，保單持有人可以選擇讓受益人一次性領取賠償金，還是分期領取身故賠償金。有些保險產品還可能會設定特定的領取條件，例如等到某個年齡後才能領取。

另外，如有需要，你亦可以更新受益人信息，並在保險公司提交更改申請，以確保身故賠償金能夠按照你的意願分配。

保險受益人常見問題

1. 受益人比受保人更早過世怎辦？

若受益人在受保人之前或同時去世，且保單沒有指定第二順位受益人的話，該保險賠償金將成為受保人的遺產，按其遺囑或法定繼承程序處理，不會直接支付給原受益人指定的繼承人。

2. 投保人壽保險後，受保人需要通知受益人嗎？

若受保人不幸身故，而受益人不知情成為人壽保險受益人時，保險公司或無法及時聯繫受益人，延誤索償流程，甚至可能因無人提出索償而使保險金成為遺產。

因此，當受保人投保人壽保險後，是應該向受益人告知自己已經將其指定為受益人，並告知受益人的權利和義務，以便受保人日後身故時，受益人可以向保險公司查詢並索取相關證明文件，以完成索償程序。

3. 人壽保險如何支付身故賠償金予受益人？

如在人壽保險中，保單持有人可以選擇讓受益人一次性領取賠償金，還是分期領取身故賠償金：

一次性支付：全數賠償金以一筆過方式直接轉帳至受益人指定的銀行戶口
分期支付：部分保單可選擇分期領取，例如每月、每季、每年收到固定金額，支付年期及方式由投保人於生前指定

另外，有些保險產品可能會設定特定的領取條件，例如等到受益人達到某個年齡後才能領取賠償金。這種方式可以確保賠償金得到妥善管理和使用，並避免未成年人過早接觸大量資金而產生不良影響。

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