【Early Claim】一定被拒賠？賠償需時及索償須知
我有一位朋友非常喜歡在網上購物，話說前陣子他喜愛的手機牌子出新品，心急的他不利三七二十一，什麼都沒看清楚就立刻下單購買。
誰不知手機到貨後，他才發現手機的規格並不符合他的需求，而且電池續航力也很差。不過由於他沒有注意到退換貨政策，也沒有保留好商品的原包裝和配件，最終無法將手機退換，只能自己承擔損失。
其實不只是網購，買保險也一樣，任何事情「Too Early」都不是好事。今日就和大家講講保險的其中一個常見拒賠原因 —— 「Early Claim過早索償」。
Early Claim是甚麼意思？
即使是手上持有多份保險的人，都未必知道「Early Claim」是甚麼意思。
Early Claim可以說是保險業界自創的一個名詞，類似「Add Oil」一樣，屬於一個只有自己人才明白的詞語，一般泛指以下2種情況：
情況#1：發生事件後立即claim
第一種情況是指在發生事故或疾病後立即提出索賠要求，這可能是因為受害人尚未完全了解他們的傷害或損失情況，或者尚未收集足夠的證據來支持他們的索賠要求。在這種情況下，如果受害人過早提交索賠，可能會導致索賠金額過低，因為他們還沒有足夠的時間了解他們的損失和傷害情況，或者並未充分考慮所有相關的損失和費用。
情況#2：保單生效不久後就claim
第二種情況是指在買保險不久後就提交索償申請。這可能是因為投保人希望盡早獲得理賠金，但如果他們過早提交索賠，也可能會導致索賠金額過低，因為保險公司可能需要更多的時間來評估索賠申請，以確定索賠金額是否合理。此外，如果索賠申請過早提交，保險公司也可能會視為風險較高的申請，進而對索賠進行更嚴格的審查和調查。
如何才算是Early Claim？「過早索償」的定義
在不同的司法管轄區和不同的保險公司中，「過早」索償的定義可能有所不同。在香港，由於缺乏明確的法律規定，不同的保險公司可能會自行制定其「過早」索償的標準和限制。
通常，保險公司會建議索償者等待一段時間，以便他們可以收集充分的證據來支持他們的索償要求。如果索償者提出索償的時間太早，保險公司可能會質疑索償者的索償要求是否真實和合理，進而對索償進行更嚴格的調查和審查。
因此，索償者最好在確定自己的損失和傷害、完成所有必要的醫療檢查和收集足夠的證據來支持索償要求後再提出索償。在這種情況下，他們可以更有把握地確定自己的索償金額，同時也可以避免保險公司對索償進行更嚴格的審查和調查。
總之，在香港，「Early Claim」的定義可能因保險公司而異。索償者應該在確定自己的索償要求和收集足夠的證據之後再提出索償，以避免保險公司對索償進行更嚴格的審查和調查。
Early Claim會遲啲收到錢？
無可否認，Early Claim的賠償時間通常較長。
原因是因為保險公司對於投保後兩至三年內的過早索償比較嚴格，可能需要向醫管局或相關醫療機構查詢病人病歷資料進行審查和批核，因此最少需要8至12個星期的時間進行賠償。
相較之下，非過早索償，亦即是正常Claim Case的賠償時間則通常為4星期左右。
Early Claim保險一定會被拒賠嗎？
Early Claim並不一定會被拒賠，但可能會導致你得到較少的賠償金額。如果你過早提交索償，保險公司可能會質疑你的索償要求是否合理，因為你可能還沒有足夠的時間來了解和記錄你的損失和傷害。此外，如果你在提交索償之前並未收集足夠的證據來支持你的索償要求，保險公司可能會拒絕支付你的索償。
如果你過早提交索償，保險公司還可能會認為你的索償是風險較高的，因為你可能會在之後提交更多的索償。因此，他們可能會對你的索償進行更嚴格的審查和調查，以確保你的索償要求是合理的。
為何應盡量避免Early Claim保險？
一般來說，為了避免索償申請遭拒絕，最好避免Early Claim的情況。
首先，如果你等待足夠的時間，在確定你的傷害和損失之前不要匆忙提交索賠申請，你可以更好地了解自己的傷害和損失情況。這樣做可以幫助你確定你的索賠金額是否真正反映了你的損失和傷害。
其次，等待一段時間可以讓你獲得更多的醫療證明和其他證據，以支持你的索賠申請。例如，你可能需要等待一段時間才能進行骨折或其他傷害的複雜醫療檢查，這些檢查可以幫助確定你的傷害情況和治療方案。
第三，等待一段時間可以幫助你準確計算你的損失和支出。例如，如果你因傷勢而錯過了工作，你需要時間來確定你錯過了多少工資。同樣，如果你需要修復或更換車輛，你需要時間來確定相關費用。
最後，等待一段時間可以幫助你避免提出過早的索賠申請，這可能會導致保險公司否決你的索賠或拒絕支付你應得的索賠金額。
那應該等多久才claim保險？
目前並沒有一個明確的時間框架可以定義申請保險索償的最佳時機。
最重要的是，你不要試圖欺騙保險公司，只有在真正需要時才提出索償。當然，你也必須至少等到保險等候期完成為止，否則保險公司都一定會拒絕賠償有關索償申請。
Early Claim保險常見問題
如果保險公司拒絕了Early Claim的賠償申請，受保人可以向保險公司提出上訴。在上訴期間，受保人可以提交更多的證據或文件，以支持其索償要求。如果保險公司仍然拒絕賠償，受保人可以考慮向保險監管機構或相關的司法機關提出申訴或訴訟。
Early Claim本身不是犯法的行為。過早索償是指在保險合同規定的賠償期限內向保險公司提出賠償申請的行為。然而，如果受保人在向保險公司提出過早索償申請時，提供了虛假或不實的資訊或文件，或者故意隱瞞了重要的事實，那麼這樣的行為可能構成詐欺或欺詐，屬於違法行為。
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