市面上的自願醫保產品眾多，應該買邊間好？比較不同產品時有什麼考慮因素？VHIS101團隊一文話你知，並為你比較熱門產品的保費。
標準計劃 vs 靈活計劃︰最大分別在哪裡？
自願醫保計劃 (VHIS) 是由醫務衞生局訂立保障框架及規則的醫療保險計劃，保險公司及消費者的參與均屬自願性質。
自願醫保的標準計劃為受保人提供多項標準化的基本保障，例如保證續保至100歲、不設終生保障限額、保障投保時未知的已有病症、保障日間手術等；而且保障設有最低要求，例如最低保障範圍及賠償金額等。雖然不同保險公司提供的標準計劃保障大致相同，但保費由於不被規管，因此各有不同，消費者可以保費作為比較標準計劃的主要準則。
至於自願醫保靈活計劃，是當局容許保險公司在整體保持標準計劃的保障之前提下，推出具有更高保障選項的產品，額外保障項目的例子包括意外急症門診保障、住院陪床費及康復治療等。由於市面上靈活計劃產品繁多且保障並不劃一，因此難以單靠保費去比較靈活計劃產品。
一般靈活計劃定全數賠償自願醫保好？
全數賠償的自願醫保常被稱為高端自願醫保，其實這類醫保產品也屬於靈活計劃。它與一般靈活計劃的分別，顧名思義是高端自願醫保會提供全數賠償，不設個別保障項目的賠償上限，但設有自付費（墊底費）選項，賠償只會受制於年度（例如$1,000萬）及終身的賠償限額（例如$5,000萬）。
至於一般的靈活計劃，有關產品會就不同的保障項目（例如手術外科醫生費、病房及膳食費用等）設有賠償上限，而且年度賠償額會相對較低（例如$100萬)，惟不設終身賠償額。
那麼兩者應如何選擇？VHIS101團隊建議大家可循以下方面考慮：
- 現有的醫療保障：現時有沒有公司醫保或其他醫療保單？如果有的話，可選擇設有自付費的高端自願醫保作為Top Up（加強保障）；如果完全沒有醫保，可能選擇一般靈活計劃會較為經濟。
- 對醫療服務的要求：自身對醫療服務的要求，例如對醫院、醫生及病房房型的要求。高要求的人士可能就需要選擇賠償額度較高的高端自願醫保。
- 可承擔的保費水平：高端醫保保障高，但保費開支亦相對較高（尤其是$0自付額的高端醫保），你是否可以長期負擔？
- 預期的賠償率：面對大型或複雜手術，一般靈活計劃的賠償率未必能達到100％，意味受保人最終須自行承擔部份醫療費用，你要想想能否接受。如果要保證賠償達到百份之百，那高端自願醫保便是「你杯茶」。
比較重點1︰長遠保費（最重要！）
比較自願醫保，首要的考慮因素當然是保費。醫療保單一買便持有幾十年，保費屬於長期開支，如果日後因未能負擔保費而取消保單，便會失去醫療保障，他日想再投保亦可能因已有病歷而變得困難。
在醫療通脹猛於虎的今天，比較自願醫保保費時要看得長遠，不要只被保險公司常推出的首年保費優惠吸引，反而要比較不同公司的加價「往績」，再評估自身的負擔能力，這樣才能「長保長有」。
（小貼士：自願醫保官網上載有所有自願醫保計劃的保費，包括過往的保費表！）
比較重點2︰保障額性價比
比較自願醫保時，看到保障額一欄當然希望越高越好，但同時也要留意保費水平，才能揀選出高性價比的自願醫保計劃。比較標準計劃會相對簡單，因為不同公司提供的保障大致相同，只要比較保費水平便能得知性價比。
（小貼士：當然也要留意該保險公司在理賠和客戶服務方面的口碑）
如比較靈活計劃，以至高端自願醫保，可以將年度保障額相同或相近的計劃一同比較，再看看它們的他費水平，當然也要看看各保障項目的限額，抵唔抵買，一目了然！
(小貼士：如果選擇一般的靈活計劃，不要忘記看看計劃有沒有提供「額外醫療保障」(SMM)，它可以在醫療開支超出各項目保障限額時，用作賠償餘下的醫療費用（一般設共同保險）。）
比較重點3︰保障地域範圍
除了保障及保費水平，保障地域範圍的限制亦值得關注。標準計劃的保障屬全球性的，但部份靈活計劃，以至高端自願醫保計劃的保障則設有地域範圍。有些計劃只保障亞洲地區，有些計劃仍保障全球，但會將美國／北美地區／內地個別醫院排除在外。
時常旅遊、工幹，或有移居、移民計劃的朋友在比較產品時要加倍留意！
比較重點4︰全數賠償計劃墊底費
剛才提到，高端自願醫保計劃一般設有自付費（墊底費）。若選擇$0墊底費選項，雖然索償率為100％，即毋須自行支付「尾數」，但保費對比設有墊底費選項的計劃，也會有所提升。大家比較這類計劃時，應按照自身已有的保障情況，例如是否擁有公司醫保或其他醫療保單，去選擇合適的墊底費水平，從而節省保險。當然，大家決定了墊底費水平後，亦不要忘記將提供相近墊底費水平選項的不同計劃互相比較。
比較重點5︰病房級別限制
最後，病房級別也是比較時值得留意之處。標準計劃只保障普通病房級別的醫療費用；靈活計劃及高端自願醫保的保障範圍則包括半私家病房或私家病房。
如投保了較高病房級別的計劃而不自知，日後入住了較低級的病房，損失的就是已繳交的保費，畢竟私家房級別的保費可以是半私家房級別的幾倍；相反，若受保人投保了標準計劃，卻選擇入住半私家病房或私家病房，最終保險公司只能夠將賠償調整至普通病房級別的水平，令受保人要自行支付大額「尾數」。
一表比較10間熱門公司的自願醫保標準計劃
| 年保費(30歲男性非吸煙人士) | 年保費(30歲女性非吸煙人士) | |
| Bowtie | $1,476 | $1,872 |
| AIA | $1,990 | $3,072 |
| FWD | $1,993 | $2,576 |
| Bupa | $2,342 | $2,342 |
| Cigna | $2,645 | $2,645 |
| Prudential | $2,314 | $3,054 |
| AXA | $1,996 | $2,080 |
| Sunlife | $1,620 | $1,943 |
| Manulife | $1,832 | $2,293 |
| Chubb | $2,534 | $2,645 |
一表比較10間熱門公司的高端自願醫保
為了盡量公平比較，我們假設了30歲非吸煙人士為投保人（男女同價），以半私家房級別、最接近的墊底費計劃作比較，讓大家參考，排名不分先後︰
| 10年平均年保費 | 每年保障額 | 保障地域範圍 | 墊底費 | |
| Bowtie保泰粉紅自願醫保 | $5,509 | $1,000萬 | 全球（美國除外） | $20,000 |
| AIA自願醫保尊裕計劃 | $6,061 | $1,000萬 | 亞洲 | $25,000 |
| FWD尊衛您醫療計劃 | $6,033 | $1,250萬 | 亞洲 | $16,000 |
| Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（智選） | $8,171 | $2,500萬 | 亞洲 | $12,000 |
| Cigna信諾自願醫保系列－靈活計劃(優越) 3 | $5,838 | $3,000萬 | 亞洲 | $25,000 |
| Prudential保誠自願醫保尚賓計劃 | $5,991 | $1,200萬 | 亞洲 | $20,000 |
| AXA安盛智尊守慧醫療保障 (卓越) | $5,569 | $2,500萬 | 亞洲 | $20,000 |
| Sun Life永明港卓越醫療保 | $6,072 | $1,000萬 | 亞洲 | $20,000 |
| Manulife宏利晉悅自願醫保靈活計劃 (精選) | $6,036 | $1,200萬 | 亞洲 | $22,800 |
| Chubb自願醫保系列－靈活計劃(優越) 3 | $5,668 | $3,000萬 | 亞洲 | $25,000 |
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