【定期危疾保險比較2025】原來咁多款產品唔包癌症、心臟病復發？

危疾保險邊間好？VHIS101團隊比較8款定期危疾保險產品的保障範圍與保費，並分享比較危疾保險的7大注意事項。

定期危疾保險是什麼？

定期危疾保險，又被稱為純危疾保險或消費型危疾保險，泛指沒有儲蓄及沒有現金價值的危疾保險產品，此類產品的保障條款一般較含有儲蓄成份的終身危疾保險簡單。定期危疾保險的受保人可於指定年期內獲得危疾保障，保單年期一般由1年至20年不等。VHIS101團隊再用以下表格解釋定期危疾及終身危疾的分別：

定期危疾與終身危疾的分別

危疾保險種類	定期危疾保險	終身危疾保險
儲蓄成份	沒有	有
保費水平 （以同一保額而言）	一般較低	一般較高
保障年期	一般為1/5/10/15/20年	終身
退保手續	相對簡單；除已繳保費外，一般不會引致金錢損失	相對繁複；如保單未屆「回本期」，退保現金價值有機會少於已繳保費
投保途徑	網上直接投保或經中介人投保均可	一般須經中介人投保

比較定期危疾保險7大注意事項

1. 是否保障常見危疾？

癌症、中風及心臟病是本港常見的嚴重疾病及「無形殺手」，而這些常見危疾的患者亦有年輕化趨勢。市面上的危疾保險產品多數都會包含對這三種常見危疾的保障；惟部份產品不然，市場上某些危疾保險產品或只保障癌症。因此，想有齊三種常見危疾（癌症、中風、心臟病）保障的朋友投保時必須看清。

2. 是否保障早期危疾？

市場上不是所有危疾保單都能保障早期危疾，例如原位癌（0期癌症）及需要接受「通波仔」手術（冠狀動脈成形術）治療的心臟病；但這些早期危疾在香港卻越來越普遍，因此投保人在揀選危疾保單時，有需要認真考慮有關保單是否能為早期危疾提供保障，亦要了解相關賠償方式。

早期危疾較常見的賠償方式，是承保的保險公司會向受保人預支危疾保單若干百分比（例如20－30％）的保額作為賠償；值得留意的是近年有虛擬保險公司針對早期危疾情況，提供額外的賠償（而非預支）。

3. 留意產品危疾定義

比較危疾保險產品時，投保人當然關心保單所保障的嚴重疾病種類及數目，但與此同時也不要忘記了解保單對各危疾的定義。若果保單對危疾的定義過於狹窄，例如病情要符合較罕見的條件或較嚴重的程度才符合保單的危疾定義的話，即使受保人日後不幸患病，也有機會不能獲賠。

投保人可留意保單內列明的危疾定義，舉例說，神經功能性障礙須持續多長時間才算符合中風定義；要多少條冠狀動脈血管、達到多少百分比的狹窄程度才可獲得通波仔手術賠償等。

4. 受保危疾並非愈多愈好

某些危疾保險產品會以受保嚴重疾病的數目作為招徠；不過，其實本港約九成的危疾索償都離不開上述的常見危疾（癌症、心臟病、中風）。因此，即使某些危疾保單保障過百種、甚至幾百種危疾（當中可能包含不少罕見嚴重疾病），受保人很大機會「用唔著」，而且受保疾病愈多﹐危疾保費傾向愈高，大家揀選危疾保險時不應單單比較受保危疾數目﹐還要平衡保障的實用性及保費水平。

5. 是否需要多重賠償？

傳統危疾保險大多只提供單次賠償，即保險公司作出首次賠償後，該保單便告失效；而多重賠償的危疾保單在保險公司作出首次賠償後仍能生效，意味受保人於指定年期後不幸舊病復發，或患上其他受保的嚴重疾病，也可以再次向保險公司索償。投保人應按照自身需要及預算，去揀選單次或多重賠償的危疾產品。

投保人如希望投保設有多重賠償機制的危疾保險，必須留意賠償的相關限制，例如不同產品就「新症」、「復發」、「等候期」等條款定義及要求不一。投保前應了解有關條款，如有疑問則應向保險公司查詢。

6. 能否長期負擔保費？

買危疾保險，當然希望保額夠高、保障夠全面，不過不要忘記保費水平也是重點。畢竟投購定期危疾保險後不宜隨便退保﹐以免失去保障，因此投保人一買可能就是幾十年，買保險也是「小數怕長計」，找一份性價比高的危疾保險至關重要。

若果預算有限，不妨考慮揀選提供單次賠償兼保障三種常見危疾的基本產品作入門之選，一來保費較低，二來也能獲得基本的危疾保障；另外，投保人也可留意提供網上直接投保的危疾保險產品，基於免卻中介人佣金，這些網上直銷保單的性價比往往較佳。

7. 保額非越高越好？

市場上的定期危疾提供的保障額由$10萬至數百萬元不等，大家應按自身的保障需要去揀選保額，切勿盲目追隨高保額的產品，因為高保額往往意味更高的保費支出，投保人必須量力而為。

如果不知道需要多少保額才足夠，一個簡單的計算方法是根據個人2至3年的收入去設定保額﹐以應付不幸患上危疾時，停工接受治療及休養期間所需的生活開支，當然最終所選的保額仍可按個人需要及財政狀況稍作微調。

比較8款定期危疾保險保障範圍

從下表可見，在8款產品中，只有Bowtie早期及多重危疾保，以及Generali加愛無限保，賠償第二次的癌症、心臟、中風。

	第二次癌症	第二次心臟	第二次中風
保泰人壽 |Bowtie Bowtie早期及多重危疾保  👍	✓	✓	✓
忠意保險 | Generali 加愛無限保  👍	✓	✓	✓
保柏 | Bupa Bupa SAFE 保柏危疾全禦保計劃 (計劃8)	✓	X	X
富衛 | FWD 好易揀危疾保障計劃	X	X	X
OneDegree | OneDegree 無限護身保 強化計劃	X	X	X
蘇黎世 | Zurich 瑞安護危疾保障計劃	X	X	X
中國太平 | China Taiping 太平智康保	X	X	X
友邦 | AIA 守康易危疾保	X	X	X

資料更新日期至2025年5月5日，僅供參考，並以各保險公司之最新公布為準。

比較8款定期危疾保險價錢（每100萬保額）

男性，非吸煙（每年續保）

定期危疾保險產品	25歲投保 10年平均年保費	35歲投保 10年平均年保費	45歲投保 10年平均年保費
保泰人壽 |Bowtie  Bowtie早期及多重危疾保	$1,649	$3,761	$9,790
忠意保險 | Generali 加愛無限保	$4,061	$8,306	$14,463
保柏 | Bupa Bupa SAFE 保柏危疾全禦保計劃 (計劃8)	$2,934	$8,256	$19,011
富衛 | FWD 好易揀危疾保障計劃	$2,968	$4,510	$10,516
OneDegree | OneDegree 無限護身保 強化計劃	$1,276	$2,860	$6,742
蘇黎世 | Zurich 瑞安護危疾保障計劃	$2,577	$4,161	$9,592
中國太平 | China Taiping 太平智康保	$1,760	$4,750	$13,330
友邦 | AIA 守康易危疾保	$987	$2,358	$6,249

女性，非吸煙（每年續保）

定期危疾保險產品	25歲投保 10年平均年保費	35歲投保 10年平均年保費	45歲投保 10年平均年保費
保泰人壽 |Bowtie  Bowtie早期及多重危疾保	$2,256	$6,442	$12,170
忠意保險 | Generali 加愛無限保	$4,015	$8,162	$12,586
保柏 | Bupa Bupa SAFE 保柏危疾全禦保計劃 (計劃8)	$2,934	$8,256	$19,011
富衛 | FWD 好易揀危疾保障計劃	$3,266	$5,686	$11,315
OneDegree | OneDegree 無限護身保 強化計劃	$2,065	$5,075	$10,361
蘇黎世 | Zurich 瑞安護危疾保障計劃	$2,945	$4,822	$8,628
中國太平 | China Taiping 太平智康保	$2,570	$7,080	$12,720
友邦 | AIA 守康易危疾保	$1,554	$3,995	$7,305

保費資料更新日期至2025年5月5日，僅供參考，並以各保險公司之最新公布為準。

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