癌症是香港的頭號殺手，2022年香港錄得超過35,000宗新增癌症個案。面對高昂的治療費用，癌症保險成為不少港人關注的保障產品。究竟哪些人可以投保癌症保險？患過癌症是否仍可投保？等候期有多長？本文將詳細比較市場上5款熱門癌症保險計劃，並綜合LIHKG網民意見，助你選擇合適的癌症保障。
誰可以買癌症保險？患過癌症也可投保？
一般而言，癌症保險的投保年齡範圍為出生15日至65歲不等。大部分癌症保險產品接受健康人士投保，但投保時必須如實申報健康狀況。根據保險業的「最高誠信」原則，投保人需要主動披露所有重要健康資料，包括過往病歷，否則保險公司有權拒絕賠償甚至取消保單。
至於曾患癌症的人士能否投保，答案是視乎多種因素，其中癌症期數及完成治療康復後的時間最為關鍵。根據業界慣例，癌症康復者一般需要等待5至10年後才有較大機會成功投保。完成癌症治療後，通常需要等待5年才遞交投保申請，保險公司才較有可能接納。
即使癌症已康復，保險公司很大機會會採取以下措施：
- 附加除外條款：最常見的做法是受保人仍可投保，但與癌症相關的疾病不受保。例如曾患胃癌的人士，胃部及消化系統疾病可能被剔除
- 加費承保（Loading）：若癌症復發風險較高，或康復未滿5年，保險公司可能要求加費承保
- 直接拒保：三期或四期癌症，或某些復發率較高的癌症（如肺癌、肝癌），可能會被直接拒保
值得注意的是，市場上有極少數針對癌症康復者而設的產品。以保誠的「癌症痊癒保」為例，專為原位癌或第1至3期癌症康復者度身訂造，但投保資格要求嚴格，包括必須是非吸煙者、沒有飲酒習慣，以及原位癌康復者需過去12個月沒有接受治療，而第1至3期癌症康復者則需過去36個月沒有接受治療。
因此，建議最好在身體健康時及早投保所需的保險，以免日後因不幸患癌而被拒保。
癌症保險的等候期通常是多久？
等候期（Waiting Period）是指保單生效後的一段指定時間內，即使受保人確診癌症或出現病徵，保險公司也不會作出賠償。設立等候期的主要原因是防止「帶病投保」，即投保人已經知道自己可能患病才臨時購買保險以獲取賠償，這會增加保險公司的風險，並對其他誠實投保人不公。
根據保險業監管局及市場調查顯示，癌症保險的等候期一般為保單生效起計90日。這是目前市場上大部分癌症保險產品的標準做法。在等候期內出現任何癌症病徵或確診受保疾病，保險公司都有權拒絕作出賠償。
以下是一些主要癌症保險產品的等候期：
- Bowtie戰癌保：90日等候期，於保單生效日起90日內出現的癌症將不受保障
- 富衛揀易保癌症保障計劃：設有等候期
- 中國人壽安心健癌症保障計劃：設有等候期
- 恒生「易安康」癌症保障計劃：不設生存期，確診後即可提出索償，但設有等候期
需要特別注意的是，等候期與生存期是兩個不同的概念。等候期是在「未生病前」計算，而生存期（Survival Period）是在「確診後」計算，指受保人確診危疾或完成手術後需存活一定時間（通常為14至30日）才可獲得賠償。
此外，如果受保人曾獲得首次賠償後，不幸再面對新癌症或舊癌症復發，同樣需要留意相關的等候期。根據不同保險公司的條款，癌症復發或出現新癌症的等候期可能長達1至5年不等。例如：
- 癌症屬復發或擴散：Bowtie戰癌保及友邦「癌症全方位保障2」使用同一癌症限額，每3年重設1次
- 癌症屬不同組織病理學：安盛「癌症治療保障 II」的等候期為1年，富衛揀易保則使用新癌症限額
投保前應仔細閱讀條款，確保清楚了解相關保障條件。
一般癌症保險的保障範圍
癌症保險是專為癌症而設的保險產品，一旦受保人不幸確診癌症，衍生的必需醫療支出都會獲得保障。癌症保險的保障範圍較傳統醫療保險更具針對性，通常按每次癌症設賠償上限，實報實銷治療癌症而產生的醫療開支。
受保癌症類別
大部分癌症保險保障所有級別的惡性癌及原位癌。原位癌（又稱為0期癌症）屬於最早期癌症，癌細胞只停留於發病位置而未有擴散至鄰近組織。部分計劃亦保障早期甲狀腺癌或前列腺癌。
但需要注意，並非所有癌症相關症狀都受保，以下情況通常被列為不保事項：
- 癌前病變的腫瘤
- 良性腫瘤
- 與HIV感染同時存在的所有癌症
- 先天性或遺傳性癌症
- CIN I或CIN II子宮頸異常病變
主要保障項目
癌症保險的保障範圍通常涵蓋由診斷、監察檢查、手術、治療至藥費開支，並且廣泛保障標靶藥及免疫治療。以Bowtie戰癌保為例，保障項目包括：
診斷階段：
- 確診檢查（若診斷出受保癌症），包括化驗、放射測試、細針抽取細胞檢查或切除活組織檢查，全數保障
治療階段：
- 病房及膳食、主診醫生巡房費、專科醫生費、深切治療、住院雜項開支
- 外科醫生費、麻醉科醫生費、手術室費（在指定情況下提供全數保障）
- 積極治療，包括電療、化療、標靶治療、激素治療及免疫療法，全數保障
- 藥物費用，包括止嘔藥、抗排斥藥、止暈藥，全數保障
康復階段：
- 監察檢查，保障對治療的反應及監察康復進度的跟進費用，包括診治、化驗、影像檢查程序、篩查測試，全數保障
- 重建手術，保障因受保癌症而進行醫療所需的頭部及乳房重建手術，全數保障
末期癌症：
- 紓緩治療，保障以門診形式進行的紓緩治療以紓緩或減輕受保癌症的症狀，全數保障
其他支援服務：
- 中醫治療、針灸及中藥
- 營養師諮詢
- 物理治療、職業治療、言語治療
- 心理輔導及藥物
- 家中看護（設有次數限制，如Bowtie戰癌保共45次）
賠償限額結構
癌症保險通常採用兩層賠償限額：
- 每次受保癌症限額：通常為50萬至100萬港元不等。若受保人首次確診癌症，此保障額將即時啟動，足夠應付大部份癌症3年內所需的治療開支
- 終身賠償限額：從100萬至300萬港元不等。此賠償額將於首次啟動後每3年重設更新，以保障癌症復發或其他癌症確診，直至賠償達到終身保障額為止
此外，不同病房級別及保障地區會影響賠償限額。假如投保的是半私家房級別計劃，入住私家房或到美國就醫，賠償限額可能會降至50%。
比較5款熱門癌症保險
以下比較5款市場上熱門的癌症保險計劃，以35歲非吸煙人士為例：
1. Bowtie 戰癌保
保障額：
- 戰癌100：終身保障限額$1,000,000，每次癌症$100萬（每3年重設）
- 戰癌200：終身保障限額$2,000,000
- 戰癌300：終身保障限額$3,000,000
特點：
- 全程保障所有級別的惡性癌及原位癌，由診斷、監察檢查、手術、治療至藥費開支均廣泛覆蓋
- 毋須支付墊底費
- 保障包括標靶藥及免疫治療，甚至CAR-T療法亦在保障範圍內
- 提供全球保障（美國及非指定名單的中國醫院除外）
- 保障癌症康復監察至積極治療完成後5年
- 90日等候期
- 不設生存期，確診後即可提出索償
保費：35歲非吸煙人士，戰癌300每月保費約$30多
網民評價：在LIHKG討論區中，不少巴打認為Bowtie戰癌保性價比高，特別是「戰癌300」計劃保額充裕，而保費與「戰癌100」的差距不算大，每月保費分分鐘只等於一日車費。
2. 富衛（FWD）揀易保癌症保障計劃
保障額：
- 經濟計劃：每個受保癌症保障限額$500,000，終身癌症保障限額$1,500,000
- 特等計劃：每個受保癌症保障限額$1,000,000，終身癌症保障限額$3,000,000
特點：
- 保障不同階段受保癌症，包括原位癌
- 由診斷、監察檢查、手術、癌症治療以至藥物費用均受保障
- 保障積極治療完結後起計5年內用於監察檢查的診治
- 在轉工期間可享長達6個月的臨時醫療保障
- 癌症復發等候期：癌症屬復發或擴散為5年，癌症屬不同組織病理學則使用新癌症限額
保費：35歲非吸煙人士，特等計劃月費約為市場中等水平
3. 中國人壽 安心健癌症保障計劃
保障額：
- 每次受保癌症限額$1,050,000
- 終身賠償額高達$3,150,000
特點：
- 保障受保癌症、原位癌、早期甲狀腺癌或前列腺癌及次級侵害性惡性腫瘤
- 多項可獲全數賠償的保障，包括診斷檢查、住院及手術、治療及藥物、重建手術及監測檢查
- 癌症年金保障：受保人於18歲至64歲期間確診受保癌症可獲每月$8,000，共派發高達12次
- 提供第二醫療意見及醫療領航服務
- 入住任何國家醫院的半私家級別病房
4. 恒生保險「易安康」癌症保障計劃
保障額：
- 最高可達$5,000,000
特點：
- 確診癌症即可獲得一筆過、不限用途的現金保障賠償
- 可預支最多兩次原位癌/初期癌症保障，每次賠償額相等於保額的20%
- 不設生存期，確診後即可提出索償，毋須待存活至指定時期
- 可於保單內加入一名18歲以下子女共享所有癌症保障，子女免核保、免額外保費、免等候期和生存期
- 保費每十年調整一次
- 保證保障至80歲
5. 友邦（AIA）癌症全方位保障2
保障額：
- 標準計劃：每個受保癌症限額$1,000,000，終身癌症賠償限額$3,000,000
特點：
- 癌症屬復發或擴散，以及癌症屬不同組織病理學，均使用同一癌症限額，每3年重設1次
- 提供全面癌症治療保障
比較總結
| 計劃 | 終身保障限額 | 每次癌症限額 | 等候期 | 原位癌保障 | 墊底費 |
| Bowtie 戰癌300 | $3,000,000 | $1,000,000（每3年重設） | 90日 | ✓ | 無 |
| FWD 揀易保（特等） | $3,000,000 | $1,000,000 | 設有 | ✓ | – |
| 中國人壽 安心健 | $3,150,000 | $1,050,000 | 設有 | ✓ | – |
| 恒生 易安康 | $5,000,000 | 視乎保額 | 設有 | ✓（20%） | – |
| AIA 癌症全方位2 | $3,000,000 | $1,000,000（每3年重設） | 設有 | – | – |
在選擇癌症保險時，應考慮保障額度、保費、等候期、是否保障原位癌、有否墊底費等因素。如預算許可，選擇較高的終身保障額會較理想，因為可以更穩健地應對癌症復發、其他癌症確診，以及醫療通脹等風險。
綜合BB保險在LIHKG等討論區的網民意見
雖然本文主題是癌症保險，但在LIHKG討論區中，不少網民也會討論為初生嬰兒購買保險的議題，當中包括癌症保障。以下綜合網民在連登討論區的意見：
醫療保險為BB必備
在LIHKG討論區中，網民普遍認為醫療保險是BB的必備保障。有巴打分享：「BB抵抗力不及成年人，萬一身體不適，家長也可以利用醫療保障，選擇私營醫療服務，讓年幼的子女盡快獲得治理」。有網民更指出：「有朋友個仔唔夠一歲，BB床跌落地，不停嘔，目光呆滯，即刻入私家照CT scan，好彩無事。個人認為住院真係必買」。
危疾保險的選擇：儲蓄型vs定期
對於BB是否需要購買危疾保險，網民意見較為分歧。有巴打考慮為即將出生的BB購買儲蓄型危疾保險，年保費約為1,600－1,900美元，供款期為10－30年不等。
然而，Bowtie團隊建議如果想「平平地」投保，可以考慮不含儲蓄成份的純危疾（定期危疾）產品。以Bowtie早期及多重危疾保為例，0歲男嬰/女嬰的全年保費僅為$1,380/$1,356，BB滿15日大便可以投保。
有網民建議：「我會唔要人壽，因為佢BB黎，死左你要舊錢做咩，佢又未做野，無經濟負擔。儲蓄危疾和消耗危疾：你要自己決定，我就會揀儲蓄危疾3-50萬（仔用）」。另一位網民則表示：「醫療就一定要，其他儲蓄兼保險個d大家有無買？通常都係會買醫療同危疾先，最基本保障，儲蓄後話」。
癌症保險討論
在LIHKG上，有連登巴打討論Bowtie戰癌保的優缺點。有巴打認為：「買保險應該用10-15%of你既人工，你月入20k，一個月用2k買保險差唔多。保險唔只危疾，要計埋醫保同意外保」。
亦有網民開Post問：「其實係咪好少人會買純癌症保險？因為通常都買危疾多，cover範圍大d。但正常危疾賠既應該都大多數係癌？屋企人都有癌症，所以覺得自己專注買治療癌症實報實銷好似有用d」。
在「朋友中癌症去私家醫要120萬」的帖文中，有網民分享：「我就係bb出世買咗保險，點知間間私家醫院都full。政府係好快有得睇，基本上分流完直接見醫生，但等上病房要3個鐘」。亦有網民認為：「如果係特別針對cancer，可能你想睇下啲癌症保險」。
配搭方案建議
綜合網民意見，較多人認同的BB保險配搭方案為：
- 自願醫保（標準計劃或靈活計劃）作為基本醫療保障
- 純危疾保險（定期危疾）提供一筆過賠償，讓家長可暫時停工照顧患病子女
- 意外保險保障因家居意外或外出時不慎受傷的醫療費用
有網民總結：「醫療一定要，危疾睇預算，如果買危疾就買消耗型，唔好買儲蓄型。儲蓄型危疾太貴，唔考慮」。
投保時機
網民普遍認同應該盡早為BB投保。「最理想的投保時機就是小朋友出生後15天或以上，而部份醫保保費在5歲前後有變化，因為0至5歲小朋友醫療或受傷機率而定。『盡早投保』意思是趁BB健康時投保」。有網民更指出：「依家都有定期危疾有包早期危疾同原位癌，價錢都OK」。
值得注意的是，市面上已有終身危疾保險接受未出生的BB投保，只要媽媽年齡為18－45歲、懷孕達22周或以上（至BB出世前），便合資格投保，保障BB由未知的先天性疾病引致的嚴重疾病情況。
總括而言，無論是為自己還是為BB購買保險，網民普遍認同應該及早投保，趁健康時購買保障。在產品選擇上，應根據個人預算、保障需要及家庭狀況作出決定。醫療保險和危疾保險各有其功能，兩者可互補不足，提供更全面的保障。
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