儲蓄型保險一向是網上熱討話題，VHIS101團隊將看看LIHKG巴打絲打點睇儲蓄型危疾保險，亦會講解它與純危疾（定期危疾）的分別，並教大家如何決定保額及選擇合適產品。
什麼是危疾保險？
危疾保險是一種針對嚴重疾病的保障，當危疾保單的受保人不幸患上保單所訂明的嚴重疾病時（例如癌症、心臟病、中風及腎衰竭等），承保的保險公司將會按照投保保額，作出一筆過的定額賠償，而且有關賠償將不限用途，賠償既可用於支持受保人在治療或休養期間（患者可能需要停工）的生活開支，亦可用於補助醫療費用。
危疾保險與其他保險有什麼分別？
- 醫療保險：以實報實銷方式，賠償受保人因傷病而衍生的合資格醫療費用，例如手術費用及其他住院開支。
- 人壽保險：在受保人離世後，向受益人作出相當於投保額的一筆過定額賠償。
儲蓄危疾保險 vs 定期危疾保險
不少想買危疾的朋友都會和這位巴打一樣，不知道如何從儲蓄危疾和純危疾中作抉擇。作比較之前，首先我們有必要了解這兩款危疾保險有何分別。
儲蓄型危疾保險，顧名思義就是含有儲蓄或投資成份的危疾保險，它又被稱為終身危疾，供款期一般長達20、30年。投保人完成供款後，可繼續享有危疾保障，亦可選擇退保，以提取保單的現金價值。由於終身危疾含有儲蓄成份，加上保障期較長（一般保障至100歲），因此以同一危疾保額而言，它的保險水平會較純危疾為高。
純危疾保險，因其沒有儲蓄或投資成份，而且保單有指定保障期（例如1年、5年或10年），故又被稱為消費型危疾或定期危疾。與儲蓄型危疾不同，純危疾不具任何現金價值，故不論受保人曾否索償，保障期後或主動退保均不能提現。保費方面，由於純危疾有指定保障期，又不含儲蓄元素，因此在同一危疾保額下，其保費水平會遠低於儲蓄型危疾。
說過兩者的分別，那有意投保危疾的朋友應如何選擇呢？大家循以下三方面作出考慮：
- 保費：危疾保險保費是長期的支出，投保人往往需要持續繳費幾十年，因此個人的保費承受能力絕對需要考慮。例如投保人要留意，儲蓄型危疾的保費會較高，但在供款期內少有變動；而純危疾的保費一般較低，但會隨受保人的年齡提升。自身的經濟條件能否長期應付保費，是必須考慮的，尤其是有意投保儲蓄型危疾的朋友更須留意，因提早退保不單會失去保障，更有機會無法取回已付的保費總額，有機會儲錢變「跌錢」。
- 保障：剛才提到儲蓄型危疾及純危疾的保費水平不一，意味在同一保費之下，前者的危疾保額理應較後者提供的低，即使有儲蓄需要，投保人亦不應「將貨就價」，即不應為求保費低而令投保的保額不足。畢竟，危疾保險提供的危疾保障才是重點，最重要是考慮日後不幸患上嚴重疾病時，危疾保單能否提供自己認為足夠的賠償。
- 理財需要：投保人有必要認清個人的理財需要，包括了解自己可承受的風險，以及期望的回報水平。如果投保儲蓄型危疾的話，保單紅利滾存帶來的回報水平能否滿足你的期望？如果投保純危疾的話，市場上有沒有適合的投資渠道？自己能否在多變的經濟環境下作出靈活配置？這些問題都是值得考慮的。
危疾買幾多保額好？
危疾保險的設計原意是在受保人不幸患上嚴重疾病時，向其提供生活使費，令他可以安心停工休養。一般建議投保人以自己的年收入為基準，投保額可設為年收入的2－3倍。例如月薪3萬的朋友，可以考慮投保$108萬 ($3萬/ 月 x 12個月 x 3年) 的危疾保障。
當然投保額亦可以向上或向下微調，例如本身儲蓄較豐厚的朋友，也許可稍為下調保額；家庭負擔或負債較重的朋友，不妨多買一點保障。畢竟每個人的經濟能力及家庭背景各異，實在難以「一本通書睇到老」。
儲蓄危疾供得斷係好事？
供斷危疾是指投保人完成了整個供款期的保費供款，其後毋須再繳交保費，亦能獲得危疾保障，一般直至100歲為止；亦可選擇退保以提取保單的現金價值。驟眼看來，危疾能供斷好像沒什麼壞處，不用供款也能繼續享有保障，亦可選擇「埋單」套現。
不過，要知道儲蓄型危疾的供款期往往長達20、30年。假設投保人30歲買單，供款期30年，供斷保單時他已經60歲，接近退休年紀。這時候他對危疾保障的需要可能已不及30、40歲「搏殺期」時。退休後的他即使不幸確診危疾，養病期間的生活開支可能已經不高，因為他的子女可能已投身社會、住宅按揭可能也已全數清還了。再者，退休人士亦理應一早為退休生活作好準備。這時候，對他較重要的可能是保留合適的醫療保險，用以應付潛在的醫療開支。
你可能會想，供斷危疾後退保也是個選擇，但要留意儲蓄型危疾的保證回報一般較為保守，而非保證回報則受市況及多方因素影響，難以準確預測，而且供款早期（例如供款首5年）退保可能會招致損失，靈活性較低。
如果單純想獲得危疾保障，自己亦有回報更高的儲蓄或投資計劃，那選擇純危疾比起供斷儲蓄型危疾，可能來得更靈活、最終回報更高。
儲蓄保險一定係呃人？
如果說儲蓄危疾或其他儲蓄保險「呃人」，那又未免過於武斷。雖然剛才也提過不少儲蓄型危疾的缺點，例如保單流動性及靈活性均較低、供款及回本期長、投資回報相對保守等，但其實儲蓄型保險也適合某些朋友，例如是欠缺投資知識、儲蓄執行力較差、風險胃納較低的人士。這些朋友透過投保儲蓄型保單，也可以獲得由保險公司提供的專業投資管理服務，迫使養成儲蓄習慣，長遠可享有穩定、能對抗通脹的投資回報（尤其在低息環境下）。
定期危疾邊間好？
如果你和這位絲打一樣，認為儲蓄型危疾的保費難以負擔（每月或需數千元），又追求相對靈活及簡單的危疾保障，你便可選擇純危疾（定期危疾）。
鎖定了定期危疾產品，但市面上選擇眾多，應該點揀好？不用擔心，VHIS101團隊早前也從賠償機制及保費等方面詳細比較了市面上8款定期危疾產品，有以下發現Bowtie 早期及多重危疾保及 Generali 的加愛無限保，兩者均賠償第二次癌症、第二次心臟病及第二次中風：【定期危疾保險比較】原來咁多款產品唔包癌症、心臟病復發？
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