保險公司給經紀／中介嘅「銷售人工」，一般會按保費百分比計算，並分為首年佣金同續保佣金。長年期人壽、儲蓄及分紅保單嘅首年佣金通常較高，之後逐年下降，以鼓勵中介開新單同持續服務客戶。不過，香港對佣金結構、攤分年期、回佣及披露都有嚴格監管，近年仲陸續收緊參與分紅保單同轉介費安排，防止過度銷售同利益衝突。
保險經紀／中介佣金計算方法
一般情況下，保險中介佣金會按以下方式計算：
- 以「可計佣保費」為基礎：通常係首年實際已繳保費（不包括徵費、保費稅、部分附加費等）。
- 按百分比計算：不同產品、供款年期設有既定佣金率（例如首年 80%、第2年 20% 等），再乘以可計佣保費。
- 首年佣金＋續保佣金結構：
- 首年佣金（Initial Commission）：集中喺首個保單年度支付，比例通常較高。
- 續保佣金（Renewal / Trail Commission）：在其後若干年按保費一定百分比支付，比例較低，但年期較長。
- 攤分及封頂規定：2026 年起，參與分紅類長期保單的總佣金中，首年不得超過 70%，其餘須平均分攤於至少 5 個保單年度或整個供款期，以減少「前期大佣」誘因。
實務上，每間保險公司會有內部「佣金表」，清楚列出各產品、年期、首年及續保佣金率，中介簽代理／中介合約時會收到相關說明，並須符合監管機構就佣金結構、攤分及披露的指引。
不同保險產品的佣金分成比率
以下以假設性數字示意不同產品及供款年期常見的佣金結構，實際比率會因保險公司、產品設計及監管新規而有所不同，只作教學用途。
常見保險產品佣金結構（示例）
| 產品類型 | 供款年期 | 首年佣金率（假設） | 續保佣金率（假設，每年） |
| 傳統終身壽險（分紅） | 20 年供款 | 約 70%–80% 可計佣保費 | 第 2–5 年：約 15%–20%；第 6–10 年：約 5%–10% |
| 儲蓄壽險（非分紅／簡單儲蓄） | 10 年供款 | 約 50%–60% | 第 2–5 年：約 10%–15% |
| 投資相連壽險（ILAS） | 20–25 年供款 | 過往首年可高達 80% 以上；近年受監管要求逐步攤分 | 之後按產品設計分期支付，以配合「合理收費」及禁止預支佣金要求。 |
| 醫療保險（包括部分自願醫保） | 年度續保 | 約 20%–30% | 一般每年約 10%–15%，視乎計劃及渠道 |
| 危疾保險 | 15–25 年供款 | 約 50%–70% | 之後若干年每年約 5%–15% |
| 一年期旅遊／家居保險 | 1 年 | 首年約 10%–25% | 多為短期產品，續保佣金視乎是否自動續保、渠道及銷售模式 |
上述只反映「總佣金池」概念，實際到手佣金還要視乎經紀公司與前線顧問之間的內部分成（例如 60:40、70:30 等）。
保險佣金例子（人壽保單）
以下用一張假設性、但貼近市場的人壽儲蓄保單，示範經紀／中介可收取的佣金計算方法，並套用「首年不超過 70%」的新監管框架。
假設保單條件：
- 產品：分紅終身壽險（Participating Whole Life）
- 投保人年齡：30 歲
- 年繳保費：HK$20,000（不包括徵費等）
- 供款年期：20 年
- 佣金結構（假設符合 70% 首年上限）：
- 總佣金 = 150%（以 20 年總保費的 150% 作為中介總佣金池，只作示例）
- 首年佣金上限 = 總佣金的 70%
- 其餘 30% 平均攤分於第 2–6 年（共 5 個年度）
步驟 1：計算總佣金金額（示例）
- 20 年總保費 = HK$20,000 × 20 = HK$400,000
- 總佣金池 = 400,000 × 150% = HK$600,000
步驟 2：首年佣金
- 首年最高可收佣金 = 600,000 × 70% = HK$420,000
- 若公司設定為「首年佣金率 = 首年保費的 210%」，計：
- 首年可計佣保費 = 20,000
- 首年佣金 = 20,000 × 210% = HK$42,000
- 可視為對應上述總佣金池分配的一部分（示例比例簡化處理）
步驟 3：續保佣金（第 2–6 年）
假設餘下 30% 總佣金平均攤分於第 2–6 年，每年佣金率約為首年保費的 30% 左右（示例）：
- 每年續保佣金 = 20,000 × 30% = HK$6,000
- 第 2–6 年共 5 年續保佣金 = 6,000 × 5 = HK$30,000
步驟 4：經紀公司與前線顧問分成（示例）
若經紀公司：顧問內部分成為 60:40：
- 首年顧問實收佣金 ≈ 42,000 × 40% = HK$16,800
- 第 2 年顧問實收 ≈ 6,000 × 40% = HK$2,400
實際市場上，佣金率、攤分年期及內部分成會因產品類別、公司政策及監管新要求而不同，但上述例子足以反映大原則：長期人壽產品的首年佣金通常非常可觀，續保佣金則較細但可持續多年，因此監管機構才會要求限制首年比例及禁止預支佣金，以減低過度銷售及錯配風險。
保險經紀／中介可以回佣嗎？
在香港，以任何形式向客戶「回佣」（例如將部分佣金退回或變相提供現金／禮券／折扣，以誘使客戶投保）屬違規甚至違法行為，可能觸犯保險業監管規定及《保險條例》相關條文。
- 監管重點在於：防止中介以不公平或不透明的金錢誘因影響客戶決定，確保產品建議以客戶需要為本，而非單純追逐高佣金。
- 一旦被發現涉及非法回佣，中介可被紀律處分，例如：吊銷牌照、罰款、紀律譴責；嚴重個案亦可能涉及刑事責任。投保人方面，如果與中介合謀參與不誠實安排，亦有機會被視為不誠實行為，日後索償或續保時可能面臨風險。
因此，市民如遇到中介主動提出「幫你回佣」、「退現金」、「送大禮」作為投保條件，應提高警覺，避免捲入違規安排，必要時可向保險業監管局或相關專業團體投訴。
保險經紀／中介需要披露佣金嗎？
香港對保險產品收費及中介報酬的披露要求愈來愈高，尤其是投資相連壽險（ILAS）、分紅壽險等較複雜產品。
現時常見安排包括：
- 產品層面：
- 需向客戶披露保單的費用結構，包括保費中用於保障、投資、手續費及佣金等的安排，並符合「公平對待客戶」原則。
- ILAS 及部分投資型產品需要更詳細說明收費及中介報酬計算方法，並禁止預支佣金。
- 中介／經紀層面：
- 需披露本身是否代表某一保險公司或屬獨立經紀公司、與產品供應商之間是否存在利益關係，以及收取報酬的來源（例如由保險公司支付、非由客戶直接支付等）。
- 如涉及特別高的轉介費或額外利益，監管局已訂立 50% 轉介費基準，超過門檻須作加強披露和解釋，並接受加強監察。
未來，隨住保險業「公開披露規則」於 2026 年實施，保險公司在年度披露報告中需要提供更多關於收入、支出及分銷成本（包括佣金）的資料，有助市場更清晰了解佣金水平及結構。ia+1
投保時一定要支付保險佣金嗎？
投保人並非一定要透過付佣金畀中介先買到保險。市面上部分純網上保險公司採用直銷模式，完全不經中介，自然亦無「中介佣金」成本，保費可以相對較為便宜。
- 直銷／網上保險模式：
- 以香港首間虛擬保險公司 Bowtie 為例，採用「無代理、零佣金」模式，客戶可在網上自助報價、投保及管理保單，保費毋須包含傳統代理佣金成本。
- 此類公司員工以薪金制或混合制為主，不靠高額佣金推動銷售，有助減低過度銷售壓力，同時透過較低營運成本和無佣金結構，將部分成本節省反映於保費。
- 經紀／中介渠道：
- 若選擇透過傳統保險代理或經紀投保，保費中一般已包含相應佣金，但客戶並非再額外支付「佣金費用」，而係由保費中分拆出來支付畀中介。
- 透過中介投保的好處，是可以獲得更全面的產品比較及個人化建議；缺點則是佣金結構可能影響中介的推薦方向，因此監管才強調披露及合規。
對消費者而言，關鍵並非需要支付佣金」，而是：
- 是否清楚明白保單收費結構及中介的角色；
- 是否相信建議以你的保障需要為先，而非以佣金高低為先；
- 個人偏好有顧問陪同講解，或用網上自助比較及投保。
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