相信買過汽車保險的朋友都應該聽過NCD (No Claim Discount) 或 NCB (No Claim Bonus) 這些車保無索償折扣政策。
原來除了車保，醫療保險 (包括自願醫保) 都設有無索償折扣，保費折扣幅度平均約15%左右，長遠計確實是不錯的優惠。
究竟NCB/NCD 是甚麼？車保與自願醫保折扣政策有何分別？如何才符合申請資格？VHIS101團隊讓你了解更多！
無索償折扣(NCD/ NCB)是什麼？
無索償折扣 (NCD/ NCB) 是指保險公司為鼓勵保單持有人保持良好的索賠紀錄而提供的獎勵措施。
無索償折扣通常適用於車輛保險及住院醫療保險等等。但凡是持有這些保險的客戶，如果在保險期間內沒有發生任何索賠，就可以獲得無索償折扣。
無索償折扣的運作方法因保險公司而異，但通常以保費折扣的形式提供，保險公司會根據保單持有人的索賠紀錄，給予一定的保費折扣。無索償折扣的折扣率通常隨著無索賠年限的增加而增加。
舉例來說，假設你投保了設有無索償折扣的自願醫保，而在第一年未有索賠，第二年的保費可能會享有10%至20%的折扣，如果第二年仍未有索賠，第三年的保費可能會再次獲得10%至20%的折扣。
汽車保險的無索償折扣
香港的汽車保險的無索償折扣是一種「安全駕駛獎賞」，一般是適用於第三者保險（三保）及綜合汽車保險（全保）。
車主首年投保通常是沒有任何無索償折扣，從連續沒有索償的第二個保單年度開始才會累積折扣。
香港大部分保險公司採用「遞進」方式計算無索償折扣，連續無索償年期愈長，折扣比例愈高。常見折扣範圍約為保費的 20% 至 60%，大致如下：
| 年份 | 電單車及商用車 | 私家車 |
| 少於 12 個月 | 0% | 0% |
| 第 1 年無索償 | 10% | 20% |
| 第 2 年無索償 | 20% | 30% |
| 第 3 年無索償 | 30% | 40% |
| 第 4 年無索償 | 30% | 50% |
| 第 5 年無索償 | 30% | 60% |
汽車保險出現索償會怎樣？
一旦在保單年度內提出索償，一般下一年度續保時無索償折扣會被取消或下調，視乎保險公司的規則。
部分公司對私家車設有「回減機制」，例如由最高 50%–60% 折扣索償一次後，會退回到首年或第二年的折扣水平，如只保留約 20%–30%。
NCD/ NCB 跟人還是跟車？
在香港，無索償折扣通常是「跟人不跟車」，即與投保人個人駕駛及索償紀錄掛鉤，而不是固定在某一部車上。
不過要由同一投保人作投保及續保，一般才可累積和承接原有的 NCD，具體是否可轉移到新車或其他保單要按個別保險公司的條款處理。
自願醫保也有無索償折扣？
為獎勵沒有作出索償的投保人，有個別提供自願醫保的保險公司均設有無索償折扣，以下為大家整合6間設有無索償折扣的自願醫保，僅供參考：
| 自願醫保計劃 | 申請資格 | 無索償折扣 |
| FWD尊衛你醫療計劃 (vPrime) | 在緊接保單續保前，連續2個保單年度或以上沒有索償 | 10%至15%折扣 |
| 中國人壽健康常伴醫療保險計劃 | 連續3個保單年度或以上未有作出任何索償 | 15%折扣 |
| Bowtie自願醫保 | 連續6 個月沒有索償紀錄 | 贈送相當於已繳保費
8%的BowtieCash |
| 宏利自願醫保 | 連續至少2個保單年度沒有提出索償 | 16%折扣 |
| 永明自願醫保 | 連續3年或以上沒有住院索償 | 15%折扣 |
| AIA自願醫保 | 連續3年或以上沒有住院索償 | 5%至15%折扣 |
無索償折扣有冇伏？3大陷阱要睇清
雖然無索償折扣是一種可以降低保險成本的好方法，但是一些保險公司可能會設置一些陷阱，讓受保人難以獲得無索償折扣，或者是獲得的保費折扣不如預期的高：
無索償折扣伏位 (1)｜隱藏條款
一些保險公司可能會在合約中隱藏一些條款，例如對於某些特定類型的索賠不予計算在無索償折扣中，或者需要保單持有人支付額外的費用才能獲得無索償折扣。
無索償折扣伏位 (2)｜每間保險公司條款不一
不同保險公司對於無索償折扣的政策和要求不盡相同，需要根據具體情況進行比較和分析。有些保險公司可能會限制無索償折扣的折扣率或者有效期，或者只對某些類型的保單提供無索償折扣。
無索償折扣伏位 (3)｜成本轉嫁至保費
一些保險公司可能會在保單續約時將無索償折扣折扣取消或減少，並提高保費，從而抵消了無索償折扣帶來的節省。
常見問題
如果保單持有人在保險期間內提出了索賠，那麼無索償折扣可能會被取消或減少。不過，具體是否會影響無索償折扣取決於保險公司的政策和條款。有些保險公司可能會容許一次小額索賠不影響無索償折扣，但如果索賠次數過多或索賠金額過大，才會影響無索償折扣。
以 Bowtie 自願醫保為例，即使曾經索償，只要其後 12 個月內沒有任何索償，便可由第 13 個月起，再次享有每月8%的無索償獎賞。
無索償折扣的適用情況因保險類型和保險公司而異。
一般來說，車輛保險的無索償折扣可以在不同的保險公司之間共通。如果你在一家保險公司的車輛保險期間內沒有發生任何索賠，則你有資格獲得無索償折扣。如果你在保單到期時決定換另一家保險公司，你可以將無索償折扣轉移到新的保險公司，並享受相應的保費折扣。不過，不同的保險公司對於無索償折扣的要求和折扣率可能有所不同，因此建議你在換保險公司之前仔細查看新保險公司的政策和條款。
相比之下，醫療保險的無索償折扣通常不會在不同保險公司之間共通，而是僅限於特定保險公司和計劃。這些計劃通常會要求保險持有人在保險期間內沒有提出任何索賠，並且只有在保險計劃到期時才能獲得無索償折扣。如果你決定換另一家保險公司，你可能需要重新申請無索償折扣，並且需要符合新保險公司的政策和要求。
首先，無索償折扣可以降低保險成本。保險公司通常會根據保單持有人的索賠紀錄，給予一定的保費折扣，如果在保險期間內沒有發生任何索賠，則可以獲得無索償折扣。這樣可以為受保人帶來額外的保費優惠，降低保險成本。
其次，無索償折扣可以鼓勵保持良好的索賠紀錄。如果保單持有人在保險期間內沒有發生任何索賠，則可以獲得無索償折扣。這樣可以鼓勵保單持有人保持良好的索賠紀錄，減少不必要的索賠，進一步降低保險成本。
無索償折扣不但惠及保險客戶，對保險公司也有不少好處，可以說是一個「Win-win Situation」。
首先，無索償折扣可以降低風險。無索償折扣可以鼓勵保單持有人保持良好的索賠紀錄，減少不必要的索賠，進一步降低保險公司的風險。
其次，無索償折扣可以增加客戶忠誠度。無索償折扣可以為保單持有人帶來額外的保費優惠，提高客戶滿意度和忠誠度，進而增加保險公司的客戶數量。
通常情況下，無索償折扣不需要保單持有人主動申請，或提交任何文件，因為保險公司有索賠紀錄，一旦保單持有人符合特定的資格要求，保險公司就會自動給予無索償折扣折扣。
然而，有些保險公司可能需要保單持有人填寫一些申請表格或提供一些額外的資訊，以確認保單持有人有資格獲得無索償折扣。例如，保險公司可能需要保單持有人提供車輛行駛里程數、駕駛紀錄、車輛維護記錄等信息，以確定保單持有人是否符合無索償折扣的資格要求。
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