香港保險市場近年詐騙案件層出不窮，TVB 節目《東張西望》多次深入調查揭露各類保險騙局。這些案件涉及保險中介人冒充客戶投保、虛報投保人資產、擅自轉讓保單受益人、誘導消費者以「保費融資」購買高風險產品，以及透過虛假簡訊進行釣魚詐騙等多種手法。受害者包括普通市民、前藝員甚至金融從業人士，損失金額動輒百萬至千萬元不等。這些真實個案深刻揭示了香港保險業存在的監管漏洞與銷售陋習，也為廣大消費者敲響了警鐘。
典型保險騙案個案
個案一：親戚保險代理挪用保單案
《東張西望》於 2024 年 9 月報道了一宗令人震驚的保險騙案。事主張生夫婦於 2017 年在親戚兼保險中介人遊說下購買了一份基金保單，該中介人聲稱每月可獲得 1,500 至 2,000 元的利息。然而到 2023 年，夫婦倆仍未收到任何利息。經查證，他們的基金保單遭到擅自轉名，受益人也被改為中介人的兒子，但夫婦倆從未簽署過任何轉讓文件。更嚴重的是，張太在同一保險公司購買的人壽保單也被挪作他用進行借貸，貸款金額高達 28 萬元。保單持有人面臨兩難局面：要保持保單有效就必須還款，但因資金困難無法償還，最終導致保單失效。youtube
個案二：銀行理財主管虛報資產售賣超大額保單案
前藝員陳彥行（行姐）及其 70 多歲的母親遭到銀行理財主管的欺騙，成為香港保險詐騙的典型受害者。2018 年，佘姓理財主管向行媽提議整理理財計劃，因計劃有年齡限制，建議以家庭成員名義開聯名戶口投資，其後可轉回行媽名下。在這名主管的誘導下，行媽於 2018 年 7 月至 2019 年 5 月期間簽下 6 份保單，包括 5 份超大額儲蓄保險和 1 份危疾保險。
這些保單涉及的金額驚人。每份儲蓄保單年保費達 110 萬港元，第四份保單以人民幣計價年保費為 92 萬人民幣，第五份保單以美元計價年保費為 12.6 萬美元，危疾保單年保費則為 8.2 萬美元，供款年期均為 5 年。算上利息與費用，總供款額達 3,000 萬港元。然而，行媽至今已供入逾 1,300 萬元，6 份保單中 5 份已失效，帳戶資金幾乎完全耗盡。
問題的根源在於虛報資產。經調查發現，該理財主管在財務分析表上嚴重誇大了行媽及其女兒的收入和資產。行媽被虛報每月人工收入為 10 至 12 萬元，但實際工作收入僅 3 萬多元。文件中還虛報行媽在北角的物業為行姐 100% 的業權資產，虛構的流動資金更是從第一份保單簽署時的 3,000 萬元增至第六份保單時的 6,000 萬元。更令人憤怒的是，行媽從未被要求提供收入證明或資產證明，所有數字均由該主管自行填寫。保險公司與銀行在審查過程中完全沒有進行嚴格的盡職調查。
個案三：父親離世後保單處理混亂案
苦主 Erica 的父親在兩名女兒年幼時為她們購買了儲蓄保險，供款期限為 20 年。2024 年 4 月，父親去世，但仍有 3 年未供完的保費。後來 Erica 與姐姐決定繼續供款。保險代理葉小姐一年後主動聯繫 Erica，表示可將兒童保單升級為成人保單。Erica 詢問是否需要將保單列入父親遺產，葉小姐竟然回答「不用」，只需繼續供款即可。
這一錯誤指導造成了嚴重後果。由於未納入遺產程序，Erica 在忘記繳交去年第二期保費後，收到保險公司通知指保單將以自動貸款形式支付，利率高達 8 厘。當 Erica 試圖聯繫葉小姐時無人回應，聯絡客服卻被告知「不能跟你講太多，因為你不是保單持有人」。
最終，Erica 才明白，要處理已故父親名下的保單必須經由遺產承辦程序。保險公司甚至聲稱從不知道其父親已經離世，儘管 Erica 曾親自到公司尋求索償。這個案例暴露出保險公司與代理人之間溝通不暢，以及缺乏對持有人身份的驗證機制。
個案四：保費融資引發的 Call Loan 悲劇
2025 年 2 月，《東張西望》報道了一宗「保費融資」陷阱案件。事主楊小姐被銀行職員遊說，購買了一份聲稱「保本」、「無風險」的五年期儲蓄保單，金額達 100 萬港元。
「保費融資」是指用銀行低息借錢購買高息儲蓄保險的做法，理論上可利用息差獲利。但楊小姐供款一年多後，銀行突然向她發出 Call Loan，要求提前償還 100 萬貸款。這將她置於極其困難的境地——保單本身尚未成熟無法取回投資，卻要立即償還銀行貸款，損失慘重。楊小姐檢查合約時才驚覺，銀行隨時可以收回貸款，但銀行職員從未明確告知此風險，違反了知情同意原則。
個案五：微信保險詐騙與電話騙案
隨著科技發展，詐騙手法也日新月異。苦主謝女士收到一條微信保險到期的短訊，稱其保單即將過期需要下載小程式更新。儘管提供的「保單」沒有具體內容，但上面寫有她的姓名和個人資料，她便信以為真。她逐步按照指示下載軟體、輸入個人資料，最終被騙 6 萬多元。
更為嚴重的是電話騙案。女護士陳女士（化名）在外地旅遊期間收到保險扣費短訊，稱保單到期將自動扣除 48,000 港元。她回港致電短訊指定的客服熱線（而非官方客服），陷入精心設計的騙局。騙徒通過視像通話聲稱需要提供身份證號碼、銀行帳戶和網上理財密碼才能取消保費。
騙徒使用軟硬兼施的手段，當陳女士猶豫時，騙徒威脅若掛電話就無法取消保費還要重新開始，造成受害人心理混亂。在短短 40 分鐘內，騙徒在陳女士多個銀行帳戶、信用卡、微信支付和支付寶等電子錢包頻繁進行轉帳，共轉走近 58 萬港元。其後騙徒繼續要求她接聽視像通話進行過帳，直到要求她借錢不果後才失聯。最終陳女士損失超過 200 萬港元，部分更是父母的積蓄。
常見保險騙案手法剖析
1. 保單轉讓與受益人竄改
許多騙案涉及保險代理人未經授權轉讓保單或竄改受益人。在親戚代理人案例中，保單被轉名給中介人太太且受益人改為其兒子，而保單持有人未曾簽署任何轉讓文件。根據保險法律規定，保單轉讓應該需要書面同意和簽署相關文件，詐騙分子的做法直接違反了法律程序。youtube
2. 代理人虛假投保
某些保險代理人利用虛假保單詐騙公司佣金。警方破獲的「傀儡保險代理」案件中，一名 49 歲被告范庭恩訛稱 6 名客戶投保 12 份保單，獲得佣金及獎金共 160 萬元。這些保單後因「斷供」而失效，而客戶根本不知情也未繳付保費。由廉署發起檢控，被告最終被裁定 12 項欺詐罪名成立，判入獄 51 個月。
類似的案件發生在一名警長身上。警長林顯豪招攬親友、警隊同袍充當傀儡保險代理及投保人，以虛假資料進行 20 項投保申請，詐騙永明金融與中國太平保險佣金、花紅及津貼合共約 300 萬元。
3. 虛報資產與收入
為了說服保險公司批准高額保單，詐騙分子會虛報投保人的資產和收入。在陳彥行母親案中，虛報資產被輕易接受，保險公司未要求提交收入證明與資產證明。這種做法使得保險公司無法進行準確的風險評估，最終批准不合理的高額保單。
4. 自動保費貸款陷阱
某些保單持有人因忽視保費繳交而陷入自動保費貸款機制。當保單持有人未及時繳費時，保險公司可以自動從保單現金價值扣除逾期保費。但這筆貸款需要支付利息，而且如果保單現金價值逐步減少至零，保單將失效。在李太案中，丈夫的保單在 2009 年開始啟動自動保費貸款機制，因未知曉此條款，最終導致保單失效，失去百萬級賠償。
5. 釣魚短訊與虛假客服電話
詐騙分子冒充保險公司發送短訊，聲稱保單異常、資料不完整或需要更新，誘導受害者點擊釣魚連結或撥打虛假客服電話。這類短訊通常不符合「短訊發送人登記制」的認證標準（應以「#」號開頭），但受害者往往無法識別真偽。
如何防騙？了解對策與建議
定期檢查保單
保單持有人應定期檢查保單詳情，確認：
- 受益人身份是否發生變化
- 保單現金價值與投資表現是否與預期相符
- 保費繳交情況是否正常
- 是否存在未授權的轉讓或借貸
在親戚代理人案中，受害者直到 2023 年才發現 2017 年購買的保單已被轉名，延遲了近 6 年。如果能及時檢查，騙案可能被提早制止。youtube
驗證代理人身份
購買保險時應驗證代理人的真實身份與資格。可通過保監局官網查詢代理人的牌照，確認其有效期。不應倉促簽署任何文件，特別是空白表格。某些代理人可能利用親情或友誼的便利進行詐騙，熟人身份不等於可信任。
避免簽署空白表格
不應簽署任何空白或內容不清的文件。在虛報資產案中，陳彥行的母親對文件內容並無深入了解就簽署了，導致虛假資料被提交給保險公司。簽署前應確保完全理解合約條款，必要時尋求獨立法律意見。
核實保單條款
投保前應詳細閱讀保單條款與產品說明，特別注意：
- 供款年期與總供款額
- 現金價值與投資回報
- 自動保費貸款機制與利率
- 提前取消的條件與罰款
- 受益人轉讓的程序
在楊小姐的 Call Loan 案中，合約早已列明銀行可隨時收回貸款，但銀行職員沒有強調此風險。消費者需主動了解合約細節。youtube
諮詢官方客服
如收到保險相關短訊或電話，應致電保險公司官方客服驗證。在陳女士的案中，她本該致電保險公司官方熱線，但因時間因素改為撥打短訊提供的號碼，遂踏入陷阱。保險公司的官方客服電話通常可從保單或官方網站查詢。
識別虛假短訊
根據香港特區政府防騙指引，透過「短訊發送人登記制」已認證的短訊發送人會使用以「#」號開頭的名稱發出短訊。未以「#」開頭的短訊發送人或以一般電話號碼顯示的短訊應引起高度警覺。在任何情況下，不應向身份未核實的短訊發送人披露個人資料、銀行帳戶、信用卡資料或轉帳金錢。
謹慎對待「保費融資」
「保費融資」涉及借入資金購買高息保險，理論上可利用息差，但實際上隱藏多項風險：銀行可能隨時 Call Loan、保單投資績效可能不達預期、貸款利率可能調整。消費者應充分理解借貸成本與保險風險，不應被「保本」、「無風險」等宣傳吸引。
保留文件與及時投訴
若懷疑受騙，應保存所有相關文件，包括短訊、電子郵件、對話記錄、銀行轉帳憑證等，並向以下機構投訴：
- 保險業監管局（保監局）
- 警方（撥打 999 或 18222 防騙易熱線）
- 廉政公署（涉及僱員行為不當）
- 消費者委員會（涉及消費者權益）
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