不少購買了危疾保險的香港市民，在申請理賠時最怕遇到條款字眼艱澀、各家保險公司定義不一而導致的「有供冇賠」爭議。為了整頓行業亂象，香港保險業聯會（保聯）推出的《危疾定義標準化最佳行業準則》於2026年9月1日正式生效。作為香港市佔率領先的傳統保險巨頭，許多持有舊保單的受保人最關心的問題正是：保誠有冇為危疾定義標準化進行保障更新？如果想享有最新標準，保誠又有冇推出新產品？本文將為你深入剖析新規內容、保誠的合約處理方針，以及市場上其他破格做法。
甚麼是「危疾定義標準化」？香港保聯2026新準則重點
香港保聯推出的「危疾定義標準化」，是專為香港市場制定的行業指引，旨在統一各保險公司對核心嚴重疾病的醫學定義與理賠門檻，減少過往因條款灰色地帶而引發的索償糾紛。該準則於2026年9月1日正式實施，作為參與保險公司推出新危疾保單的最低基準。
新準則的核心重點包括：
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涵蓋市場近九成索償個案：劃一規範了16項主要危疾（Major CI）及5項早期危疾（Minor CI），共21項常見病況，覆蓋跨年齡層受保人約90%的理賠需求。
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明確劃分三大殺手及重大疾病門檻：16項主要危疾涵蓋重大癌症、嚴重心臟病發作／心肌梗塞、中風並導致永久性神經功能缺損、其他嚴重的冠狀動脈疾病、末期腎功能衰竭、開胸心臟瓣膜手術、末期肺病、嚴重頭部創傷、末期肝功能衰竭等。
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早期病況獨立界定：5項早期危疾包括經皮冠狀動脈腔內成形術（即「通波仔」手術）、原位癌、早期癌症、腦動脈瘤的血管內治療，以及嚴重自閉症譜系障礙，避免將早期發現與晚期重症混為一談。
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統一功能評估指標：標準化了業界判定活動障礙時常用的「日常生活活動」（ADL）評估指標，減少不同醫生或公私營醫院在評估上的詮釋分歧。
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設立認證標籤識別：符合標準化定義的新產品可使用統一定義並獲相關認證標籤（如Q嘜認證），方便消費者在選購前清楚識別產品是否符合行業統一標準。
保誠有冇為危疾定義標準化進行保障更新？舊保單條款點處理？
保誠保險目前未有主動為所有現有已生效的危疾舊保單進行條款追溯更新。換言之，如果你手頭上持有的是2026年9月1日之前簽發的保誠保單，日後申請索償時，保險公司依然會嚴格按照你投保當日所簽署的合約條款進行審核。
根據保聯發布的《危疾定義標準化最佳行業準則》實施指引，標準定義原則上僅適用於生效日期（2026年9月1日）或之後推出的新產品，對現有保單並不具備法定追溯力。保聯人壽業務營運及風險管理工作小組主席李紫蘭此前亦公開說明，現有保單的保障範圍將繼續依循原合同條款執行。
保誠作為業界龍頭，過往一直表態支持保聯提升行業透明度的方針，但在保單合約法理層面，傳統長期分紅或儲蓄型保單（例如保誠早期的「危疾終身保」、「危疾首護保」或早期版本的「危疾加護保」等）均牽涉精算定價模型、長期保證現金價值與再保險合約，難以在不重簽合約的情況下單方面修改既有條款。
因此，如果你是保誠的現有客戶，必須留意以下兩點：
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索償依據不變：若不幸確診疾病，理賠部門只會以你手上的原版保單條款為準，不會自動按2026年保聯的新標準「從寬」處理。
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檢視灰色地帶：部分十幾年前購買的舊保單，條款中對癌症顯微鏡組織學要求、心肌梗塞心電圖變化或中風神經後遺症的定義相對嚴格，受保人應主動翻查合約，了解自己的保障界限。
保誠有冇為危疾定義標準化推出新產品？現行主力危疾計劃盤點
在2026年9月1日行業準則實施後，保誠新簽發的危疾保險產品均需要配合保聯標準化指引，將涉及的16項主要危疾與5項早期病況對接行業標準定義，並取得相應的產品認證。不過，保誠並未全盤淘汰現有主力架構，而是透過版本調整及條款規範，讓旗下的旗艦計劃符合監管與行業要求。
目前保誠在香港市場銷售的主力危疾保險產品，主要可分為儲蓄型終身保障與純保障定期兩大類：
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產品名稱 |
產品類型 |
主要保障特色 |
適合對象 |
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「誠保一生」危疾保險系列 |
終身儲蓄型（多重賠償） |
索償嚴重疾病保障後仍享100%人壽延伸保障；涵蓋超過100種病況；支援懷孕20週起胎兒投保；特設腦退化及柏金遜症終身年金 |
預算充裕、重視家族遺傳防護及希望兼顧人壽與儲蓄的家庭支柱 |
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「危疾加護保III」 |
終身儲蓄型（多重賠償） |
總保障額最高達基本保額860%；主打癌症持續期支援（等候期可縮短至1年）及深切治療病房（ICU）住院保障 |
著重三大殺手多重防線、看重癌症復發支援的在職人士 |
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「危疾首護保II」／「守護健康危疾定期保II」 |
純保障定期型（單次主索償） |
不含儲蓄成分，保費槓桿高；設有早期疾病預支及ICU保障；合資格受保人日後可免健康申報轉換為終身型保單 |
剛踏入職場的年輕小資族、創業初期或短期內需要拉高保障額的群體 |
從產品策略可見，保誠的新單策略重點在於維持其「多重索償」與「增值權益」（如ICU保障、延伸人壽）的特色，同時在新簽發合約中落實保聯要求的疾病標準化底線。
虛擬保險破格做法：Bowtie 如何做到新舊保單「保障只增不減」？
與傳統保險巨頭受限於龐大歷史保單包袱的做法截然不同，虛擬保險公司保泰人壽（Bowtie）在保聯新制出台時採取了極為罕見的破格措施，主動打破「不追溯舊單」的常規。
Bowtie 宣布旗下定期危疾系列——包括「早期及多重危疾保」、「多重危疾保」及「危疾保」，全面落實以下三大安排：
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新舊客戶同步免費升級：除了由2026年9月1日起簽發的新保單採用標準定義外，Bowtie主動將保障範圍延伸至所有現有已生效的保單，現有客戶毋須申請、毋須重新核保，且續保保費完全不受影響。
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首創「保障只增不減」（Meet-or-Better-Off）理賠機制：當受保人不幸申請理賠時，系統與核賠團隊會自動將「Bowtie原有保單條款」與「保聯標準化定義」進行雙軌比對；只要受保人的病情符合兩者之中較有利、較寬鬆的一套定義，即視為符合索償標準。
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真正杜絕定義倒退：此機制確保受保人的保障只會因行業標準化而擴大，絕對不會因標準化後某項指標變嚴而喪失原有的權益，詳情可參閱 Bowtie官方危疾保險專頁。
這種透過科技簡化核保架構、主動消除新舊客戶權益落差的做法，無疑對習慣「新單新制、舊單舊制」的傳統保險市場帶來了顯著的衝擊。
實例拆解：標準化定義 vs 保單原有條款理賠落差
為甚麼危疾定義標準化與「保障只增不減」機制如此重要？以下透過三項常見重大疾病的具體醫學案例，拆解新舊定義在臨床診斷上的判定差別：
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末期肝功能衰竭（End Stage Liver Failure）
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原有傳統條款：許多保單（包括早期定義）嚴格要求患者必須同時符合三大臨床體徵：持續性腹水、肝性腦病變及永久性黃疸。在實際臨床中，即使患者已出現食道靜脈曲張大出血及嚴重腹水，但若未達致永久性黃疸，往往面臨拒賠風險。
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保聯標準化定義：放寬為列出4項臨床指標（包括腹水、腦病變、黃疸、門靜脈高壓等），受保人只需符合其中3項即可索償。在雙軌機制下，理賠門檻顯著降低，大幅減少「醫生判定肝衰竭、保險公司因欠一項指標而拒賠」的爭議。
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嚴重頭部創傷（Major Head Trauma）
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原有傳統條款：傳統保單通常極度依賴特定的神經學測試分數（如格拉斯哥昏迷指數 GCS）或要求必須造成永久性神經功能障礙長達指定週數。
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保聯標準化定義：引入了「日常生活活動」（ADL）評估作為客觀判準，只要腦部受傷導致受保人在進食、穿衣、如廁等日常自理上持續受阻即符合條件。雙軌機制讓病人在「臨床醫學評估」與「日常自理能力」兩套標準中擇優適用，更貼合康復照料的實際需要。
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癌症定義分級清晰化
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條款落差痛點：過往爭議常見於原位癌、早期前列腺癌或邊界惡性腫瘤，部分受保人誤以為「生癌就賠足100%」，索償時才發現被歸類為輕症僅預支20%。
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保聯標準化定義：將「重大癌症」明確定義為具侵襲性並突破基底膜的惡性腫瘤，同時將「原位癌」及「早期癌症」獨立規範為早期病況，條款中清楚列明豁免與預支比例，令理賠期望更透明，避免醫療認知落差。
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投保或轉保決策指引：舊保單客戶應否為了「新定義」轉保？
既然保誠等傳統保險公司的舊保單無法自動升級，而標準化定義又能減少理賠爭拗，舊單持有人是否應該立刻將手上的保單「退舊買新」？
保險業監管局（保監局）與消費者委員會向來明確提醒：切忌盲目轉保（Churning）。取消舊有長期保單去購買新產品，往往伴隨著難以逆轉的財務與健康風險：
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年齡推高保費：危疾保費隨投保年齡上升。你數年前或十年前投保的費率，必定比今日的年齡便宜得多；放棄舊單買新單，意味著必須承擔更高的年齡基準保費。
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重新核保與既往症（Pre-existing Conditions）風險：在持有舊保單期間，你的身體可能已出現變化（例如體檢發現膽固醇偏高、脂肪肝、乳房或甲狀腺結節）。投保新保單時，所有既往健康狀況都必須重新誠實申報，極大機會被新保險公司加載保費（Loading）、列入個別不保事項（Exclusion），甚至直接拒保；而舊保單則不受後發病況影響。
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重新計算等候期：新簽發的危疾保單通常設有60至90天的疾病等候期。若在退保與新單生效之間出現健康問題，將陷入無保險覆蓋的「保障真空期」。
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儲蓄現金價值損失：若持有的是保誠儲蓄型危疾保單，在保單未供滿或早期退保，取回的退保價值通常遠低於已繳總保費，造成實質金錢虧蝕。
3步篩選決策樹：找出最適合你的配置方案
與其衝動退保，香港消費者不妨依照以下決策樹，理性評估自己的保障組合：
第一步：檢視健康狀況與舊單價值
├─ 身體已有新增病歷／舊單已有高現金價值 ──► 【維持原有舊保單，切勿退保】
└─ 身體完全健康、無任何索償或體檢異常 ──► 進入第二步
第二步：計算現有危疾保障額是否足夠
├─ 現有保額充裕（達到年收入的3至5倍） ──► 【保留舊單即可，毋須刻意轉新單】
└─ 現有保額不足（如僅有十幾萬，難以應付停工開支） ──► 進入第三步
第三步：選擇補足保障的策略
├─ 偏好保誠品牌及分紅儲蓄 ──► 了解新版本計劃，以「新單」形式增購，同時保留舊單
└─ 追求高性價比、希望涵蓋標準化定義 ──► 保留舊單，額外加配純保障「定期危疾」（如Bowtie），以低成本Top-up保額
對於大部分已投保保誠多年的朋友，最聰明的策略往往是**「舊單留作底層基礎防線，額外加配純保障定期危疾」**。這樣既不會損失已供繳的保費與既往健康優勢，又能以相宜的預算填補通脹缺口，同時享有新制標準化定義帶來的理賠確定性。
常見問題
不會。根據香港保聯發布的準則指引，危疾定義標準化原則上僅適用於2026年9月1日或之後新簽發的危疾保險產品，對現有舊保單不具備追溯力。保誠對於現有生效中的危疾合約（如危疾終身保、過往版本之危疾加護保等），將維持依循原合同條款審批理賠，並無全面自動升級。
有相應規範。自2026年9月1日起，保誠新簽發的危疾產品均需遵循保聯標準化要求並具備行業認證。保誠現行的主力產品（包括儲蓄型的「誠保一生」系列、「危疾加護保III」以及純保障型的「危疾首護保II」等），在新單層面上均會配合市場標準規範，同時維持其多重賠償與專屬延伸保障特色。
Bowtie（保泰人壽）在響應保聯標準化準則時，打破行業常規，將旗下定期危疾系列產品（包括「早期及多重危疾保」、「多重危疾保」及「危疾保」）的新舊保單全面免費升級。在理賠時，系統會自動比對Bowtie原有條款與保聯標準化定義，受保人只要符合其中一套較寬鬆或較有利的定義即可獲賠，確保保障只增不減。
不建議盲目退保。退保轉保面臨四大風險：包括年齡增長導致保費變貴、投保後新增的健康狀況被列為既往症而不保、新保單重新計算90天等候期出現保障真空，以及儲蓄型保單提早退保產生的本金虧蝕。較穩妥的做法是保留原有保誠保單，並以純保障定期危疾保險作為「Top-up」補足保障額與最新條款。
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