【保險歷史】從古巴比倫到現代：了解保險起源與發展故事

保險的起源其實源自人類為了對抗未知風險而產生的互助智慧，從古代商人的分散投資，演變至後來經過嚴密數學統計的現代金融產品。無論你是剛出來社會工作準備投保的小資族，還是想為全家規劃保障的家庭支柱，了解保險的歷史演變，都有助你明白「風險轉移」的核心概念，在選購時不再被複雜的條款弄得一頭霧水。

保險的雛形：古代人類的風險管理智慧

遠在現代保險制度出現之前，古代人類已經懂得利用「分散風險」及「債務豁免」的機制來保障財產，這正是保險概念的最初雛形。這些古老智慧證明了人類自古便明白，與其獨自承擔巨大損失，不如透過制度將風險轉嫁。

早在數千年前，中國古代的長江商人就展現了極高的風險管理智慧。由於長江水流湍急，沉船意外頻生，商人為了避免「一鋪清袋」，會將貨物分裝在多艘不同的船隻上；這樣即使其中一艘船不幸遇險，也不至於血本無歸，這就是最原始的「分散風險」策略。另一方面，根據公元前古巴比倫的《漢摩拉比法典》，當時已出現被稱為「冒險借貸」（Bottomry）的早期借貸豁免機制。如果商人在運送貨物前向金主借貸，只要支付額外的利息，一旦貨船在航行中遇難沉沒，商人便可免除還款責任。這個機制成功將航海風險從商人轉移至放款人身上，為後世的保險合約奠定了基礎。

海上保險的誕生：中世紀的意大利

隨著歐洲中世紀航海貿易日益頻繁，保險制度迎來了重大突破，從依附於借貸的條款，正式獨立成為一種專門的風險對沖工具。這一轉變讓商人能更靈活地以固定保費為高風險的航程買下保障。

• 14世紀熱那亞的航海貿易： 隨著文藝復興時期的到來，意大利熱那亞（Genoa）成為了地中海的貿易樞紐。由於海上貿易面臨海盜、風暴等巨大風險，商人們對風險管理的需求急增，促使了專門的保險制度萌芽。
• 保險與投資、借貸正式分離： 早期的保障往往與借款捆綁在一起。然而，到了14世紀的意大利，商人開始將「風險承擔」從純粹的商業投資中分離出來，保險合約不再依賴於貸款，而是發展成投保人預先支付一筆「保費」，由承保人單純承擔特定風險的現代模式。
• 史上第一份獨立的海上保險單： 歷史上第一張被廣泛認可的獨立保險單，於1347年在熱那亞簽發，當時是為一艘名為「Santa Clara」的商船前往西班牙馬略卡島的航程提供保障。這標誌著現代商業保險合約的正式誕生，對後世保險法規影響深遠。

現代火險的催化劑：1666年倫敦大火

現代財產保險及火險的出現，源於一場幾乎將整個城市化為灰燼的災難——1666年倫敦大火。這場浩劫喚醒了市民對火災風險的恐懼，也催生了世上第一家專營火險的保險公司與相關配套。

在1666年，一場毀滅性的倫敦大火連燒數天，摧毀了超過一萬棟房屋及無數財產，無數家庭瞬間失去所有。這場災難讓當時的社會意識到，單靠個人力量根本無法承受突如其來的巨災損失。大火過後，原本是醫生的經濟學家 Nicholas Barbon 抓住了這個需求痛點，在1681年創辦了世界上第一家火險公司「The Fire Office」，專門為房屋提供火災重建保障。有趣的是，早期的火險公司為了降低理賠風險，更會自行組建專屬的消防隊伍；只要是受保的房屋，門外都會掛上該保險公司的專屬金屬標誌。當火警發生時，消防隊會趕到現場，若確認是自家承保的房屋便會全力撲救，這不僅是現代火險的起源，更間接推動了現代公共消防服務的發展。

勞合社 (Lloyd’s of London) 的崛起與核保起源

如今大家常聽到的保險術語「核保」（Underwriting），其實起源於17世紀倫敦的一家咖啡館。這個由交流航運情報的聚腳點，最終演變成了全球知名的特殊保險及再保險市場——勞合社。

• 愛德華·勞埃德咖啡館的誕生： 17世紀末，倫敦泰晤士河畔有一家名為 Edward Lloyd’s Coffee House 的咖啡館。店主愛德華·勞埃德為了吸引顧客，會主動收集並公佈最新的航海資訊與船隻動態，令這裡迅速成為船員、商人、船東和金融家交換情報的熱門中心。
• 風險分擔的集散地： 當商人需要為即將出航的商船尋求保障時，他們會在咖啡館內傳遞一份寫有船隻名稱、貨物價值及航線的文件。願意承擔這筆風險的富裕投資者，就會在文件上簽署。
• 「核保」（Underwriting）一詞的由來： 這些願意承保的投資者，會在風險金額的「下方」（Under）簽下自己的名字（Write），並註明自己願意承擔的份額與要求收取的保費。這個「在下方簽名」的動作，就成為了現代保險業中評估風險及決定是否承保的專業術語「Underwriting」（核保）的來源。

人壽保險的科學化發展

人壽保險從早期的民間互助形式，發展成今天精密計算的金融產品，全賴數學家在死亡率統計上的突破，讓保費計算有了科學依據。

早在古羅馬時期，社會上已出現了名為「喪葬互助會」（Burial Clubs）的組織；士兵及平民定期繳交小額費用，當會員身故時，互助會便會撥款支付殮葬費並接濟家屬，這是壽險的最早雛形。然而，要令壽險成為可持續的商業模式，必須精準預測死亡風險。1693年，著名天文學家愛德蒙·哈雷（Edmund Halley）利用布雷斯勞（Breslau）的市民生死紀錄，發明了世界上第一張生命表（Mortality Table），科學化地展示了不同年齡層的死亡機率。這項偉大發明為精算學奠定了基礎。到了1706年，英國成立了 Amicable Society，這是世界上第一家互助人壽保險公司，它開始引入按年齡和死亡率來計算保費的現代壽險概念，令壽險不再是純粹的賭博，而是基於大數法則的科學化風險管理工具。

香港保險業的歷史與發展

香港的保險業發展與其作為國際貿易港的歷史息息相關。從19世紀初由英資洋行引入海上保險，到如今發展成受嚴格監管的成熟金融中心，經歷了兩百多年的演變。

回到我們熟悉的香港，這裡的保險歷史最早可追溯至19世紀初。當時英國等西方國家積極開展對華貿易，為了保障昂貴的貨物與船隻，英資洋行順理成章地將保險概念引入了廣州及香港地區。1805年，外資洋行在廣州成立了「廣州保險會社」（Canton Insurance Society），隨後在1835年又有「諫當保安行」（Union Insurance Society of Canton）的出現，這兩者是中國及香港地區最早期的本地保險組織之一，主要為進出口貨物提供海上保險。隨著香港割讓並發展成自由港，這些保險會社紛紛將業務重心轉移至香港，並逐漸將業務擴展至火險及人壽保險。時至今日，香港已匯聚了眾多跨國及本地保險品牌（如 AIA、Bowtie 等），市場亦由保險業監管局（IA）統一嚴格監管，確保保險公司的償付能力及消費者的權益。作為香港消費者，在投保自願醫保或人壽保險時，理解這個行業從互助走到高度專業化監管的歷史，能讓我們更理性地運用這項風險管理工具，為自己與家人打造安穩的未來。

常見問題

來源

1. mapfre.com
2. clearyinsurance.com
3. wikipedia.org
4. einhorninsurance.com
5. socialphin.com
6. mcgill.ca
7. cabinetmagazine.org
8. wikipedia.org
9. grokipedia.com
10. sciencepublishinggroup.com
11. tontinecoffeehouse.com