轉自願醫保好唔好？諗清3大好處及4個注意事項
隨著自願醫保越來越成熟，不少人都考慮從現有醫保轉到自願醫保，但卻又會擔心因為不清楚自願醫保都好壞，而躊躇不前不敢下決定。無論你正考慮轉自願醫保好唔好的話，本文就和你細數轉自願醫保的3大好處，以及4個注意事項，立即一起探討是否有必要轉自願醫保。
轉自願醫保好唔好？問自己4個問題
根據食物及衛生局的官方網站資訊，自願醫保計劃 (VHIS) 是受政府監管並享有稅務優惠的健康保險計劃。這些優點確實很吸引人，但在你決定轉換到自願醫保之前，我們建議你先問自己以下4個問題：
- 你目前的保險計劃是否符合你的需要？如果是，那麼轉換到自願醫保可能沒有必要。
- 你願意為自願醫保支付更高的保費嗎？VHIS 的保費通常比其他類型的健康保險更高。
- 你是否已經患有某些疾病？如果是，請仔細閱讀自願醫保的條款，確認你的疾病是否符合保險賠償條件。
- 你是否已經了解了自願醫保的條款和條件？請確保你已經理解了自願醫保的覆蓋範圍、申報要求、支付方式及任何限制。
我們希望透過這些問題，能夠幫助你更清楚地了解自己的保險需求和自願醫保所提供的優惠，並做出明智的保險決策。
轉自願醫保有咩好 (一)｜保障範圍更廣泛
你是否知道，你的保險是否包括精神病治療？市面上的大部分醫療保險都不涵蓋這個範疇。不過，自願醫保計劃所認可的產品保單範本明確規定，保障住院接受精神科治療所收取的合資格費用。
此外，自願醫保還包括診斷成像檢測費用，例如MRI等，無論是在門診還是醫院檢查都可以申請理賠，只需付出30%的費用。如果你需要以上這些特別保障，就應該考慮轉換到自願醫保。
轉自願醫保有咩好 (二)｜終身保額無上限
還有，你有沒有想過擁有終身無限保額的醫療保障？大部分的醫療保險都有賠償限額，而且保險公司每年都可以更改保單條款，例如因應你的索償情況而增加保費。
相反，自願醫保不設終身保障限額，只設每年420萬的上限。即使投保人每年理賠金額達到420萬元，保險公司也必須繼續賠償到投保人100歲為止，且無法收緊限額，只能不斷改善條款，保障更為優越。
轉自願醫保有咩好 (三)｜受政府監管
自願醫保計劃由香港特別行政區政府監管，確保保險公司遵守相應的規定和程序，保障保險消費者的權益。自願醫保計劃由香港特別行政區政府監管，確保保險公司遵守相應的規定和程序，保障保險消費者的權益。
同時，自願醫保計劃提供了更全面的醫療保障，根據消費者的需求分為標準計劃及靈活計劃，客戶可以選擇不同的保障方案，以滿足個人的不同需求。
轉自願醫保前注意事項 (一)｜是否需要重新核保
如果你想轉換到自願醫保計劃，你需要了解保險公司會否重新進行「重新核保」。根據食衛局的文件，有三種情況：
- 第一種情況：保險公司會將現有的住院保險改為自願醫保，現有保單持有人須強制轉供自願醫保，但公司冇權重新核保，而且保證續保至100歲。
- 第二種情況：在「轉移期」內，保單持有人有權選擇將現有保單轉為同一間公司推出嘅自願醫保，但公司則有權重新核保。
- 第三種情況：在「轉移期」內將A公司的非自願醫保轉移至B公司的自願醫保，B公司有權重新核保。有些保險公司為了搶佔市場，未必要求所有轉移個案都需要重新核保。因此，你需要仔細閱讀保險公司的「重新核保」條款。
轉自願醫保前注意事項 (二)｜會否喪失無索償折扣
如果你正在考慮轉換到自願醫保計劃，你需要問清楚是否可以保留你現有的折扣優惠。一些保險公司提供「無索償獎勵/折扣」，即如果你沒有索償，下一年度的保費就會有折扣，以激勵投保人維持健康生活。當你想轉換保單到自願醫保計劃，甚至轉換到其他公司的自願醫保計劃時，一定要問清楚是否還能享受你的折扣優惠。
轉自願醫保前注意事項 (三)｜保費隨時每年加價
自願醫保的保費會隨著受保人年齡增長而調整，而這是基於保險公司的風險和成本考量，以及政府監管下的規定和程序進行調整。隨著年齡增長，人們更容易罹患疾病，需要更多的醫療保健，因此保險公司需要調整保費以反映這種風險和成本增加。
這種保費調整與一般醫療保險加保費的原理相同，但是自願醫保的保費調整必須遵守政府的監管要求，不可以因為保險公司個人好惡而胡亂加價。
轉自願醫保前注意事項 (四)｜留意保險公司條款及細則
如果保險公司已加入自願醫保計劃，現有的保單持有人可以選擇將他們的現有個人償款住院保險保單轉移到認可產品保單。
如果你希望轉自願醫保，可以通過以下其中一個方式進行：
- 保險公司會在下一次保單續保時，直接將現有保單轉移到認可產品上，以享受更多的自願醫保計劃保障特點。如果你不想接受這個安排，保險公司會提供標準計劃供你續保使用。
- 除了現有的保單外，保險公司還提供了另一種選擇，即將保單轉移到另一個認可產品上。這種情況下，你可能需要接受重新核保和披露最新的健康狀況。如果你的轉換申請被拒絕或者你拒絕接受重新核保的結果，你仍然可以選擇繼續使用現有的保單。
不管你選擇哪種方式，保險公司都會提供相應的支持和指南，以幫助你完成整個轉保單過程。
轉自願醫保常見問題
在從現有醫保轉移現有計劃至自願醫保計劃前，需考慮保障範圍、價格、不保事項及附加保費的差異。如果考慮轉移至靈活計劃，可能需要進行核保，特別是涉及病房級別提升或增加自選提升保障或自選門診保障。
年齡對於轉自願醫保計劃來說不是絕對的限制，政府的自願醫保計劃允許80歲以下的人士投保，並保證可續保到100歲，不設終身索償上限。因此，即使年紀較大，投保人仍然能夠得到充足的醫療保障。
如果你從未買過保險且希望在老年階段獲得更好的醫療保障，申請自願醫保計劃仍然是一個不錯的選擇，儘管保費較年輕人貴，但提供的保障更為理想。
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