自願醫保移民後仍然有效嗎？保障範圍及理賠須知
人生難免有各種各樣的聚散離合，尤其是近來香港掀起移民潮，我也有不少認識十多年的朋友移民到新地方開展新生活。
話說我有一個好友Lisa，她正準備舉家移民到英國，但由於英國的醫療開支費用較高，所以她希望繼續持有現有的醫療保險，以應付不時之需，而其中一份醫療保障就是自願醫保。
然而，Lisa不知道是否需要向自願醫保保險公司主動申報她已經移民到了英國。她擔心一旦申報了，保險公司會取消她的保障，讓她處於沒有醫療保障的風險之中。
如果你持有自願醫保，同時又準備移民海外，不知道自願醫保是否會繼續生效的話，這篇文章就幫到你。
移民後，你的自願醫保仍會生效嗎？
根據醫務衞生局的規定，自願醫保 (標準計劃) 內的所有醫療保障都是全球性的，廣泛覆蓋不同國家及地區，除了精神科治療。換言之，不論你是移民或出遊至全球的任何國家或地區，自願醫保品都可以為你提供符合計劃規定的保障。
對於個別自願醫保計劃，包括是靈活計劃及高端自願醫保，都會根據不同的保障地域範圍，為投保人提供更全面、覆蓋面更完善的醫療保障，確保受保人在全球範圍內都能夠獲得最優質的醫療保障。但與此同時，部分靈活計劃或高端自願醫保也可能會就基本保障之外的項目設定區域限制，例如只為亞洲地區提供保障，或不涵蓋歐美的醫療費用等。
若然你投保了自願醫保，又正準備移民到海外的話，建議你在出發前仔細閱讀保單條款，並仔細留意當地的平均醫療開支，以確保你的保障額能夠適應當地的醫療保障需求。
自願醫保持有人有責任申報移民嗎？
根據自願醫保的規例，保險公司有權要求受保人在續保時，主動告知其居住地是否有變更。
若然受保人確認居住地已不再是香港，而是移民到海外其他地區的話，自願醫保保險公司或會要求受保人重新核保。
不過，保險公司在核保時，必須有相關的核保指引，明確說明居住地的改變將如何影響核保結果，並為保單持有人提供完善的協助及解答。保險公司重新核保時，也只能考慮受保人居住地改變這一個因素，不能以受保人移民做藉口，不合理地拒絕為受保人繼續提供保障。
不同自願醫保計劃針對移民後的醫療保障
從上可見，移民後你的醫療保障不一定會立即失效。
具體而言，你的醫療保障取決於你的保險計劃和你移民的目的地。如果你的保險計劃是全球性的，那麼你的保障可能仍然有效。但是，如果你的保險計劃限制了保障地區，那麼你的保障範圍可能會受到影響。
此外，若然你並非永久移民，而是短暫性出國留學、公幹或旅遊的話，保險公司亦有可能不會對保單條款作出任何更改。
以下為大家列出所有自願醫保 (標準計劃) 及市面3間自願醫保公司，針對移民人士的保障更改：
自願醫保計劃 | 醫療保障變更 |
所有自願醫保 (標準計劃) | 精神科治療失效 |
Bowtie自願醫保 | 假如移居國家存有較高風險，有可能收取額外保費，除非是短暫出遊
|
宏利「全護航自願醫保」靈活計劃 | 在亞洲以外地區 (美國除外) 的合資格超出費用，只能獲賠原有上限的75%； 在美國產生的合資格超出費用，只能獲賠原有上限的50% |
友邦「AIA自願醫保靈活計劃」半私家房計劃 | 假如受保人連續在澳洲、新西蘭、北美或西歐帶六365日或以上，只能獲得原有賠償上限的60% |
移民後如何claim自願醫保？
基本上，只要有關醫療開支符合索償準則，不論你身處香港還是海外，其實所需的文件都大同小異。
以下是索償自願醫保時，必備的索償文件：
- 醫療報告和診斷證明：如果你需要claim自願醫保，你需要提供有關你的疾病或傷害的醫療報告和診斷證明。這些文件應包括醫生的診斷、治療方案和藥物處方。
- 醫療發票和收據：如果你需要支付醫療費用，你需要提供有關醫療費用的醫療發票和收據。這些文件應包括醫療費用的詳細清單，例如診療費、手術費、藥品費、住院費等。
- 保險證明和保單：你需要提供有關你的保險計劃的證明文件和保單。這些文件應包括你的保險計劃的內容、保障範圍、保障期限、保障額度和免賠額等。
- 銀行賬單或付款證明：如果你需要向保險公司支付保險費用，你需要提供有關付款的銀行賬單或付款證明。
- 護照和簽證：如果你移民到另一個國家，你需要提供有關你的護照和簽證的文件。
自願醫保持有人移民前5大準備
如果你投保了自願醫保，同時又整計劃移民到另一個國家的話，以下是5個移民前必做的重要準備：
準備#1：重新審視現有醫療保障
仔細閱讀你的保險計劃條款和細則，了解你的保險計劃內容，包括覆蓋範圍、保障期限、保障額度和免賠額等。確保你的保險計劃在移民後仍然有效，並了解任何可能的限制或變更。
準備#2：向保險公司核實受保國家
聯繫你的保險公司，向他們詢問你的保險計劃是否在移民後繼續有效，以及任何可能的限制或變更。如果你的保險計劃不能在移民後繼續有效，你需要考慮購買新的自願醫保。
準備#3：了解當地醫療制度及開支
在確定你的目的地後，了解當地的醫療保障制度，包括公共醫療保障和私人醫療保障，以及醫療費用和醫療設施的水平。
準備#4：趁早重組現有醫療計畫
如果你的保險計劃不能滿足你的醫療保障需求，你可以考慮調整你的保險計劃，以確保你在目的地能夠得到足夠的醫療保障。
準備#5：考慮是否有其他保障需求
除了自願醫保，你還需要考慮其他保險需要，例如旅行保險、危疾保險和人壽保險等。你可以多在網上搜集資料，又或者是聯絡保險中介，了解你在移民後是否需要購買其他保險。
自願醫保移民常見問題
除了精神科治療，自願醫保 (標準計劃) 的保障範圍覆蓋全球，包括英國、美國、澳門、加拿大、台灣、泰國等等熱門移民地區。至於自願醫保 (靈活計劃) 則有可能針對部分地區設有不保事項，視乎不同保險公司的條款及細則。
當然可以，只要你認為有需要繼續持有自願醫保，不論是短暫出遊還是永久移民，自願醫保都會繼續為你提供保障。需要注意的是，部分保險公司或會列明受保人必須主動申報居住地變更，否則日後有機會因此而拒賠，自願醫保受保人在移民前，有責任看清楚條款並告知保險公司有關改動。
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